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99%的富人都是因为这个越来越有钱!

 地久天长9999 2018-01-23


我们都听过这样一句话:有钱人越来越有钱,穷人越来越穷。而这说到底除了富人有投资的本金外,更重要的是投资思维。今天大白就和大家谈谈富人越来越富的秘密是什么!


在富人圈里经常说这样一个概念:财务杠杆。

 

财务杠杆是什么?


简单理解就是适度负债。即不论利润多少,债务利息是不变的。


于是利润增大时,每一元利润所负担的利息就会相对地减少,从而给投资者收益带来更大幅度的提高,这种债务对投资者收益的影响就称作财务杠杆。

 

我们用大家都熟悉的买房举例:


在计算投资回报率的时候,我们的分母都是投资的本金。


对于买房而言,假设一套房100万元,全额付款的投资本金就是100万,首付三成贷款的话,投资本金就是30万。


假设五年以后,房产涨到200万元,那么全额买房的投资回报是100%【(200-100)/100】。


而贷款买房的投资回报是566.67%【(200-30)/30】,5.67倍的差距。当然贷款买房还要计算利息支出,这里只是做一个直观比较。


所以我们会看到,富人们最常用的套路就是向银行各种借钱进行各种投资。

 

这样转换为我们普通人可学习借鉴的就是:不要“怕借钱”,而是要“会借钱”!

 

前段时间有好朋友跟我说了这样一件事:


最近他买了套一居室的房子,由于手里还有20万在理财产品里,没到期拿不出来,所以部分首付款就跟亲戚借,现在已经凑齐了。


不过他妈妈的意思是,让他去跟房主再商量商量,看看首付款能否晚一点支付,因为想等那笔20万的理财到期后,把首付多交点儿,这样贷款金额就能少些,往后利息也能少还。


那这种多交首付,少贷款的方法,到底划不划算呢?借用上面的例子我们就懂了。

 

其实我们也能理解这种不喜欢负债的心理。


觉得一旦有了债务,就有了牵绊,比如申请房贷后需要每月还贷,会一定程度上影响月度收支平衡,自由操控的钱又少了。


另外,受到传统观念的影响,觉得欠债不是一种好的生活方式,宁愿向亲朋好友借遍了钱,也不愿意向银行借钱,买房的首付能多付就多付,能少贷就少贷。

 

在这里,财哥想跟大家分享一下,不要把银行贷款、适度负债想成洪水猛兽!负债不代表自己账务状况不健康,任何事情都是有好坏之分的。

 

负债分为:良性债务和不良债务


1、良性债务,是指那些可以让负债者的资产得到提升的。


比如投资性质的贷款,如果租金回报高于贷款利息,就可以从中赚钱。


还有一些聪明的理财者,即使手中有足够的资金,也依然选择贷款,他们会将手中的现金投入到利率回报更高的理财产品中,类似这样的负债都可以称为良性负债。


2、不良负债,就是那些纯粹为了消费享受而背上的负债和身背过重负债的情况。


比如信用卡透支,虽说用了杠杆提前消费享受,可是无形中商品自身的贬值,使用成本的增加,都给未来的生活造成负面影响。


在日本有一个流传很广的故事:古时候日本渔民出海捕鳗鱼,因为船小使得鳗鱼很难存活,一般到岸就已经死光了。但是,有一个渔民,他所有的装备都和其他渔民都一样,但他的鳗鱼每次回来都是活蹦乱跳的,因此他的鱼价是别人的好几倍。没过几年,他就成了大富翁。后来由于身患重病,不能出海捕鱼,他才把这个秘密告诉他的儿子:在盛鳗鱼的船舱里,放进去一些鲶鱼,因为这两种鱼生性都好咬斗,为了对付鲶鱼的攻击,鳗鱼也被迫竭力反击。在这种战斗状态中,鳗鱼就获得了生活的动力。当鳗鱼面对天敌时,警戒心倍增而求生欲被激发,从而加强了对运送过程的适应力,存活率得到提高。这个小故事告诉我们,只有有了压力才有向前拼搏的动力。但是为什么不放其他的鱼呢这是因为,压力就像是弹簧,一旦超出极限就会断开。也就是说,压力也应当是适当的。在鲨鱼面前,鳗鱼只有被吃掉这一条死路,所以压力过大,也根本无法生存下去。


理财也是同样的道理。一个人如果没有适当的负债,活得过于轻松,也就不会努力去积累财富,但是负债过多也会适得其反。所以年轻人应去承担一定的债务,但又不要承担过重的债务。

  

当前信贷消费已经成为了越来越普遍的现象。买车、买房以及买一些消费品,都会采用向银行贷款的方式来实现。“花明天的钱享受今天的生活”这种生活方式,被越来越多的人们所认可。但是如果过度负债消费,成为房奴、车奴和卡奴,使得自己陷入困境,那就值得反思一下了。


接着我们再来讲讲为什么向银行借钱并不吃亏呢?


在负利率的环境中,欠银行钱反倒是最赚钱的!

 

1、通货膨胀会让你的毛爷爷变成纸。


现在银行整存整取的一年期定存基准利率普遍在1.5%,最高的不过1.95%。


但是实际的通货膨胀水平却是远远高于这个定期存款利率的,这就意味着只要把钱存进银行,就等于变了一个「存进去是钱取出来是纸」的魔术。


既然如此,倒推一下,我们向银行贷的钱现在拿到的是真金白银,但是未来只要用贬值后的钱去还就好了。

 

2、贷款利率的水平相对较低。


现在5年以上的商业贷款利率只有4.9%,公积金贷款利率更低只有3.25%,如果选择商贷和公积金组合贷的话,利率水平也就4.5%左右。


如果说4%+的货币基金不好找,5%以上的互联网金融平台还是随处可见的。只要你能找到4.5%以上收益的理财产品,那么向银行贷款就不吃亏。

 

财务核算中有个基础公式:总资产=净资产+负债,所以负债也是一种资产,这类资产用的好,也能带来回报:


① 借钱生钱。比如借来的钱买了房子,房子升值了;投资一个项目,项目赚钱了…


② 个人信用增值越有能力的人,银行越愿意借钱给他,因为银行知道,能力就代表了实力,代表了还款的保障。


③ 适当负债让你有进步的动力。因为你欠着别人钱啊,你得努力去赚钱。


④ 一定程度上降低了成本。如果不负债选择攒够了钱再做投资,到时候因为通胀,金融资产的价值大幅降低,我们依然什么都投资不了。

 

所以说,适度负债,让财务更健康!


那多少负债比例比较稳妥呢?


在投资圈经常这样讲:个人资产负债比例最好控制在50%以下,同时,要保证有一定的现金流,以备不时之需。


另外,负债也是有年龄之分的。


30岁以前和40岁以后,个人负债比例不要超过50%,30到40岁之间收入高,抗风险的能力强,也有足够的偿债能力,负债比例可以设定在50%-60%之间。


除了这些,财哥觉得我们还得根据债务的偿还期限来评估负债情况,尽量将债务长中短相结合,避免将还债期限都集中在一起,以免到时候偿还压力过大,给自己造成不必要的负担。

 

你看,富人也不是100%的净资产。


在中国能够合法低成本杠杆投资的渠道不多,特别对我们普通人来说,房贷利率较低,不管从投资还是抗通胀角度而言都是一个可以考虑的选择。如有闲钱,别纠结。


所以说,年轻时一定要敢于承受良性债务,不要怕负债,别“怕借钱”,要“会借钱”!适度负债,让你更有钱。


 @富爸爸穷爸爸

 微信号:richdadpoordad

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