随身保典之医疗险（壹）

在全民O2O时代，保险或许会迟到，但是一定不会缺席。实体经济的互联网化是未来社会经济发展的一个必然趋势，鉴于保险、银行和证券是传统金融业的三架马车，进化程度不会太完全，进化速度不会太快，但是一切已经开始。我原本以为平安马是不会放任QQ马和阿里马去搞互联网保险的，果不其然，平安马、QQ马和阿里马联合搞了个众安保险，真是闻者伤心听者流泪。昨天介绍意外险的时候就已经提到几款众安的产品了，如果说互联网保险的大旗还没插到寿险、重疾险和理财险的领土上，那么今天要介绍的医疗险就已经被全面侵占了。

在展开医疗险的介绍之前，老样子先上一道前菜。

可能会有朋友觉得视频中的一些保险服务过于“高大上”，不够贴近生活。诚然，国内市场的高端医疗相对小众，但是这不会改变医疗险的本质。重疾、意外也许离我们还很远，但是人食五谷杂粮，有哪个人没有小病小痛、伤筋动骨的时候？所以医疗险是每个人在配置保险时必不可缺的项目。

百万医疗险

刚刚过去的2017年，是百万医疗险百花齐放、百家争鸣之年。平安作为行业先驱，首发百万级别医疗保险——e生保，随后各家保险公司的同类型产品便如雨后春笋般出现。据不完全统计，目前市场上在售的百万医疗险有不下50款。但是我可以非常负责任的告诉您，百万医疗险的结构非常复杂，主要有3个特点：保额看似高，保费看似低，保障看似全，绝对能逼死一大堆天秤座。

一、百万医疗险，到底如何选？

1、保障责任：

其实百万医疗险的本质就是住院医疗险，一般产品结构为：N百万一般医疗保额 N百万恶性肿瘤保额 1万免赔额 社保范围内报销 100%报销，如果一款百万医疗险不具备以上5大要素，看都不要看。除此以外还有一些常见的区别，比如：

门诊责任：有的住院前后门诊能报销，有的不能报销；

单项限额：大部分产品都是 300 万总限额，但是也有一些产品，在癌症治疗上存在单项限额；

人工器官：有的可以报心脏支架等人工器官，而有的不能；

外购药报销：有的产品外购药是可以报销的，而有的产品外购药没办法报销。

2、续保条件：

可以说目前所有的医疗险都是一年期的产品，长期医疗险很少。所以无论保险公司如何暗示、销售人员如何承诺，只要合同中没有出现“保证续保”四个字，那这款医疗险就 100% 不是保证续保的。

也就是说保险公司可以通过停售、提高保费或者调整产品结构来减少自己的经营风险。现在医疗费用快速增长，在通货膨胀（医疗险5%-10%）居高不下的情况下，任何不想快速破产的公司，都不会推出长期保证续保的医疗保险。

因此我们在选择产品的时候一定要选择续保条件好的，具体就是续保无需审核、无需健康告知，后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整。

3、保费与免赔：

正所谓一分钱一分货，医疗险的费率本身就不高，再去刻意追求低保费、0免赔额的产品其实并不理智。医疗险产品长期的稳定性绝对比眼前的蝇头小利要重要得多。

 0 免赔的产品，保险公司亏损的概率极大。短期来看，投保人是占了保险公司的便宜，但是从长远来看，能让您买多久确实是个问题。

二、百万医疗险，全方位对比：

今天给大家带来12款性价比还OK的百万医疗险产品（排名不分先后）。

No1.众安尊享e生旗舰版

No2.平安e生保Plus

No3.国寿百万安心疗

No4.小雨伞乐享一生

No5.安联臻爱医疗

No6.太平洋乐享百万

No7.太平医保无忧

No8.泰康大病无忧

No9.安心e生百万

No10.华泰泰然无忧

No11.支付宝好医保

No12.微信微医保

三、百万医疗险，注意小细节：

1、投保/续保年龄：

大家有没有发现，百万医疗险的续保年龄普遍都很高，最少的也有80岁。80岁什么概念，耄耋之年，该完成的心愿都应完成了，没完成的恐怕也有心无力。但是投保年龄不一样，大部分产品限制了60岁的投保上限，只有3款放开到65岁，所以超过60周岁的群体可以考虑这3款产品。遗憾的是恰好就是这3款产品我没能获取到准确的费率报价，特别应该参考60-65周岁这个年龄段的报价。

