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如果你不能忍受老乔的河南味不普通话，请跳过下面直接看文字—— 如果只是讲传世金生是什么，一句话可能就讲清楚了，然而要解决客户为什么要买这么一个东西，则需要多讲一点内容，那就是，为什么会有这么样的产品？ 我们从宏观的角度来看待保险产品，其实可以分为两类：第一类是保人的，第二类是保钱的。保人的保险一般来说保险事故的发生是不确定的，根据几率的高低，保额和保费之间存在一个杠杆；保钱的保险就是保险事故的发生是必然的，也就是时间到了就要赔付，所以保额和保费的比例是一比一或保额多出一些本金的获益，身故保额一般等于总保费。好了，既然身故保额等于总保费，那客户为什么还要购买这样的保险呢？ 说清楚这个问题，我们要先知道，钱有什么风险？ 其一，现在没钱未来确定要花钱：比如孩子现在三岁，你知道他17岁要上大学，甚至你想让他留学，那就是确定要准备这笔钱出来；比如你现在30岁，你知道65岁你会老，老了要退休，退休以后收入会下降而确定的是仍然需要花钱，甚至花更多的钱。 其二，今天有钱未来不知道有没有钱：你现在收入高，行业上升趋势，职位提升，但是你不知道会不会哪天这个趋势发生变化；你做生意做得很红火，挣钱不少，但是做生意都有风险，你看到过很多人曾经有钱而现在却没有钱。 为解决第一类风险，一般是教育金/养老金类产品，长期缴费，满期一次性或短期内领取；解决第二类风险，一般是年金产品，短期或一次性缴费，长期甚至终身领取年金。 传世金生就是解决第二类财务风险而设计的产品。 因为未来不确定，所以有两个考虑：一、需要花钱的时候要有钱，不能把资金完全绑死；二、不需要花钱的时候钱要盈利，不能躺在那里睡觉。这种产品需要在灵活性和长期性之间获取一个平衡。你想，如果你现在放入十万元，明天需要钱的时候可以把十万全部拿出来用，那它就是银行了，灵活性不能太好，太好容易一下子被花掉；如果现在放入十万元，要连续放二十年，需要用钱的时候只能退保损失一半拿出来，那是保障型保险，灵活性太差，资金几乎全部被绑死，那这种保险即便要买能支付的保费就很有限，也就是保费收入比要低，必须是大多数情况下用不到的钱，仅仅在极端情况下（重大疾病、重大意外）才会用到。年金则介于以上二者之间，首先付费期限不长，其次付费期就开始有一些返还，返还的部分既可以用，也可以不用继续投入获取滚存的收益，即便全部用掉以后未来仍然有确定的返还，这样等于把未来确定、不确定的开支都做了一个妥善的安排。 好了，那么传世金生2018版究竟是什么样结构呢？ 首先它是一款年金保险，投保人把不低于一百万的总保费按趸交、六年、十五年或二十年这四种方式之一交给保险公司，保险公司从第五个保单周年日开始每年给付基本保额的18％给年金受益人直到被保人64周岁，65周岁以后每年给付保额的36％年金受益人直到被保人身故或105周岁保单满期，年金受益人最多可指定四人，被保人身故或保单满期给付已缴总保费。另外，从保单生效日开始每年给付现金红利，低中高三档演绎利率分别为0%/2.1%/3%。 开门红期间，总保费的起售要求降为五十万元，那么简单计算可得四种缴费方式的起付保费分别为50万/8.33万/3.33万/2.5万，也就是说能够投保的最低保费要求是2.5万，选20年缴。 举个栗子： 零岁男宝宝做被保人，用20年缴费，基本保额5万元，年付保费为26495元。从宝宝五岁起每年可得年金5万*18%=9000元，到65岁起每年可得年金5万*36%=18000元。 对比旧版的传世金生，是从首年开始给付年金，那为什么2018版从第五年才开始返还呢？因为这是保监会134号文件规定的。 上面已经说了，年金产品是解决现在有钱未来不知道有没有钱的一个风险，那么如果年金给付的时候仍然不需要花这笔钱，给付的年金新版传世金生提供什么增值的渠道呢？ 我们知道旧版传世产品是给付的年金和分红进入附加的万能险账户，可是保监会134号文禁止万能险作为附加合同销售，传世金生2018版做了一个巧（xia you）妙（dui ce）的设计，在主险上面附加了一个年金分红险——增利宝，给付的年金和现金红利每年趸交进入增利宝账户，实现滚动利息和现金红利增值。 