【原】5W1H分析保险配置（一）---重疾险篇

昵称71089759 2020-08-07

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5W1H分析法，又叫六何分析法，是一种常用的分析问题的方法。该方法指导人们对选定的项目、工序或操作，都要从原因（何因Why）、对象（何事What）、地点（何地Where）、时间（何时When）、人员（何人Who）、方法（何法How）六个方面提出问题进行思考。

重大疾病保险简称重疾险，是指当被保险人在保险期间内患有合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。

笔者主业从事互联网行业，在日常工作中，在诸如项目立项之类的事情上经常使用5w1h分析法，省时有效。5w1h指导我们在一个固定但科学的思维框架下思考问题，使用这个方法容易看清问题的本质。

读者在配置保险时不妨采用5w1h分析法。下面就我们生活中最需要的几种保险，利用5w1h进行分析。针对保险配置问题的特点，我们把5W1H定义为为什么买（Why）、给谁买（Who）、什么时候买（When）、买哪种（What），Where（从哪买），How（如何才能买对）。

为什么买（Why）

笔者根据中国银保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010)》计算，男性一生患重疾险都支持的25种重大疾病的概率是73.38%，女性是69.82%，平均下来是71.60% ，与网上流传的72.18%相差不远（友情提示: 如果一个保险销售人员跟你说72.18%这个数字，请谨慎考察下他的专业性）。如果只看0-70岁区间，男性对应概率为35.79%，女性对应27.25%。由此可见一个人患重疾的概率是很大的。

重疾发生后，对人们有什么影响呢？

一、很大概率会死亡。

首先，重疾死亡率很高。从上边的重大疾病经验发生率表上，30-70岁之间身患重疾后，死亡率大致对应30%-70%。

二、高额的医疗费

25种重疾通常需要3-5年时间治疗和恢复，总的经验费用在50万。

三、失去收入

身患重疾，意味着失去劳动能力，同时意味着失去收入。大部分企业打工者，自主创业者，自由职业者会失业。这点公务员之类的职业可能会有一些优势。

一些小型家庭，甚至会影响家人的收入，因为他们需要时间和精力照顾患重疾的家人，分配给工作的部分比如会减少。现代人通常背负着高额的房贷，车贷，儿童抚养和教育费用，父母养老费，失去收入会发发生什么我想我是不用赘述的。

综上，重疾发生后，如果一个家庭没有深厚的经济积累，很有可能会同时陷入失去家人的悲痛和严重经济问题两种苦难之中。

重疾险是在被保险人确诊保险合同中规定的重疾后即可赔付的险种，这笔费用用于弥补因大病无法工作的收入损失和康复费用。有了这笔费用，重疾患者的家庭可以维持和之前相同的生活水平。

给谁买(Who)

这个问题有两个层次。一是，社会范围内，哪类人群适合配置？二是，家庭范围内，如果预算有限，给哪个家庭成员配置？

我们先说第一个。

答案是日常收入仅包含主动收入，同时已经负有家庭责任的人群。这类人群主要是25-45岁之间的年收入在10-100万之间的白领人群。这类人靠工资生活，经济积累较少，同时大概率背负有房贷，儿童和老人的抚养和赡养责任，一旦收入中止，经济困难就会接踵而来。笔者就属于这类人群，所以配置了大约300万的重疾保额。

再说第二个。

答案是家庭经济主力。家庭的生活水平主要由经济主力的收入水平决定。所以应该优先保障家庭的经济主力。这里我们遵循一个原则，先大人后老人孩子

为什么不是老人？

因为老人发生重疾的概率很高，所以老人的重疾险保费很高，保额很低，甚至会出现保费倒挂的情况。这种情况下不如把保险费用储蓄起来，以应对不时之需。

为什么不是孩子？

孩子患重疾概率低，治愈率高，对家庭经济没有贡献。我们再来回顾下重疾险是保障什么，重疾险是为了弥补家庭收入保证家庭生活水平的，所以孩子不是优先保障的对象。当然了，孩子生病也会给家庭带来经济负担，为了应对，我们应该优先为孩子配置医疗险，价格更低廉，完全覆盖医疗费用。