2、核保规则：

可能不少人身体都有些小毛病，比如乙肝、乳腺增生等常见的无需治疗的小毛病，尊享 e 生和平安 e 生保 Plus，带有智能核保的功能，可以立即获得核保结论，转人工核保说不定会被拒保。

3、特殊门诊：

特殊门诊是最容易被忽略的地方，目前的主流产品都包含以下保障：

（1）肾透析

（2）癌症治疗：化疗、放疗、免疫疗法、内分泌疗法、靶向疗法

（3）器官移植后的抗排异

4、门诊手术：

简单来说就是做完走人，不需要住院留观的手术就属于门诊手术，比如乳腺纤维瘤切除手术也可以是门诊手术。虽然我不是学医的，但是我觉得这部分的保障还是需要具备的。

5、除外责任：

如今的保险公司在产品宣传的AI、UI和文案方面都做得非常好，通常都是以“不限疾病、不限用药……”等描述来制造阅读冲击，这就容易导致我们产生“所有费用都能报销”的错觉。

太平洋的乐享百万就明确告知“不保障心脏起搏器、人工关节、人工晶体、血管支架”。就拿心脏支架来说，它是目前心脏介入治疗的主流手段，希望有这方面需求的朋友多多注意。

5、费用垫付/直付：

传统医疗险是“报销险”，先自己掏钱再找保险公司报销，所以它永远都替代不了重疾险，因为重疾险是给付型保险，一旦确诊，立马给付数十万的保额，有效地保障了治疗期间资金的灵活性。

众安的尊享e生旗舰版是业内首款带有“垫付”功能的百万医疗险，也许在行业竞争的影响下，未来的百万医疗险都会配备“垫付”功能，一定程度会造成老百姓产生“医疗险可以替代重疾险”的错觉，我以后会另外发文详细说明。今天就先来看看“垫付”的具体范围，很高兴我大深圳“位列仙班”。

6、二次诊疗：

现在的新概念是越来越多了，重疾险搞了多次赔付，现在医疗险也来搞二次诊疗，那么二次诊疗究竟是啥呢？

说白了就跟诉讼一样，有一审就有二审，而“二诊”的目的就是为了避免初诊造成的误诊误治和减少过度医疗。国内目前在鼻咽癌、白血病、胰腺癌、结肠癌等恶性肿瘤的平均误诊率在40%以上；肝结核、胃结核、肠系膜淋巴结核等肺外结核的平均误诊率也在40%以上。

平安e生保Plus为初次确诊罹患癌症客户提供国内二次诊疗服务，由国内相应专科排名前十医院的三级甲等医院副主任以上级别的专家，根据客户提供的原诊病历报告、医学影像资料等，作出客观的分析和第二次诊断，并形成标准化的第二诊疗意见报告。”

7、保费：

通常来说，医疗险每一年的保费都会随着被保险人的年龄增长而上涨，所以我在对比时是统一以31周岁作为标准的。在这里我要特别说明一下关于小雨伞乐享一生和支付宝好医保的保费计算问题。

小雨伞乐享一生的产品结构和其他11款产品有较大区别。

通过比较我们可以发现，这款产品存在两大优势：

（1）一次交清，5年内每年固定费率。其他产品的费率可是每年上涨的哦。

（2）5年期交，不计算通胀，369*5=1845，一次交清还省了钱。

再来说说支付宝好医保。

好医保的产品结构没有问题，但是承保公司有多个。大家可以到我公众号里面找《支付宝“好医保”玩变脸？》这篇文，总而言之就是一款产品随机由多家保险公司承保，保障内容和费率还存在差异，这是业内闻所未闻的事情，对此，官方暂无说明。因此，希望准备选择好医保的朋友留心自己的承保公司，毕竟出了问题，支付宝可不理你。

——既是周末，尽情放纵——