我们都听过这样一句话:有钱人越来越有钱,穷人越来越穷。而这说到底除了富人有投资的本金外,更重要的是投资思维。今天大白就和大家谈谈富人越来越富的秘密是什么! 在富人圈里经常说这样一个概念:财务杠杆。
简单理解就是适度负债。即不论利润多少,债务利息是不变的。 于是利润增大时,每一元利润所负担的利息就会相对地减少,从而给投资者收益带来更大幅度的提高,这种债务对投资者收益的影响就称作财务杠杆。
我们用大家都熟悉的买房举例:
所以我们会看到,富人们最常用的套路就是向银行各种借钱进行各种投资。
这样转换为我们普通人可学习借鉴的就是:不要“怕借钱”,而是要“会借钱”!
前段时间有好朋友跟我说了这样一件事:
那这种多交首付,少贷款的方法,到底划不划算呢?借用上面的例子我们就懂了。
其实我们也能理解这种不喜欢负债的心理。 觉得一旦有了债务,就有了牵绊,比如申请房贷后需要每月还贷,会一定程度上影响月度收支平衡,自由操控的钱又少了。 另外,受到传统观念的影响,觉得欠债不是一种好的生活方式,宁愿向亲朋好友借遍了钱,也不愿意向银行借钱,买房的首付能多付就多付,能少贷就少贷。
在这里,财哥想跟大家分享一下,不要把银行贷款、适度负债想成洪水猛兽!负债不代表自己账务状况不健康,任何事情都是有好坏之分的。
1、良性债务,是指那些可以让负债者的资产得到提升的。 比如投资性质的贷款,如果租金回报高于贷款利息,就可以从中赚钱。 还有一些聪明的理财者,即使手中有足够的资金,也依然选择贷款,他们会将手中的现金投入到利率回报更高的理财产品中,类似这样的负债都可以称为良性负债。 2、不良负债,就是那些纯粹为了消费享受而背上的负债和身背过重负债的情况。 比如信用卡透支,虽说用了杠杆提前消费享受,可是无形中商品自身的贬值,使用成本的增加,都给未来的生活造成负面影响。 在日本有一个流传很广的故事:古时候日本渔民出海捕鳗鱼,因为船小使得鳗鱼很难存活,一般到岸就已经死光了。但是,有一个渔民,他所有的装备都和其他渔民都一样,但他的鳗鱼每次回来都是活蹦乱跳的,因此他的鱼价是别人的好几倍。没过几年,他就成了大富翁。后来由于身患重病,不能出海捕鱼,他才把这个秘密告诉他的儿子:在盛鳗鱼的船舱里,放进去一些鲶鱼,因为这两种鱼生性都好咬斗,为了对付鲶鱼的攻击,鳗鱼也被迫竭力反击。在这种战斗状态中,鳗鱼就获得了生活的动力。当鳗鱼面对天敌时,警戒心倍增而求生欲被激发,从而加强了对运送过程的适应力,存活率得到提高。这个小故事告诉我们,只有有了压力才有向前拼搏的动力。但是为什么不放其他的鱼呢这是因为,压力就像是弹簧,一旦超出极限就会断开。也就是说,压力也应当是适当的。在鲨鱼面前,鳗鱼只有被吃掉这一条死路,所以压力过大,也根本无法生存下去。 理财也是同样的道理。一个人如果没有适当的负债,活得过于轻松,也就不会努力去积累财富,但是负债过多也会适得其反。所以年轻人应去承担一定的债务,但又不要承担过重的债务。
当前信贷消费已经成为了越来越普遍的现象。买车、买房以及买一些消费品,都会采用向银行贷款的方式来实现。“花明天的钱享受今天的生活”这种生活方式,被越来越多的人们所认可。但是如果过度负债消费,成为房奴、车奴和卡奴,使得自己陷入困境,那就值得反思一下了。 接着我们再来讲讲为什么向银行借钱并不吃亏呢?
1、通货膨胀会让你的毛爷爷变成纸。 现在银行整存整取的一年期定存基准利率普遍在1.5%,最高的不过1.95%。 但是实际的通货膨胀水平却是远远高于这个定期存款利率的,这就意味着只要把钱存进银行,就等于变了一个「存进去是钱取出来是纸」的魔术。 既然如此,倒推一下,我们向银行贷的钱现在拿到的是真金白银,但是未来只要用贬值后的钱去还就好了。
2、贷款利率的水平相对较低。 现在5年以上的商业贷款利率只有4.9%,公积金贷款利率更低只有3.25%,如果选择商贷和公积金组合贷的话,利率水平也就4.5%左右。 如果说4%+的货币基金不好找,5%以上的互联网金融平台还是随处可见的。只要你能找到4.5%以上收益的理财产品,那么向银行贷款就不吃亏。
财务核算中有个基础公式:总资产=净资产+负债,所以负债也是一种资产,这类资产用的好,也能带来回报:
所以说,适度负债,让财务更健康!
在投资圈经常这样讲:个人资产负债比例最好控制在50%以下,同时,要保证有一定的现金流,以备不时之需。 另外,负债也是有年龄之分的。 30岁以前和40岁以后,个人负债比例不要超过50%,30到40岁之间收入高,抗风险的能力强,也有足够的偿债能力,负债比例可以设定在50%-60%之间。 除了这些,财哥觉得我们还得根据债务的偿还期限来评估负债情况,尽量将债务长中短相结合,避免将还债期限都集中在一起,以免到时候偿还压力过大,给自己造成不必要的负担。
你看,富人也不是100%的净资产。 在中国能够合法低成本杠杆投资的渠道不多,特别对我们普通人来说,房贷利率较低,不管从投资还是抗通胀角度而言都是一个可以考虑的选择。如有闲钱,别纠结。 所以说,年轻时一定要敢于承受良性债务,不要怕负债,别“怕借钱”,要“会借钱”!适度负债,让你更有钱。
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