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TOP论坛金牌讲师 苏玉莲 女性企业家如何运用保险工具规划未来 婚姻风险 企业风险 人生风险 共计 2879 字 建议阅读时间：6 分钟 现在，越来越多的女性不再是家庭主妇，而是在事业上有成就感的新时代女性。她们中的卓越代表，是不让须眉的女强人、女企业家。这是一个特殊群体，她们有着光鲜亮丽的外表，头顶令人眩目的光环，但是她们的内心世界却鲜为人知。 part 1 女企业家的生存现状 我国女企业家约占全国企业家总数20%，其中，31-40岁的商界女性占30%，41-50岁的商界女性占46%，女企业家的企业规模不断扩大，素质不断提高，并呈现出年轻化的趋势。 女性企业家所经营的企业，年收入在1000万以下的占总数的80%，企业年收入在1亿以上仅4%。 从受教育程度上看，女企业家受教育程度略高于男性企业家。调查表明，受过大专或大学以上的女企业家约占女企业家总数的55.8%，而且执掌的企业普遍盈利较好，可见，中国女企业家阶层的出现，为中国的社会经济做出了巨大贡献。 据调查，对于大多数成功女性而言，成功并不是以金钱的多少来衡量，而是看有没有足够的幸福感。 这些成功女性认为，一个女人最大的成功并不完全取决于职位高低，而是追求双向平衡和双向健康，即事业和家庭的平衡，身体和财务的健康。 然而，新经济形势下的女性企业家面临的困难巨大。职场上的快节奏、高风险、强竞争、高压力的特点，必将使女性获得新机遇的同时，又面临着家庭，事业，人生的各方面挑战。这即是现实障碍，也是思想障碍。女企业家要如何选择和准备才能无后顾之忧，更好地发展，并实现最终的双向平衡和双向健康呢？ 我们来看两个案例带来的思考。 part 2 案例1：一起婚姻风波的反思
我的一个女性企业主客户，因为强烈的责任心，不请人，事事亲历亲为：每天早起忙家务，衣服自己洗，地自己拖，早饭自己做，然后去和老公共同经营的企业里忙到晚上，经常加班加点。 我每次看见她都是忙忙碌碌的状态，她的手又干又皱，头发凌乱，面色憔悴，衣服也是十多年前的。我内心的一份担心一直没跟她说出来，但该来的迟早会来。日久生厌，外面的诱惑太多，她老公开始在外面有了情人，私下把企业的钱一点点转走，给情人买车，买房。而那个小三反过来三天两头地打电话骚扰她、羞辱她。你说这公平吗？她天天以泪洗面，但是没有用。 在我的建议下，她一次性买了560万的年金保险，转移了所剩不多的财产，为自己和孩子留了一条后路，保证孩子的教育和自己的未来。 经过一年多的调整，我的这位女客户变了。拎着名牌包包，打扮精致，脸上光彩照人。亲朋好友都说她完全变了样。 她经常同周边的朋友说：“没有苏玉莲，我和我的孩子真的没有今天。老公把大钱都转走了。我把青春、精力都奉献给了这个家和他的企业，到法庭他还说‘不要这个女人，不要这个小孩，这个小孩我也不负责任。’连法庭的庭长都说这个男人真的一点担当都没有。在我最为难的时候，还是通过保险的特殊功能帮助我度过了危机。” 通过保险固化下来的这560万成为她和孩子的专属财产，使她们母子的生活在这场婚姻巨变中没有大的影响，很快能重整旗鼓，重获新生。
结论：大额保单是婚姻的“现金保险库”，这是给自己和孩子留的一条后路。 婚内个人财产和婚姻共同财产的法律问题，在20世纪八、九十年代很少受关注，究其原因是因为那时的离婚率低，家庭财产少。但随着国民财富积累的增加以及离婚率的不断提高，特别是随着近十余年经济蓬勃发展，离婚财产纠纷的案件越来越多，标的越来越大，离婚对高净值人士来讲，风险大过经济危机和金融风暴。 大额保单是婚姻财产的现金保险库，可以防止财产混同，实现婚姻财产的保全。婚前、婚后的银行存款、现金等，因为极易发生混同，保全难度非常高。而保险作为一种资金的管理工具，因为其长期稳定的结构，在防止混同方面有着得天独厚的优势。
