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日前，有着“中国电商消费分期第一股”之称的趣店，在美国纽交所上市，市值达636亿元，超过18家已上市城商行市值总和。趣店成立仅三年有余，高调上市后一周，股价跌破发行价。其所在行业——“现金贷”也引发不少争议。 随着“趣店事件”的持续发酵，对于“现金贷”的监管政策或将于近期颁布。专家学者纷纷表示，“现金贷”业务背后存在着较大法律风险。 问题1：现金贷畸高的借贷利率是否合法？ “3秒完成借款”“凭身份证1分钟申请”……打开手机APP商店输入“现金贷”字样，各种平台诱人的宣传语扑面而来。然而，畸高的借款利率，是“现金贷”备受质疑的最主要原因。 高额的借贷利率是否合法？法律究竟是如何规定借贷利率的呢？ “依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率被划定为两条界限、三个区间，年利率24%以内的利息属司法保护范畴；年利率在24%到36%之间的部分则属于自然债务，法院不予干预，双方已经履行完毕的，不得要求债权人返还；年利率超过36%的民间借贷，超出部分无效，即使支付了也可以请求法院判决返还。”云南建广律师事务所律师朱凤婷解释道，超过法律规定的借贷利率肯定是违法的。 问题2：现金贷中常见的“隐藏名目”收费有哪些？ 有记者在现金贷平台“钱站”APP的一款“先花钱”产品上看到，一笔7天期的1000元借款，虽然利息只要1.05元，但还要收取信息认证费、风控服务费等总共96.95元，实际到账金额仅为903.05元。 常见的“隐藏名目”收费还有哪些？是否合法？ “现金贷平台正是通过收取信息认证费、风控服务费、贷款手续费、委托代理费、保证金、预扣利息等隐藏明目的方式，使实际放款金额少于与借款合同金额，间接收取高于法定限额的利息。”朱凤婷表示，这种做法显然是违法的，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条明确规定，预先在本金中扣除利息的，法院应当将实际出借的金额认定为本金。 “在高额利率之余，现金贷平台往往还会收取高额逾期滞纳金。比如某现金贷平台产品，逾期一天要收取20元的滞纳金。这样的高额逾期滞纳金更使得当前现金贷的主要客户群体难以承受一时冲动消费之后的高额经济压力了。”北京京师律师事务所专业事务部主任李大伟解释道，部分现金贷平台还对逾期借款人采取暴力催收手段，这无疑与当今依法治国的时代背景十分不符。 问题3：现金贷存在哪些风险？ 有监测机构测算，现金贷市场规模在不到一年时间内，保守测算规模突破6000亿，甚至很大概率达到了1万亿。各路资本热钱蜂拥而至，俨然成为一个热门“风口”。 那么，对于投资者来说，现金贷存在哪些风险？ “现金贷的主要风险在于： （1）无担保。现金贷主要针对个人，额度小，用担保方式控制风险行不通。 （2）信息不公开、不透明。出借人不了解现金贷网络平台（中介）、借款人（债务人）的动态信息，也是一大风险。债务人一旦到期不能偿还本息，网贷平台不承担还款义务、担保公司无偿还能力，出借人同样血本无归。 （3）无场景。场景是指消费场景。消费金融的核心在于场景，没有场景就没有真实的消费，贷款就可能是虚假的。所以银监会最近出台行规，要求小贷企业必须要有场景才能贷款，把场景作为贷款刚性条件。”重庆工商大学法学院副教授陈鸣认为，解决不好上述问题，现金贷就无法控制风险。 问题4：遇上非法现金贷该如何保护权益？ 非法的“现金贷”有何特征？如果遇上了，应如何保护自己的权益？ “有以需要先行支付利息、手续费等费用才能给付贷款为由，要求借款人向其提供的银行账号汇款；有宣传只要身份证就可以贷款的，拿到借款人的身份证之后，不交钱就扣留身份证或威胁泄露身份证信息的；还有超低息特惠政策吸引借款人后，以扣收各种费用为名收取高额利息等。”朱凤婷介绍了一些非法“现金贷”的常见特征，并建议投资者注意收集证据、保存好已有的短信记录、转账凭证或书面保证等，找准时机报警求助。 问题5：如果遭遇“暴力催收”，应该怎么办？ 据媒体报道，“现金贷”平台经常会对逾期借款人采取暴力的催收手段，与之前被监管部门叫停的“校园贷”如出一辙。 那么，如果遭遇“暴力催收”，从法律上如何寻求帮助？ 朱凤婷表示，我国专门针对催收工作的法律是没有的，但有最高人民法院发布的文件和各地方政府发布的行政规章。“最高法《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》第三条规定，对于与民间借贷相关的黑社会性质的组织犯罪及其他暴力性犯罪，要依法从严惩处、罚当其罪；广州市越秀区人民政府办公室关于印发《广州民间金融街互联网小额贷款公司管理办法（试行）》的通知第二十九条规定，互联网小额贷款公司有直接或间接通过暴力催收贷款的，区金融局应当约见董事长、总经理等高级管理人员谈话，并责令其限期改正；限期未整改或整改未达到要求的，区金融局提请市金融局对其采取责令停业整顿、暂停运营资格等监管措施；按照法律法规规定应予处罚的，由有关部门依法进行处罚；构成犯罪的，依法追究刑事责任。” 问题6：现金贷究竟该如何监管？ 现金贷起源于美国，如今除了部分州完全禁止现金贷外，多数州政府是从要求信息披露、明确利率上限以及防止暴力催收三个层面进行监管。 那么，我国的现金贷究竟由谁来监管？除了政府监管之外还需要哪些方式？ 复旦大学发展研究院保险研究中心博士后王永华表示，“鉴于现金贷规模和影响力越来越大，应当提高监管级别，建立对应的监管手段，可以从几个方面入手。一是对现金贷的监管，应区别于传统金融机构，不再基于坏账率、利率等标准，而是严格限制并且降低单个借款人的借贷上限。二是从发展的角度看，通过全国性的个人征信系统，统一注册平台，将现金贷行业的借贷人群做统一管理。三是监管方面应多建立保护消费者的条款，甚至禁止向某一年龄之下的人放贷。” “从现实来讲，超前消费和过度消费的诱惑力一直存在，无法杜绝现金贷的影响。”王永华认为，仅仅通过监管恐怕无法达到目的，应该对广大年轻人做好心理的疏导，多普及警示案例。 |
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