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距春节还有两天，送走雄鸡，迎来金狗。 银行业年关不下火线，“旺季营销”轰轰烈烈，“开门红”如火如荼，跑马圈地抢存款的硝烟浓过日渐稀薄的年味。 鸡年呼啸而去，留下一地鸡毛。2017年，银行人闻鸡起舞，认认真真、含辛茹苦地干了一年银行，虽然有人说我们一直在假装干银行。马克·吐温说你永远叫不醒一个装睡的人，其实不然，你把资金的水龙头拧紧了试试，你把通道堵截了试试，你把嵌套去除了试试，你把刚兑打破了试试。 银行业的2017年是波折的、厚重的、备受考验的，或许用时间的线条去勾勒聊胜于长篇累牍的文字叙述。轻舟已过，沿着时间轴回放一遍来时路上的万重山，供银行从业者见微而知著。 2017年，并非银行业盛世的一年 这一年，“严监管”贯穿始终。 罚单年年有，今年特别多。据媒体统计，2017年银监系统共开出2800多张罚单，覆盖国有大行、股份制银行和城商行等各类银行机构。罚金没有最高，只有更高。2017年累计罚金远超2016年，银监会数据显示，2016年银监系统全年罚金累计2.7亿元，而2017年仅上半年银监系统开出罚单就已接近3.4亿元。2017年12月，银监会还开出了“史上最大罚单”，让金融业为之一颤。 金融监管新政手起刀落间，尘归尘、土归土，债归债、股归股，有的关、有的堵。终于，凯撒的归了凯撒，天主的归了天主。 一场龙卷风从年初刮到年尾：
如果从1995年《商业银行法》的颁布算起，真正意义上当代国内商业银行的历史有22年，二十多年的转型尚没能真正磨出一剑，监管却一夜间快速长出了牙齿，而且锋芒万丈。 这一年，金融创新的烟花易冷，回归本源的细水长流。 银行业重拾初心，回归服务实体的本源。2017年7月，第五次全国金融工作会议召开，传达了重要思想：金融是国家重要的核心竞争力，金融安全是国家安全的重要组成部分，金融制度是经济社会发展中重要的基础性制度。做好新形势下金融工作，要坚持党中央对金融工作集中统一领导，坚持稳中求进工作总基调，遵循金融发展规律，紧紧围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三项任务。 资管回归“受人之托，代客理财”的本源。管理资产的核心是管理价值和风险，资产管理行业遵守“卖者有责，买者自负”的契约精神，打破刚性兑付。 同业业务回归金融机构流动性管理工具的本质。2017年同业业务遭受降维打击。银监会公布的数据显示，截至2017年9月末，银行业同业资产和负债双双收缩，比年初分别减少2.6万亿元和2万亿元。同业业务在监管重压之下，出现了停滞状态。 2017年，也是银行业华彩崭新的一年 新气象：银行与互联网跨界联姻。 互联网金融一直贴着“颠覆者”的标签，成为了传统金融机构的竞争对手。然而，这种形态在2017年悄然发生变化，银行机构密集牵手互联网平台和金融科技公司，商业银行开始选择和BATJ（百度、阿里巴巴、腾讯、京东）“牵手”，借道科技以求弯道超车。 新突破：“刷脸”的时代到来。 9月份，农业银行宣布上线刷脸取款，并计划在全国推广。 12月份，建行已从深圳分行开始，宣布商用刷脸付款。从刷脸取款，再到刷脸付款。 中信、招商等市场嗅觉灵敏的商业银行都已经在积极探索AI技术，指纹、人脸、声纹、静脉、虹膜等生物识别技术成为新宠。 短短一年内，银行业完成了一系列的刷脸革命。这一次，银行走在了时代的前面。 新市场：商业银行开始进军住房租赁市场。 在“房子是用来住的、不是用来炒的”的大背景下，多家商业银行宣布进军住房租赁市场。
新风口：银行大零售业务风生水起，成为各银行互相竞逐的风口。 从上市银行三季报数据看，多家银行零售业务营收和利润数据亮眼。银行业为了应对互联网金融的发展、经济新常态以及监管趋严态势集体转向“大零售”。11月份，中国中小银行发展报告（2017）做出论断:中小银行大零售会再次迎来一轮“黄金发展窗口期”。 2018年，银行业的新时代开启 十九大是中国特色社会主义的里程碑，开启了国人的盛世和华章。终于，中国社会的主要矛盾，被宣布摆脱了基本物质文化的生产力约束，转变为人民日益增长的美好生活需要和不平衡、不充分的发展之间的矛盾。“四个全面”和“四个自信”，都在昭示着经济、政治和社会文明的进步。对于金融的定位，已不是创新和发展，而是稳，焦点在于服务实体、提高直接融资比重，守住不发生系统性风险的底线。一场经济发展的质量变革、效率变革、动力变革正蓬勃展开。 历史车轮滚滚向前，时代潮流浩浩荡荡，没有一家银行可以背离这个时代而特立独行，也没有一家银行脱离市场大环境而独善其身。未来三年，胜出的商业银行应该是一家有家国情怀、有使命担当、有人文温度、有独特竞争力、经营稳健的银行。 未来银行之路需要转型与突围，转型与突围需要驾驭银行经营的‘道’与‘术’。 把握住稳健经营的‘道’，银行才有基业长青的可能；但要在困局中突围，脱颖而出，还需要构建差异化的竞争优势，提升精细化管理的水平，这就是银行经营的‘术’。 