 Dr大萌萌 比我懂保险的没我美，没我爱说大实话~ 很多人在第一次看到支付宝微信的保险价格时候都惊到了？！！ ／／／怎么会有这么便宜的保险？？？ ／／／而且保额还这么高？？ 是以前瞎吗？？还是这里面有什么坑我不知道的啊？
确实，小伙伴们很警觉，有些觉得遇到了金矿，有些会去思考为什么会有这么大的差距，有些人会很偏执的认为一分钱一分货，有些人会觉得店大欺客这是自古以来的道理。 那么，真实的原因到底是什么呢？？
 其实，保险的名字是有障眼法的，我们平常所听到的重疾险，或者寿险都有很多个变种，不同的变种之间保障责任的差距是非常大的，但是大家不了解啊，就觉得名字不都一摸一样吗？怎么可能会是不一样的东西呢？？
我们今天以重疾险为例，给大家讲讲这里面的区别。
1 决定重疾险价格最大的影响因素是 【保障时长】
保一年的跟保终身的价格自然会相差很远。
 数据来源：中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010） 以上的这个表，是指那个年龄段当年的发病率，也就是一个人70岁那年得重疾的概率是3.85%，85岁那年得重疾的概率是8.92%，一年期的保险，定价就是按照这个发病率来的。
我们都知道，保险的原理就是一堆人凑一堆钱，谁出事把钱给谁，用这种方法来分摊大数中确定的风险，当然这个概率对个人来说是不确定的。
 30岁的男性，发病率是0.09%，也就是30岁当年，1万个人里面有9个人得病，如果要给这9个人分别赔100万的话，那么纯理赔成本是900万元，那么平摊到一个人的身上就是900万／1万人=900块，是不是很便宜？
 85岁的男性，发病率是8.92%，也就是一万个人里面会有892个人得大病，如果每个人赔付100万的话，那么赔付总额就是8.92亿，平摊给1万人的人话，每个人是8.92亿／1万人=89200，是不是很贵？
你觉得一年一年算保费便宜，是因为你现在年轻，你根本不知道按照这种计价模式，等老了的时候有多贵，当然保险公司也很聪明，不会让你看到后面的年纪这么高的价格，这种一年期的保险，很多都是50岁以上，或者最多65岁就不让你投了，看起来价格就没那么可怕，但是你眼里【【只有】】现在这个年纪的便宜啊！！！你根本就不会想到后面才是大坑。
 刚才的价格演算只是纯赔付成本，还没算保险公司的运营成本，营销费用以及利润，所以，为什么一年期保险看起来便宜，大家应该能明白了。
那么终身重疾的定价是怎么样的呢？
很简单，把每一个年度的折现后的保费加起来，加到平均寿命，这是总保费，然后除以20，就是每年的成本保费了【各位精算师们请原谅我这么简单粗暴的计算，各种因子太复杂，为了能让普通用户更容易的理解，只能这么牺牲一下专业的公式】。我们刚才看到如果按照每一年度的自然保费，那么后期的保费是非常贵的，20年交保终身的产品就相当于把一辈子交的保费折算到20年来交，所以，就看起来会贵很多了。
但是，这是符合人的赚钱曲线的，我们在年轻的时候，退休前是赚钱的高峰期，这个时候预交一辈子的保费，等到退休以后就不用交钱了，那个时候享受保障就可以了，如果我们为贪图现在的便宜买一年期保险，是，当下的保障是有了，退休以后我们没有收入的时候却要承担那么大额的保费，这个大家难道没想到吗？
结论就是，短期交费（20年或30年）保长期是更人性化的。  还有一种是保的不长不短的，比如保到60岁，70岁，也会有截然不同的价格，那么原因又是什么呢？
这个取决于是否返还保费，也就是你交的本金，很多人在买保险的时候很贪心，想出事赔钱，不出事到期返保费回来，真的是一贪心就会被利用，大家也不去想想返还给你的钱从哪里来的，其实，定期返还型的保险特别好理解，我们可以用简单的方式去描述【从设计原理上来说并不是这么设计的，但是为了便于理解，我们从表面现象去解释】：就是你交的钱里面有一部分去买了一份消费型的纯保障的保险，然后剩下来的钱保险公司拿去投资，投资收益就被保险公司赚走了，几十年以后把本金还给你，等于是多跟你收钱拿去投资然后几十年以后还给你本金。看见了吗？？相当于你白白用这笔给保险公司去投资，然后你还觉得你赚了，不知道大家得知这个消息的时候是怎样的心情。。。。。
所以，同样保定期，返还的和不返还的价格差距在3倍以上。即便你就做个银行存款，在单独买一个消费型，得到的保障和收益都比定期返还型的要好很多。
2 第二大影响因素是 【保障责任】 这个我们就简单来说，在同样都很优秀的一批产品里面，一分钱一分货的原则是成立的，多重赔付的比单次赔付的贵，保额会涨的比不会涨的贵，赔付不分组的比分组的贵，等等等等，反正多出来的价格肯定是物有所值的，这个时候一定提醒大家多的这个责任是要能切实提高赔付率的，而不是加几个疾病种类实际对赔付率的提升基本上忽略不计。
但是，在不同公司之间，保障责任的差异带来的保险价格的差异就不显著了，因为，总是有牛逼的大公司躺着也能把保险卖出去，产品再烂也能包装的很华丽，所以，价格高不代表保障责任就好，更不代表服务好，也绝对不代表理赔快。如果不用很努力，利用大家的品牌认知就可以轻松赚到钱，为什么要多做那么多事呢？
 好了，今天的文章就写到这里，希望大家在看到不同的产品价格时候都保持克制，认真分析一下贵的原因或者便宜的原因，千万不要冲动哦～～ · END · 觉得有用，记得“好看”一下 |
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