以前的保险有多坑爹，来，对比给你看！

有用户跟深蓝君吐槽，看了我们的文章后，回家找到之前购买的保单，最直接的反映就是：

天呐！我都买了什么保险，性价比这么低，一定是被坑了....

这种事深蓝君最有发言权，很多朋友会把自己购买的5年前、10年前的保单发给我看。今天我们就来聊聊那些过时的保险，主要内容如下：

• 为什么以前买的保险，性价比不高？

• 保险过时那么快，还值得买吗？

• 买了性价比不高的保险，应该怎么办？

一、以前保险，为啥性价比不高？

首先通过一个例子，中国人寿10年之间重疾险对比，看看同一家公司的保险，这些年都有哪些变化？

通过上图我们可以看到，中国人寿2007-2017年之间，重疾险无论从病种、赔付次数、价格都有不少的进步。

深蓝君从百度百科找到了康恒产品介绍：

2007年8月，中国人寿保险股份有限公司推出健康保障类新产品：国寿康恒重大疾病保险（2007版）。

这是目前市场上健康保障更多、更全面的保险，其所保重大疾病的种类前所未有地达到了29种.....

同时期的平安康盛仅为25种重疾、友邦守护神仅为20种，就连这种当年的市场创新产品，在时间的作用下，也失去了往日的光泽。

这里深蓝君想说的是：不是之前买的保险不好，而是之前的保险过时了，市场上的产品越来越好。

二、为啥有的保险，很快过时了？

过去的保险在现在看来，的确毫无竞争力，为什么会这样呢？我们主要通过预定利率和市场竞争两个角度来看：

1、预定利率对保险的影响：

在《为什么不同保险公司，保险价格相差巨大？》的文章中，深蓝君详细介绍了影响保险价格的因素，主要可以概括如下3点：

• 预定死亡率 

• 预定费用率

• 预定利率

预定利率对于一款保险起着至关重要的作用，我们看看什么是预定利率：

预定利率：

保险公司在定价时，根据对投资收益的预测而为保单假设的每年收益率，就是保险公司提供给消费者的回报率。

通俗来讲就是：我们交保费给保险公司，相当于保险公司向我们借钱，预定利率越高，代表借钱的利息更高。

中国保险行业有史以来最大的教训就是在预定利率上栽了跟头，在1996-1998年，国内多家保险公司由于激进和经验不足，大量销售了很多预定利率为6%-9%的保单，而同期一年期存款利率由10%下降到1.98%。

从1999年开始，接下来近10年的时间里，长期人身险的预定利率都被保监会严格限制，一直保持在2.5%的年代，直至2013年费率改革的时候放开，目前一般为3.5%和4.025%。

所以在2013年以前购买的保险，由于行业监管的原因，产品竞争力和最近几年推出的保险，是没办法相比的。

结论1：保险过时了，并不是我们买错了保险，而是保险从精算的角度来讲，现在的保险就更有竞争力。

2、市场竞争力激烈：

十年前，说到保险，绝大部分人也就是知道几家，所以我们也做过老五家保险公司产品测评，而现在我国已经超过了160家保险公司。

截至2016年，国内有产险公司78家，寿险公司76家，再保险公司9家，每个公司都有自己的定位和战略。

不是每家公司都会铺天盖地的进行广告投放，自然也不是大家没听过的公司就是小公司。相反有很多很低调务实的公司，广告投放少、运营成本低、产品设计合理，越来越受市场的认可。

现在市场竞争越来越激烈了，每家公司迫于竞争的压力，会推出卖点更多保障更好的产品。我们通过几个维度来看：

• 轻症：没有轻症→有轻症→轻症赔1次→轻症赔5次

• 重疾：25种重疾→100种重疾→重疾赔付1次→重疾多次赔付→多次赔付不分组

• 豁免：没有豁免→被保人豁免→投保人豁免→轻症/重疾/全残/身故豁免

• 增值服务：没有多余服务→有增值服务→绿色医疗通道→海外就医等

所以我们可以看到同样是保险，不同公司的定位和产品都是不同的，自然有很多公司愿意让利消费者，开发有竞争力的产品。

除此外随着互联网保险的兴起，很多保险销售平台，会向一些保险公司定制很多更有优势的保险，比如我们前几天测评的唐僧保、中荷顾家保等。

很多朋友会和深蓝君说你推荐的产品好是好，为什么我到保险公司柜台咨询，人家说不销售呢？

这就是现在国内保险行业的现状，就算同一公司在不同渠道销售的产品，价格都有极大的差异。

前两天深蓝君也选择了10款平安重疾险进行对比分析，都是平安自己的产品，但是电话销售、网络销售、代理人销售、团体销售，价格相差非常大。

结论2：现在的市场竞争激烈了，越来越多挑战行业价格底线的产品涌现出来，之前保险公司可以躺着挣钱，现在需要越来越迎合市场，所以好产品越来越多。

深蓝君一直认为，竞争是个好东西，现在一百多家保险公司不是太多，而是太少了。

三、保险过时那么快，还要买吗？

我们正在经历资产价格大幅波动的年代，国家货币一直在超发，如何对抗通货膨胀是所有人都需要面对的问题。

深蓝君一直觉得，买保险是一种消费，并不是投资。完全没必要拿着现在的保险跟自己以前买的对比，会觉得亏大了。不过我还是要给你2个小建议：

1、保险是多次配置的过程

买保险一定是多次配置的过程，不要期望买一次保险就放那不管，期望这份保险就可以保一辈子，这是不切实际的。

家庭保险配置要根据收入的增长、家庭人员变化等因素来不断的调整，这样才能保证我们的保险配置是与时俱进的。

2、不要奢望占保险公司便宜

深蓝君遇到太多的人，一上来就问有没有“有事赔款，没事返钱”的保险，每当看到这类，我都是无奈的，因为这个东西用几十字根本解释不明白。

为什么不推荐返还型保险，深蓝君在《细数返还型意外险七宗罪，真的值得买吗？》的文章中说的很清楚了，建议大家看一下。

保险公司不是慈善机构， 很多时候我们父母都做不到的事情，就更别指望保险公司。

四、写在最后：

深蓝君一直坚信，随着保监会“保险姓保”理念的推行，保险产品一定会越来越好，但是这并不意味着不能买现在的产品。保险公司有一个话术说得比较恰当：

什么时候买保险最合适？答案是出险前一天，其次是现在。

风险是不确定的，我们不知道它会不会来，更不知道它什么时候来。我们能做的，就是科学合理的进行保险配置，早买早保障。

尽人事，听天命，大概就是这个意思吧。