平安、国寿、太平洋、新华主销重疾险&童佳保

病种数量

目前所有的重疾险都必须包含保监会规定的25种重大疾病，且这25种重疾的发生率占到了所有疾病的95%以上，所以重疾数量多那么十几二十种，意义也不是特别大，当然同样费率和保障责任的情况下，还是优先选择病种多的。

保障责任

一、等待期：

光大永明-童佳保：90天

平安-平安福2018：90天

国寿-国寿福至尊版：180天

太平洋-金佑A2017：180天

新华-健康无忧成人C1：180天

1、光大永明-童佳保

等待期90天内，因意外伤害以外的原因首次患有轻症/中症/重疾/终末期疾病、高残/身故，按合同已交保费的105%给付保险金，合同终止。

2、平安-平安福2018

● 等待期90天内，因意外伤害以外的原因首次确诊轻症/重疾，退还附加险合同的现金价值，附加险合同终止；

● 身故无等待期。

（注：平安福2018由平安平安福终身寿险2018+平安附加平安福提前给付重大疾病保险2018组成）

3、国寿-国寿福至尊版

● 等待期180天内，因意外伤害以外的原因首次发生并确诊轻症/重疾，按附加险  合同所交保费（不计利息）给付保险金，附加险合同终止；

● 等待期180天内，因疾病身故，按合同所交保费（不计利息）给付保险金。

（注：国寿福至尊版由国寿福终身寿险至尊版+国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险至尊版组成）

4、太平洋-金佑人生A2017

● 等待期90天内，因意外伤害以外的原因确诊初次发生轻症/重疾，按附加险合同已支付保险费给付保险金，附加险合同终止；

● 等待期90内，因意外伤害以外原因导致身故/全残，按已支付保费保费给付保险金。

（注：金佑人生A2017由金佑人生终身寿险分红型A款2017版+附加金佑提前给付重疾A2017版）

5、新华-健康无忧成人C1

● 等待期180天内，因疾病原因初次确诊轻症，不承担本项保险责任，合同继续有效；

● 等待期180天内，因疾病原因初次确诊重疾、身故，按实际交纳保险费的1.1倍给付保险金，合同终止；

等待期当然越短越好，这不仅仅和初次投保生效有关，还和整个交费期有关。20年甚至更长的交费期并不能保证未来保单不会失效，那复效后又得经历一个漫长的等待期，这个风险也是要自己承担的。

二、轻症/中症责任：

30%  VS.  20%

（此图为部分病种，公众号回复“童佳保”获取病种一览表）

心脏起搏器或除颤器植入

从包含此项责任的几家公司产品条款中可以看到，平安福只有植入心脏起搏器一种责任，而童佳保和金佑人生A2017都包含植入心脏起搏器和除颤器。

像慢性慢性肝功能衰竭失代偿早期、慢性肾功能损害等未达到重大疾病要求，又相对较严重的疾病状态，平安、国寿、太平洋、新华都未包含。

尽管平安福2018有轻症理赔后重疾保额相应增加的责任创新，但平安福2018中都不包含不典型心肌梗塞、轻微脑中风后遗症等高发轻症，而且也就保障20种轻症，又在这个创新责任上附加了“70周岁前”的条件，这样的升级于消费者而言意义不大。

50%  VS.  20%

（此图为部分病种，公众号回复“童佳保”获取病种一览表）

中度脑中风

条款中可以看到，太平洋-金佑的理赔条款最宽松，不过其轻症理赔之后重疾保额要等比例下降的。其他虽然需要“一肢或一肢以上肌体机能部分丧失，其肢体肌力为III级或小于III级”，但却都是额外给付20%，轻症理赔不影响重疾保额。

而童佳保是作为“中症”，额外给付50%。

中度面积III度烧伤

假如都是10%面积的III度烧伤，那么平安-平安福2018就无法理赔，而国寿-国寿福至尊版、太平洋-金佑人生A2017和新华-健康无忧成人CI都是给付20%保额，光大永明-童佳保是30%保额。

假如是16%面积烧伤呢，虽然没达到重疾定义20%，可也是相当严重了。前面几家包含特定面积III度烧伤还是给付20%保额，而童佳保是50%保额。

至于平安福也是无法理赔的，你能说保险是骗人的吗？

费率概览

2013年后，寿险产品费率市场化后，保险产品的价格差异是非常大的。同样是非分红重疾单次给付型产品，价格最多可以相差60%左右。这也导致很多高费率产品在50岁不到的年龄段就保额保费倒挂了。

太平洋—金佑人生为保额分红型重疾产品，从上表中可以看到，同年龄同等基础保额价格差不多比童佳保多了一倍。明明可以用这个成本来配置双倍的保额，未来已经充满了不确定了，还偏偏要把钱投向不确定额度的基础保障上。基础保额之上都是不确定的，就因为一句“会长大的保险”宣传就笃定它二三十年后保额会翻一番？也没见有人在应急方案中加个surprise的，想想都心慌。

附加服务

光大永明-童佳保：无门槛享受重疾就医绿通服务

平安-平安福2018：可参加平安RUN活动

1、达成当周运动目标，可获得星巴克咖啡、肯德基活力早餐、上海家化、多利农庄、百果园（注：仅限百果园所在城市）电子兑换券等多种奖励之一。

2、申请包含Apple Watch 的健康增值计划，达成月度运动目标，可获得现金奖励。

3、投保前2年坚持走步增加保额

18个月达标则轻症、重疾及身故保额增加5%

24个月达标则轻症、重疾及身故保额增加10%

（*注：需通过指定的计数平台。没有至少25天每天步数不少于1万步）

公司概况

光大永明

光大永明人寿保险有限公司成立于2002年4月，总部注册在天津，由中国光大集团和加拿大永明金融集团联合组建，是中国北方第一家合资寿险公司。注册资本金为54亿元人民币，截止2017年三季度综合偿付能力268.01%。

中国光大集团是中央管理的国有重要骨干企业，创办于1983年5月，现已发展成为以经营银行、证券、保险、资产管理等业务为主的特大型企业集团。

小结

保险保险，之于消费者而言就是保障，所以更应该注重它的作用，能解决自己什么需求或者担忧。这个作用怎么体现呢？简单点就是合同条款，保险责任。所有保险公司都是合法成立，并受保监会严格的监督管理。

听过的就是大公司，没听过的就是小公司？人家保险公司的实力大小不是由你听没听说过决定的！给你看篇博士论文自己看不懂，你难道还要骂作者没文化？不过话说回来，也怪他没把文章写得通俗易懂些是吧

别成天大公司小公司的，杞人忧天担心理赔不到。理赔与否不是取决于公司规模大小，而是取决于「保险合同订立的这个过程」是否如实告知、是否明确保险责任和责任免除。

保险公司的安全性及经营管理由中国保监会来监督管理，你操哪门子心呢？要不你努力下，保监会主席的职位正虚位以待呢~~睁大眼睛多看看保险合同明确下保险利益不好吗？