 如何给孩子买保险? 其实这是一个挺纠结的事，从理性的角度我们都知道父母的保障优先于子女，但感性层面上几乎所有父母都希望把最好的留给孩子，在保险行业工作了一段时间的人都接到过类似的咨询: 有什么好的保险推荐么?我想给孩子存点钱! 这里我梳理一下自己从内勤到外勤，从业几年来的心得: 1. 父母要及时加保 听起来有些陈词滥调，但确实有必要强调。许多父母有了宝宝以后会第一时间为孩子投保，希望有一份保障能伴随孩子一生，守护Ta健康成长。但人们往往忘记了非常重要的一点--父母才是孩子最大的保障，只要有父母在，无论发生任何风险孩子都有人可以依靠。有了孩子，就意味着父母身上的责任又多了一些，因此，有孩子之后第一时间应该做的是为大人加保。重点关注意外、寿险、重疾三个方面，防止因为各种未知风险导致家庭收入中断，影响到孩子未来的教育和成长。 加多少保额? 这个问题因人而异，最简单的方法是问问自己:假如有一天自己突然要出一趟远门，而且有生之年再也不能回来，我们要为自己最爱的人留下多少? 2. 第一时间给孩子上医保 孩子出生后三个月内就可以上居民医保了!一般需要出生证，户口本，户主本人身份证，具体细则可以查当地居民医保政策，问居委会、街道办可能也能得到很全面的指导。社保是国家给每个人的福利，一定要及时上!这是你在天朝为数不多的可以反薅执政党羊毛的地方! 社保好处很多，最重要的一条是:不管你怎么生病，来年都不会拒保! 类似的，学龄儿童要记得上学平险。 3. 给孩子上意外险和商业医疗保险 很多人在孩子出生后会优先给孩子购买“教育金”，购买教育金没有问题，但是顺序应该放在保障类产品之后! 保障类产品当中，对孩子来说，最需要的是意外险和商业医疗险。 为什么要买意外险?引用一位前辈的文章说明: 有些宝爸宝妈说，我家孩子只有5个月大，还不会走路呢，不会有意外的。对，孩子很小时自己不会出意外，但是，看护孩子的家长会导致孩子意外，比如:从床上滚落。孩子大一点，会走路了，跌跌撞撞不知会碰到什么。我家老大5月份时碰倒了开水壶，脚被烫伤，在家休息了一个月。关于医疗险，有必要再三强调:要解决医疗费用的漏洞，一定要买医疗险! 重疾险固然很好，但是考虑到重疾险的理赔门槛和费率成本，通过重疾险来解决医疗费用并不是一个非常好的选择。考虑两个问题: ①重疾险的理赔，往往发生在病情已经很严重的时候，一般孩子是得小病的概率大，还是得大病的，概率大?重疾险只保大病，医疗险两者都包含，该怎么选择是显而易见的; 这里举一个例子，前段时间朋友圈有一篇文章叫《我眼中的川崎病》，我这里加不了外链，有兴趣的朋友可以搜搜看，内容是一位家长记录孩子得川崎病从确诊到住院治疗，最后出院的全过程，可是重疾险里对于川崎病的赔付要求是什么呢? 严重川崎病是指原因不明的系统性血管炎，并须满足下列全部条件: 1. 超声心动图显示川崎病并发冠状动脉瘤或其他心血管异常; 2. 已接受了针对川崎病并发冠状动脉瘤或其他心血管异常所进行的手术治疗。 像帖子里那个孩子的情况，根本就得不到赔付，因为不满足第二条要求。因此，在实际生活中，一份医疗险远比重疾险用处更大。 ②因为医疗险是补偿性质，而非定额给付，(简单来说就是用多少报多少)，所以医疗险费率比重疾险低得多!每年1000万额度的医疗险一年只要两三千元，如果换成重疾险，需要多少保费?换句话说，同样的保费，购置医疗险给孩子带来的保障比重疾险要多得多! 经济条件较好的家长可以给孩子购买高端医疗险，可以刷卡直付，而且给付范围包含昂贵私立医院，给孩子有更好的医疗保障。普通家庭可以购买中端医疗险，每年可以有20万-上百万的住医疗报销额度，也足以应对绝大多数风险了。 具体产品意外险选择消费型的意外，包含8大类281项伤残等级的，带有意外医疗责任可以扩充社保目录外用药的就OK了，重点推荐某安××树。 4. 重疾险可以投保，但不是必须 这里我的观点可能跟许多的人都不一样，因为在我的理念中: 儿童重疾险保障对象的不是孩子，而是父母的收入损失。 重疾险的本质是收入补偿险，因此没有收入的孩子其实不需要重疾险。但是一旦孩子罹患重疾，父母一定会拿出部分甚至全部工作时间用于照顾孩子，因此父母的工作收入会下降。因此，为儿童购买重疾险的真正意义，在于补偿这部分收入损失，让父母后顾无忧，全身心投入到照料患儿上。 在过去的很长一段时间里，重疾险在一定程度上替代了医疗险，是因为中国的保险公司都在削尖脑袋做分红，投连，万能险业务，市场上缺乏真正能满足客户需求的医疗险产品，近年来随着保险姓保的趋势愈演愈烈，才逐渐有一些值得考虑的医疗险问世。比如16年各种百万医疗，还有最早针对外籍人士设计的高端医疗险，以及近两年基于高端医疗险降级设计出来的中端医疗险。现在，拿重疾险当医疗险卖，拿医疗险当打折卡卖的时代该结束了，让重疾险回归康复疗养和收入补偿，让医疗险解决医疗费用是必然趋势。 所以，如果要为儿童购买重疾险，应当考虑的是儿童在康复期间需要的疗养支出，以及父母为照顾患儿而产生的误工损失，保额可以参考父母年收入的3-5倍。可以不包含身故责任。 5. 教育金和寿险，中产以上的选择 教育金其实就是孩子18岁左右领取的年金，主要有3个功能: 强制储蓄，通过交保费的形式迫使投保人“存下一笔钱”; 有一点点收益，考虑时间成本后其实可以忽略不计，相比其他理财手段而言更是少得可怜; 投保人豁免，万一投保人遭遇不幸，保险公司替投保人缴纳后续保费。 相比前面提到的保障类产品而言，教育金这种偏重投资/储蓄的险种门槛要高一些，更适合中产以上，对于生活品质有一定追求的家庭考虑。一份教育金或者大额寿险，可以作为父母对于孩子人生的馈赠，伴随孩子一生，也是一种身份的象征。 至于普通家庭，我建议还是在有限的预算内把基础保障做足，生活品质方面的追求要量力而行，除非是理财习惯真的差，管不住自己的手。总体而言，对于普通家庭而言，与其购买教育金，不如养成良好的理财习惯!  关注汇保手记，获取最有温度的保险资讯~ |
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