增利宝这个产品很容易解释清楚，它的保额≈总保费≈现金价值，它的年金给付金额等于累积保费的2%，它的现金红利高中低三挡演示利率分别为3%/2.1%/0%。简单理解，就是当年进入增利宝账户的钱，保证收益为2%，可预期中档收益为4.1%，支持部分退保。如果你看懂了，你就知道这和旧版传世金生的万能险个人账户使用起来并没有任何差别。 当然细究起来二者是有相当大的区别，附加增利宝和附加万能账户在预期的获益上面差别不大，但是在可能的风险上面，增利宝相对要安全得多。这也是为什么保监会叫停万能险的原因所在。这是说金融风险的监管层面。 从个人资产的风险层面来看，万能险账户属投保人的投资，增利宝属投保人的人身保险产品，如果遇到一些资产债务的纠纷，法院判决上的考量存在差别。万能险确定不能做到资债隔离，年金险则存有争议，也就是说法院有可能支持年金险的现金价值不被执行，广东省高院曾有这样的判例。 处理意见如下： “首先，虽然人生保险产品的现金价值是被执行人的，但关系人的生命价值，如果被执行人同意退保，法院可以执行保单的现金价值，如果不同意退保，法院不能强制被执行人退保。” 理财型保险主要有三种形式——分红型、万能型、投连型，它们的风险等级依次提高，预期的获益也依次提高。 分红是保险公司经营产品所得之可分配盈余，拿出一部分分配给客户，当然也有可能亏损，也就是出现了三差损，损的部分呢保险公司自己承担，分红则为零，不能为负。 万能账户相当于保险公司借了客户的钱去做投资，给客户一个保底的收益，基本等于分红类保险的保证收益，如果投资获益比较好，就多给一些，因为投资风险是保险公司承担的，即便它获益很多，给客户的也就是一个市场利率差不多的一个收益水平。 投连账户则不同，投连险是保险公司帮助客户投资基金或股票，盈利或亏损都是客户自己承担，而保险公司收资产管理费。 如果理解了这三种形态，保守的客户当然首选分红型，投资激进的客户首选投连型，万能型有点不伦不类，刷的完全是保险公司的“人”品。为什么这么说？例如某海用万能险资金举牌万科，即便赚的盆满钵满也不会多分给客户多少，而万一亏了呢？那就是系统性的金融风险。所以保监会主席会骂某公司是野蛮人，“害人精”。 好，产品讲完了，原理也清楚了，我们回到客户关心的问题上。 首先，我们的客户为什么需要买这样一个产品？ 我们知道，未来确定要花钱，而未来不一定有钱。玩过大富翁的同学一定知道，要想确定有钱必须有“睡后收入”，也就是说你什么事情也不用做，而能够有确定的大于支出的收入时，你就进入了确定有钱也就是财务自由的阶段。当然，自由是相对的，我们至少应该追求一种最低限度的自由，那就是必须的固定的开支希望能够用被动收入覆盖，再等而下之，我们确定必不可少的开支——例如我们疾病险的保费——希望能够用被动收入来覆盖，这就是这个产品能够做到的。在我们收入比较好的，预期不会有大的起伏的六到十五年的时间，为未来构建长期甚至终身的稳定确保的现金流，这个产品则大有用途。除了它，你很难找到一个替代的工具能够做到这一点。 那么，客户会问，买这个产品多久能够回本呢？ 我们想，这个产品本金其实一直都在，否则每年的年金和现金红利从哪里来？并且现金红利一直增长，年金在被保人六十五岁后而且翻倍，一直给付年金和增值红利而满期依然再给付本金，这说明本金自始至终都在，保险公司只是把它做了一个长期的规划而已。 这个产品适合什么人买？ 任何人。因为其SA（身故保额）=TAP（总保费），所以免健康核保。 我想给老婆和两个孩子每人建立一个账户用来支付他们的保费，要怎么买呢？ 这个产品最多可以设置四个年金受益人，并且任意指定分配比例，所以可以给每个人配置一份传世金生，也可以全家买一份这个产品在年纪最小的那个孩子身上，然后把年金按比例分配给三个人，实现一张保单，全家受益。 传世金生就是这样的一个保险，你能够找到需要它的客户吗？ |
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