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新年好！理财实验室康老板携旗下108位研究员，祝愿各位能在2018年搞定2017年没完成的2016年许下的2015年旧愿望。 以下10类资产是普通人最可能遇到的，让我们一起来预测下他们在2018年的趋势。 1.银行存款和国债 这类资产提供3-4%的无风险收益。 我国的无风险利率标杆，没啥可多说的，不用考虑本金和利息的风险。这类资产主要是给非常保守的群体，不要嫌收益低就觉得没用，对老年人等风险承受度低的群体很适合。身为儿女，务必帮爹妈盯紧养老钱。 特别提醒，银行存款和国债都是可以靠档计息的。比如买了五年期，两年后就有急用需要取一部分，那取出来的部分按两年利率算收益，剩下的还可以继续享受五年利率。 2.银行理财 这类资产提供4%左右的基本无风险收益。 随着监管越来越严格，接下来保本的银行理财会越来越少，大家可能需要慢慢学会习惯不保本的银行理财，甚至是像基金那样净值每天波动的银行理财。 只要是算银行自己资产的理财（代销的不算），整体就是风险可控的，因为有监管部门替你盯着，会把风险扼杀在摇篮之中。每个家庭都需要配置些低风险资产，如果不想选择银行存款和国债，银行理财多少是该有一点的。 3.货币基金 这类资产提供4%左右的基本无风险收益。 在余额宝之后，恐怕没有人不知道货币基金这个东西了吧？能够随取随用的超高流动性，加上国内金融市场扭曲下的高收益，让货币基金成为前两类资产的直接竞争对手。从美国的金融市场发展过程看，货币基金收益率迟早会降低到没有额外吸引力的地步，但这在2018年恐怕还不会成为现实。 如果有彻底不想为理财费一点心的懒人，把个人积蓄全部放进货币基金也是没有问题的。只要别被卖基金的渠道祸害，货币基金本身的风险可以忽略不计，分散资产之类的规划留到货币基金收益率降低后再说不迟。 4.债券基金 按理说债券基金可以提供比货币基金更高的收益率，好年景可以达到8%左右。问题是现在债券市场仍然没有好转的迹象，纯债基金的表现很难说会比货币基金更好。 在债券市场好起来之前，先不要买债券基金了。但千万别忘了这类产品，债券市场好起来的时候，要勇敢地用纯债基金代替货币基金。 5.股票基金（国内） 如果你在2016年开始买股票基金，会在2017年已经拿到相当不错的收益。虽然股市涨跌仍然不平衡，但已经可以算经历了一次小牛市。有获利超过20%的基金可以先落袋为安一部分。 既然2017年涨了不少，当然有可能在2018年调整下跌。这个时期买基金其实风险很低，只要能慢慢定投熬到下次牛市，就能在别人犹豫该不该买基金的时候，发愁究竟挣多少才该落袋为安。只要中国经济不跨，未来5-8年迟早会有一波牛市。 6.股票基金（港股和美股） 港股和美股这段时间涨得厉害。在我2017年买入的基金中，收益最多的就是一支买港股的基金。由于这两个市场已经涨了很多，2018年到底收益如何也难说，但从现在开始定投仍然没有什么问题。 现在有办法可以直接操作港股和美股，但毕竟是偏门，所以尽量通过国内的QDII基金解决，例如名字里有“标普500”和“沪港”字样的基金。 实际上，基金会成为你分散资产配置的重要工具，一定多看看基金到底买了什么资产，不要把他们笼统算作一类。 7.美元 2016年底有没有急冲冲去换美元呀？当时换美元的人，这一年下来全都不划算吧？以农行美元理财为例，一年期收益率是2.2%，想靠人民币贬值把收益挣回来很难。换美元根据自己旅游留学的需求做吧，担心贬值就多买点挂钩美国股市的QDII基金。 8.网贷 这个行业肯定会有企业生存下去。想拿8%以上的高收益，就看自己的眼光和风险承受能力吧，国家层面接下来会有更加严格的行动，被戳破的泡泡也肯定越来越多。这事没法细说，但收益率如果超过年化20%，就怎么看怎么觉得危险了。 9.黄金 别指望买到手的黄金给你挣多少钱，就算是个人资产配置推荐，黄金类也一般到5%左右就够了。这东西主要是传承财富，需要跨越几十年才能看得出来。金条能在100年之前换口饭保命，100年后也差不多能换口饭保命。想挣钱需要用账户金这类产品去不停去抓做多和做空的机会，毕竟黄金属于非生息资产。 10.房子 这个已经被最高层定调：房子是用来住的，不是用来炒的。即便你发现身边依然有炒房发财的机会，你自己真要去抓也是风险越来越大。 多从自己家庭需求考虑房子问题吧，毕竟中国社会的很多福利仍然与房子的位置挂钩。年轻人可能对这点还感触不深，有孩子之后真的很多事情会受房子限制。根据自己的家庭需求考虑买房子永远是没有问题的，需要考虑的是究竟可以背多重的房贷。哪怕你对自己的未来收入增长非常有信息，房贷月供也尽量不要超过家庭月收入的三分之一。 理财实验室本次2018年预测至此结束，欢迎各位在2018年回来打脸，说对的功绩全归康老板，说错的责任全归那108位研究员。各位加油，祝愿在新的一年里幸福安康。 
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来自： 白云73 > 《知识和信息技术经济》