part 3 案例2：一笔企业贷款的思考 我的另一个私营企业主的客户，刚认识她的时候，她正在因为企业账户被银行冻结而愁闷。而账户被冻结的原因是因为竞争导致的恶意举报。因为她的企业做得好，人也好，但是企业越大，风险也越大。你不犯人人要犯你，别人眼红她赚钱多，就恶意举报她，搞得她所有的资金、房子，车子，现金都被冻结了。没有了现金流，企业资金就周转不过来，她到处借钱，搞得焦头烂额。 她无奈地说：“我这辈子也是三起三落，风光的时候每天几桌亲戚朋友一起吃饭，但当我人生最低落的时候，真的没有一个亲戚朋友肯帮助我，即使是银行行长的朋友也无法借钱给我。” 我说：“如果你之前有买大额保险就好了，可以保单贷款。” 她眼睛一亮，说：“你不说我都忘了。我以前还真买过一份保单，每年要交500万呢，现在已经交完了。不知道可不可以取出来？” 后来，我帮她完成了保单贷款，缓解了企业现金周转压力。 保单贷款的这个功能，让她走出了财务困境，她深深地感叹：“原来保险有这么大的用处！”
结论：人寿保险的保单贷款功能和风险隔离功能可以帮助企业化险为夷，东山再起 人寿保险的保单贷款功能 保险作为一种金融产品，同样具有价值。保单的现金价值可以被认为是当前的交易价格。所谓保单现金价值，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。在长期寿险契约中，保险公司为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。 投保人可以凭含有现金价值的保单向保险公司或银行申请贷款。贷款额度一般以现金价值为限，利率参照人民银行同期贷款利率，手续便捷。可贷款的保险类型一般包括：终身寿险、两全保险和年金保险。 尽管保单贷款是属于保险服务中一项锦上添花的附加功能，但该功能充分贴合了现代人群对资金流动性的高需求，极具实用价值。只要拥有保险公司具有现金价值且支持保单贷款功能的保单，都可简单快速地进行保单贷款。
2 人寿保险的风险隔离功能 《中华人民共和国保险法》（2015年修正）第二十三条规定： 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 人寿保险可以实现债务隔离，是因为投保人、被保险人、受益人往往是不同的人，如果他们之间又不负有债务连带责任，则保险相关权益分别属于不同的人。 现金价值和保单现金分红是投保人的财产权益，不能用于抵偿被保险人或者其他受益人的债务；满期金、年金、医疗保险赔偿金、大病保险赔偿金等是受益人的财产，一般和被保险人是同一人（年金的被保险人和受益人可能不是同一人），一般不用抵偿投保人或者其他受益人的债务；人寿保险死亡赔偿金属于受益人的财产，以被保险人身故为给付条件，不用抵偿投保人或被保险人的债务。 所以，保险规避债务的功能，主要是因为依据保险合同，根据不同的法律关系，财产在投保人、被保险人和受益人之间进行了合理合法的流转，从而达到了资产保全的目的。
以上是实际发生在我的客户身上的真实案例，我们可以看到女企业家存在的风险一个是企业资金的风险，第二个就是婚姻危机的风险。 幸福人生的三足鼎立除了家庭、事业的经营，还有最重要的一点就是我们自己的人生的安定，包括健康医疗、子女教育、养老储备和资产传承，这些都是人生的刚需，如果没有提前的布局和准备，我们的人生幸福也将无法把握。 如何规划呢？建议我们要有两手安排。Plan A保持事业和生活上升，Plan B建立保险保障。用少量有限的钱，建立长期高额保障，将医疗保障、教育金保障、养老保障和资产传承能锁定需求，将此刻的成功保持一生，这是女性企业家最智慧的布局，最稳定的幸福！因为金钱没有固定的主人，风险无处不在。
结论：买保险就是买未来，给自己铺一条幸福路，给自己留一条后路。 |
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