退休5年养老金能“回本”? 事实上大部分人难以领回!

一般情况下，如果从22岁开始计算，到60岁退休，企业、机关事业单位职工在职生涯需要购买38年的社会保险，那么有没有算过要多久才能把社会保险的本钱领回来呢？

有一篇文章《五险一金退休你能拿回多少？养老保险五年就能拿回来》曾假设，以2017年上海职工的平均月工资（6504元）为例：

“五险一金”每个月需要交费1138.2元，个人所得税需要缴纳81.58元；每个月缴纳的五险一金和个税共1219.78元，43年需要缴纳62.9万元。

单位为员工缴纳“五险一金”2504元，43年下来，要交2504× 12 × 43 = 129.2万元。

个人和单位合计缴纳的五险一金及个税总额为192.1万元，是不是觉得有点多！

                     

用5年就可以将缴纳的养老保险拿回来

大家都知道，单位职工在到达退休年龄后，办理的正常流程的退休手续，就可以按月领取退休金了。整个在职生涯中，职工平均要交192.1万元，如何让这些钱回到自己手里呢？

公积金提取：公积金可以用来买房或者全部取出来，第一笔钱可以领取47万元。

基本养老金= 基础养老金 + 个人账户养老金 + 过渡性养老金。按照65岁101个计发月数计算，每月领5455元，只需4.1年（6504×8%×12×43÷5455 ÷12）就可领回养老金。

结论真的是这样吗？

其实这篇文章中只计算了我们个人缴纳的费用，如果算上企业为我们缴纳的部分，则需要14.36年才能领回所有的个税和社保费用。这还只是计算了资金本金，并没有考虑经济发展水平、通胀系数、物价水平等影响因素。

根据世界卫生组织发布的报告，2015年我国人均寿命为76.1岁，按照65岁的退休年龄计算，绝大部分人或许很难全数领回缴纳的养老金。

养老保险制度在大多数国家中能得到民众广泛的支持，原因在于：养老金有劫富济贫的功能，收入高的多缴少领，收入低的可沾光；政府强制企业帮员工缴纳，员工感觉沾了老板的光。

                     

企业、事业单位每年为员工缴纳的保险，事实上用的是员工自己的钱，那些感觉沾了老板的光的说法，实际上没有认识到问题的本质。企业在经营的时候也是要考虑成本的，用于社保的资金会在员工的薪水和福利中扣除。劫富济贫的好处，也只有小部分人能够享受到。

老人的福利不会“天上掉馅饼”，只能来自于投资回报和当前年轻人的创造。由于养老金投资回报低，考虑通胀、物价增长等因素，老年人的福利只能依赖年轻人的辛苦工作。

养老金问题应当直面，让人们有更多选择养老的方式，而不是通过计算“掩耳盗铃”。你是否也是这样认为的呢？