制定转型发展战略并坚定不移地推进和执行，在喧嚣混乱中保持住清醒的头脑，通过精细化管理，走出差异化的道路是银行突围的必然选择。如今，中国银行业已经进入了管理制胜的时代，未来几年，将会更加考验银行业智慧经营的能力和管理水平。 驾驭“稳健之道”和“创新之术”需要银行家精神的回归。 商业银行的经营是一个长周期的过程，长周期的考验，才会真正塑造出兼具“道”和“术”的银行家，也将使我们看到银行家精神的回归。银行家精神是什么呢，至少有四点值得归纳：拥有稳健经营的信仰，把打造百年老店作为最终的目标；拥有洞若观火的战略眼光，不为短期利益所左右，能够“面对风雨，不动如山”；拥有创新的精神内核，能够真正有效创新；拥有现代化的管理水平，走出差异化的道路。 银行业永远是挑战与机遇并存，2017年难，2018年可能更难，最难的时候还没有到来，最大的发展机遇也蕴藏在这个新时代。 银监会在2018年全国银行业监督管理工作会议上公布的一组数据值得关注：2017年，在全年贷款新增12.6%的情况下，银行业总资产只增长8.7%。这表明，银行业“拼规模”的传统发展方式正在转变，高速增长向高质量发展已现端倪。 十九大报告讲到我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。银监会强调，2018年要全面推进银行业改革开放，推动银行业由高速增长向高质量发展转变，坚决防止发生系统性金融风险，为全面建成小康社会提供更加有力的金融支持。 “高质量发展”或将成为2018年银行业改革发展关键词。 紧扣转型发展主线，实现高质量发展。2018年在增长速度放缓的同时，世界经济正在经历深度调整，外部环境充满了风险和挑战。国内经济长期向好的基本面没有改变，同时也面临产能过剩等突出的矛盾和问题，必须在战略上做好打“持久战”的准备。面对困难与挑战，银行业的根本出路在于转型发展。商业银行要认识和把握高质量发展的内在要求，以更大的动力来实现高质量发展。第一，向高质量资产结构转型。商业银行必须在优化资产结构、加快周转速度上狠下工夫。第二，向高质量负债结构转型。商业银行要更加注重客户存款的基础性地位，积极拓展稳定性强、成本低的资金来源。第三，向高质量收入结构转型。商业银行应积极应对利率市场化挑战。 推进数字化转型，打造智慧银行。随着全球互联网的发展以及智能移动终端的不断普及，利用数字化渠道获取金融服务已经成为主流，金融服务已开启数字化革命的大门，嵌入用户日常生活的金融服务，将逐步使商业银行等金融机构本身变得“无形”。行业竞争格局在改变，服务需求方和供给方行为模式在转变，数字化转型已经迫在眉睫。优化组织架构、优化人才结构、推进网点转型、建立综合营销体系以及开发多样化、组合化、场景化金融服务都应该成为数字化转型的驱动力。 守住风险底线，筑牢转型发展屏障。郭树清在2018年全国银行业监督管理工作会议上有一段论述，“我国银行业风险总体可控，但形势依然严峻复杂，面临若干重大挑战。银行业和监管部门务必保持清醒头脑，绝不能盲目乐观，务必充分认识当前银行业风险和挑战的严峻性、复杂性与长期性，务必做到心中有数、手中有方。”对商业银行而言，加强稳健规范经营、防范金融风险是实现转型发展的重要保障。无论是从外部监管压力，还是内部经营转型驱动，商业银行都需要提升风险管控能力，打好防范化解金融风险攻坚战，其中加快构建涵盖信用风险、流动性风险、市场风险、合规风险的全面风险管理体系是关键。 当然，世界上最远的距离是由知到行的距离，理论终究需要回到实践，战略关键还得落地。所有改革、转型、发展的宏大构想最终要回到对市场实战、客户需要、一线需求、基层机构的响应上。 不放松对产品的开发，给一线的营销配备更多的短兵器、重武器、核武器，成功的营销不见得都靠“兵来将挡”，往往更多的实战场景是靠手到擒来的利器才能抵挡。 不放松对中后台战略管理和专业化能力的强化，让一线人员在营销过程中更有尊严，轻装上阵。 不放松对技术和系统的投入和升级，把更多的体力劳动交给信息系统，把更多的员工解放出来去服务客户。 不放松对人才的培训和培养，松下幸之助说，松下公司不是一个电器公司，我们是生产人才的，顺便卖卖电器。如果银行也成为生产人才的，顺便吸存、放贷、卖产品，这样银行当基业长青。 作为更广大的普通从业者，我们既是银行人，也是社会人，也是自然人。 作为银行人，我们热爱这份职业，列宁说，银行是一架精密的机器。我们即使只是一颗螺丝钉，也要永远不忘学习，永远敬畏法则，尊重规律，回归常识，修炼内功。 作为社会人，我们感恩社会，尽一己绵薄之力为盛世增添一点温度，做不了国家的脊梁，也要义无反顾地扛起自己这个角色该有的担当，泰戈尔说，不要走错路，不要惶恐，不要忘记你们的真性。 作为自然人，我们热爱生活，坚守初心、不忘初己，永远对梦想和爱保持倔强，无问西东，梵高说，梦想没有罪，没有爱的生活才有罪。 新的一年，祝福每个银行人每一天都丰盛充盈！ 丁酉年腊月二十八
（注:作者吴晓伟，供职于中信银行） |
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