 最近碰到一位朋友，她想买重疾险，但是很纠结。 由于刚参加工作没多久，所以能拿出来买保险的钱很有限。 要么选30万保额保到终身的，要么选50万保额，但只能保到70岁。 第一种方案，怕保额不够用； 第二种方案，又担心自己70岁以后才会得重疾，到时候没了保障。 但预算有限，两种方案只能任选其一，实在不知道选哪个好了。 所以她很纠结，特地跑来问我，到底该怎么选。 其实，类似于重疾险到底是选保到70岁还是选保障至终身的，这种问题很常见。  “保终身还是保定期”似乎是大部分朋友都要经历的选择难题。所以定期、终身到底有什么区别？又该如何选择？ 重疾险已经成为很多人配置保险时优先度最高的险种。想要挑好一份适合自己的重疾险，我们还要考虑许多因素。 其中一个要考虑的方面就是保障期限的选择。根据保障期限，重疾险可以分为：  01 保定期和保终身有什么区别 两者的差异主要是保障时间与价格。 保终身很好理解，这里不多说；保定期，比如保30年、保到70岁，只保障一段时间，到期后保障就没有了。 保障时间直接影响到价格，同一款产品，相同条件下保终身价格会更高。 一年期重疾险 一年期重疾险本质上是短期险，保障期限只有1年，到期需要续保，保费随年龄变化。  优点 一年期重疾险最大的优势是对于年轻人来说很便宜，而且杠杆是最高的。 缺点 无法保证长期续保 保费会随着年龄增长而上调  定期重疾险 保障期限通常为固定年限，比如20年/25年/30年等，或者保到固定年龄，至60岁/70岁/80岁等。 保障期限内患重大疾病，被保险人就能获赔，保障到期没出险，保险合同作废。  优点 在较长一段时间内具有稳定保障 在缴费期内，每年的保费都是固定的 保障期限内不需要重新核保 即便产品下架，已投保客户也不会受到任何影响 保费比终身重疾险便宜 缺点 保障到期之后，患病无法获得理赔。  终身重疾险 没有具体保障期限规定，终身获得保障。 优点 被保人终身具有保障 投保后不需要进行健康告知，不必担心健康状况变化 在缴费期内，每年交的保费额度都是固定的 即便产品下架，已投保客户不会受到任何影响 缺点 终身重疾险保费价格远高于定期重疾险。加上考虑通货膨胀，性价比会比定期重疾险差一些。  02 经济允许，更推荐保终身 定期、终身各有各的好，不过，结合疾病风险、医疗费用及未来规划等来看，还是建议买一份保终身的重疾险更值。 1、年龄越大，患病概率越大 根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》，不论男性还是女性，年龄越大发病率越高（80岁左右开始下滑是受到平均寿命的影响）。  一位30岁女性，她在70岁之前得25种重疾的概率大概为25.68%，而她一辈子得25种重疾的概率达到了68.66%。可以看出，患病概率最大的时期还是在70岁之后。 假设重疾险保障只到70岁，之后进入保障空白期。在患病概率最大的阶段失去保障，那么风险就要自担。 举个栗子，阿尔兹海默症（简称AD），也就是常说的老年痴呆，全世界每3秒就有一名AD患者产生，中国患者数量大概在1042.7万。 根据《阿尔茨海默症在中国以及世界范围内疾病负担的重新评估》，2015年中国AD患者的人均花费为13万/年，可能要占到普通工薪家庭年收入的一半。  这个费用怎么解决？ 靠医保，很难。医保有封顶线，药物报销范围也有限，而且护理的费用大多不能报销。 靠子女也难。现在家庭多是独生子女，一对夫妻可能要负责4位老人，随着人口寿命的增长，还可能出现一对夫妻照顾8个老人的情况，压力已经非常大。 靠自己又如何？买一套房要掏空6个钱包，前半辈子的积蓄多用在子女身上，养老储备有限，应对大额的医疗支出还远远不够。 况且，把攒了半辈子的积蓄都交给医院，也非常不值。 提前做好准备，选择保障到终身，不仅减轻子女的压力，也是对自己的晚年负责。  2、保终身现金价值更高 很多用户觉得有些重疾险，如果没有得重疾，保费就白交了，更倾向于有一些返还的产品。 其实，这个需求，现金价值也能满足。 现金价值是退保时能够拿到的钱，长期重疾险都有。 大家自然都想要拿到更多的钱，所以现金价值越高越好。 保终身就不一样了，现金价值是可以超过已交保费的，甚至接近保额。 3、终身和定期搭配投保 买保险本身并不是一劳永逸的事。 很多刚工作的年轻人，经济基础比较薄弱，一次到位买足额的终身重疾险会面临比较大的经济压力。 所以在身体健康状况好的情况下，我们可以考虑先买一份长期的定期重疾，然后在经济条件改善后可以补充终身重疾险。 这样，经济压力不会太大，又能保证每个阶段都能得到保障。 03 总结一下 最后想要提醒大家的是，我们买保险最重要的就是买足保额，保额太低是无法达到转移风险的目的的。 当然，每个家庭的收入情况和家庭支柱等实际情况不同，可以根据实际情况确定保额。 与六七十岁后没有保障相比，在负担最重的年龄拥有充足的保额才更重要，所以我们不要单纯为追求终身保障而压缩保额。 在满足保额的情况下，有预算的可以选择更多保障和更长期的保障期的产品。 |
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