但是，事无绝对，例如一个年轻的单亲妈妈带着孩子，又没有其他家庭成员帮助，这种情况下就要为孩子配置重疾险了，因为一旦孩子生病，势必会影响妈妈的精力，进而影响收入。

什么时候买（When）

25-45岁之间。

为什么是这个年龄阶段？

原因一这个年龄段的人群是家庭的经济主力，家庭责任最大。有老人要赡养，有孩子要抚养，可能还有房贷车贷要还，一旦倒下，家庭受影响最大。

原因二是这个年龄段的人群最容易买到保险。重疾险对人的身体健康状况要求是比较高的，需要满足保险公司的核保要求，保险公司才会售卖给你保险。随着年龄的增大，一个人患有基础疾病的概率越来越大，一旦患有一些小的疾病，保险公司就会拒绝卖给你保险。这里友情提示，这些会影响你投保的小的疾病不仅包含身体上的，还包含精神上的，例如抑郁症几乎所有重疾险都会拒保。北上广深这样的一线城市，工作节奏快、压力大，很多人会出现一些小的精神问题，也一定要重视。

原因三是这个阶段投保，费率较低，随着投保年龄的增大，保费逐年上涨，保额逐年降低。越早投保，享受的保险期间越长，保险费率越低，总体杠杆率越高。

所以这里，关于投保年龄我的建议是，工作后越早投保越好。

买哪种(What)

重疾险根据保险期间分为定期重疾险和终身重疾险。

重疾险根据是否返还保费分为消费型重疾险和返还型重疾险。

定期重疾险顾名思义，就是旨在固定期限内提供保障的重疾险。通常为保障到60岁或70岁。儿童定期重疾通常最初保障期为30年。优点是便宜。定期重疾险一般还可以进一步分为短期重疾（一年期）和长期重疾。

终身重疾险则是终身享受保障的。优点是整个生命周期都有保障，缺点是贵，通常比定期重疾险贵40%以上，且单一保单保额不会很高。

消费型重疾险，保险期间结束后未出险不退还保费，优点是保费低，保障额度高，缺点就是如果不出险，已交的保费就没有了。

返还型重疾险，保险期间结束后未出险退还保险。优点是保本，缺点是保障作用小，通常保额低，保费高。

这里总的原则是

一般工薪阶层读者建议配置定期消费型重疾险。

家庭经济情况非常好的建议配置终身消费型重疾险。

超级土豪，资产以亿计算的家庭完全可以不配置任何重疾险。

从哪买(Where)

原则一：远离X安公司“X安福”。

原则二：能线下不线上（没有贬低线上之意，我相信互联网线上保险是趋势，此原则仅针对重疾）。

1. 不是绝对不能线上，线上渠道的优点是产品丰富，选择多，缺点是不适合保险小白。你需要对保险知识了解比较丰富之后，再在网上购买保险才会相对靠谱。例如健康告知做的不规范，很可能会影响后续的理赔。保险不是儿戏，一定要对自己负责。

2. 重疾险一旦出险，通常投保人都是急需快速理赔保险金救命的，这个时候熟悉理赔规则的代理人或者经纪人能帮助快速准备理赔资料，节省宝贵的时间。

原则三：线下能找经纪人不找代理人。

1. 重疾险是当前保险公司竞争的红海，各家保险公司竞相推出各自的王牌产品，费率低，保障责任多的产品层出不穷。保险代理人只能隶属于某一家保险公司，也只能销售这家公司产品，选择必然是有限的。保险经纪人则不同，可以选择不同的保险公司产品进行配置，甚至可以搭配不同的保险公司产品做为一个整体方案提供更全的保障。

2. 对于体检有一些小问题或者有基础疾病的人来说，通常会遇到拒保之类的问题。保险经纪人可以利用对接多家保险公司的优势以及专业知识帮他选择核保宽松的公司，并且和保险公司的核保人员据理力争，尽可能为投保人购买到保险。

笔者最近一个亲身经历是帮一个患有双相情感障碍的朋友选择保险。这位朋友在一个微信群跟大家诉苦说因为患有双相情感障碍他约的“X年保险公司”保险代理人直接拒绝了他，并告诉他双相患者买不了任何保险。虽然他不是我的客户，但最后我还是通过查阅资料，比对了近二十家保险公司的条款和核保流程，帮他确认了患有双相情感障碍的患者可以投保某家保险公司百万医疗险以及几乎所有的防癌险。

如何买对(How)

两条最重要的基础原则

1.配置足够的保额

我们购买重疾险的目的是弥补因大病无法工作的收入损失和康复费用，如果治病期间需要50万医疗费，房贷教育等家庭开支需要20万，那么就需要70万保证生活质量。这时候购买30万保额的重疾险将无法满足需求。

原则是配置年收入的3-5倍为保额。通常重疾考察5年生存期, 5年生存期内不复发基本上就是痊愈了，这是我们配置保额的原因。

这里经常需要做的选择是同样的保费预算，终身重疾险保额更低，保障期间更长。定期重疾险保障期间短，保额更高。这里我建议家庭经济负担重的读者优先选择保额。

2.保险期间必须完全连续覆盖家庭责任最重的期间

重点是连续完全，30-70岁是我们人生中家庭责任最重的期间，这之前我们可能没有结婚生子，这之后可能儿女已经成家立业，不再依赖我们的经济支持。但这期间我们上有老下有小，中间有房贷车贷有机蔬菜，收入万万不可中断，重疾险的保障期间一定是要完全覆盖的。

市面上有不少一年期的重疾险，以一个30岁男性为例，50万保额可能只需要几百块钱，这种一般是不建议购买的。一个原因是这种保险保费逐年上升，到50岁可能同样的保额保费会变为原来的十几倍。另一个原因是存在无法续保的风险，当一年期保险合同到期时，购买者可能有了一些基础疾病，这时候再购买重疾可能直接被拒保。这种情况下购买者基本上也无法再购买任何其他保险公司的重疾保险产品了，风险保障就此终止。

常见误区

误区1. 只买大公司产品

《保险法》第八十九条：经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。

《保险法》第九十二条：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

我国保险法对保险公司的成立和经营有严格的管理，所有保险公司的综合偿付能力充足率必须是100%以上的，笔者查到的最新资料今年一季度保险公司平均综合偿付能力充足率244.6%。所以我们在选购重疾险产品时保险公司的规模问题可以忽略。

误区2.过度追求重疾种类的多少

占重疾发病率95%以上的25种重疾是保监会统一规定的，所有重疾险都是必保的，确诊标准也是一样的。但是之前说过，重疾险市场是保险公司竞争的红海，各家为了吸引投保，会额外增加几十上百种重疾的保障，但是这些疾病发病率极低，只起到锦上添花的作用。

这里科学的评判标准是在相同保费下，保额，保险期间等其他责任相同的情况下，选择重疾种类多的。否则，就要认真评估。用保额和保障期间换重疾种类是万万不可取的。

误区3. 过度追求重疾赔付次数

赔付次数是指重疾保险合同中，最多保障几次被保险人发生的重疾后保险合同终止。

仅赔付一次的重疾险，出险后合同终止。此后被保险人一般再也无法购买保险了，无法用保险转移自己的风险。

多次赔付的重疾险，出险后合同继续，被保险人再患重疾依然能得到赔付。

多次赔付对于年龄小的被保险人意义较大，人生之路还很长，多做几手准备总是好的。但是如果需要付出较高的代价换取3次以上的重疾赔付次数，其实是不必要的。重疾之所以是重疾，就是疾病本身以及治疗会给人的身体造成重大伤害，人是很难在多次重疾后生存的。所以1到2次的赔付是必要的，不必追求过多的赔付次数。

误区4. 隐瞒健康情况带病投保

重疾险的核保要求严格，被保险人必须严格执行健康告知义务。如果耍小聪明隐瞒自己已有的健康问题，带病投保，理赔时很容易被保险公司拒赔。目前互联网保险平台越来越多，从网上购买过保险产品的朋友可能知道购买重疾前有一个流程叫做健康告知。

健康告知的里的每一个问题我们都需要认真阅读如实回答，若果理赔时保险公司从被保险人曾经的体检报告或者医院病历发现了和健康告知不一致的地方，一定会发现理赔纠纷。不要质疑保险公司能否查到你的病历，也不要低估保险公司理赔时的专业程度。如实进行健康告知，出险后每家保险公司的理赔都会非常高效的，因为每次理赔都是保险公司宣传自己服务的契机。