互联网金融发展迅猛，各式理财产品琳琅满目，不同的家庭适用的理财规划也有所不同，但是理财投资，攻守有道。我把自己2018年的理财计划分享给大家，仅供参考。 “五攻一守”六类产品，每类都有哪些具体产品，以及购买渠道和注意事项，容我为大家依次展开。 按照风险程度的不同，“五攻”依次是存款及存款产品、货币市场基金、银行理财产品、定投类产品、偏股型基金和股票；“一守”，你肯定已经猜到了，就是指保险。投资理财有攻必有守，如果把投资理财比作水中行舟，大家肯定都希望能够激流勇进，越是这时候就越需要“保险”这个救生圈。 把家庭可支配年收入分成10份，我在六类产品后面也标注了我自己的分配计划。
一、存款及存款产品（10%）都什么时代了，还要说存款？2017年资管新规出台，说要打破刚性兑付，投资理财市场又炸开了锅。其实打破刚性兑付适用范围很大，包括银行理财、信托、基金、期货以及保险等资管类产品。我个人认为，市场越是向着规范化、自由化发展，越是要把资金分散投资，一定不要放在一个篮子里。存款、余额宝等货币基金、银行理财等都是普通家庭的不错选择。 如果你觉得存款就是活期和定期，那你就out了。金融市场竞争如此激励，银行再不把存款搞出点花样来，那就真没人去银行存钱了。现在各大银行针对不同人群推出了各式各样的创新型存款产品。举个栗子，有的存款可以享受活期的便利，同时按定期利率计息；还有的银行可以用定期存款来还信用卡……总之，每个家庭具体情况不同，对存款产品的需求也不同。但是无论再怎么想挣取高额收益，一份备用金是每个家庭都必须要准备的。 这份备用金金额不需要大，但是变现必须要灵活，起码是T+0，就是当天可以到账的，最好是即时到账，也就是你这边赎回，资金秒到，无需等待。除了活期、定期存款，还有余额宝等宝宝类产品基本也可以发挥家庭备用金的作用，虽然它们投资的也是货币市场基金，比如余额宝投的就是天弘基金公司的货币基金，但是有首富撑腰啊，就是可以做到T+0，非宝宝类的其他货币市场基金正常情况下都是T+1到账，但是收益率要高于余额宝，第二部分再细说。下面列举几个我认为比较典型的存款创新型产品。 1.工商银行“节节高”这类产品实质是定期存款，但是提前支取可以靠档计息，享受定期利率。比如存的一年期，但是第八个月着急要用钱，提前支取时就可以按6个月挂牌利率并上浮一定比例计息，不至于全变活期。 2.民生银行“定多利”“定多利”不仅利率较挂牌有上浮，而且送“时间”，1年定存按13个月计息，2年按26个月，这招也是蛮新颖，应该比较受老年客户的欢迎。 3.建设银行“聚财存款”建行“聚财存款”种类较多，从聚财1号到聚财7号，针对不同人群，设置了不同的条件，根据存款的金额和时间对应不同的利率，但实质是活期存款，随时支用不受任何限制。 ★存款不可忽视的3个细节★ ①产品有效期：不同的存款创新产品对应不同的规则，很多活期存款的创新产品签约后都有一定的有效期，有的可以自动展期，有的则不可以。 ②办理渠道：有些银行的定存只有在柜面才能做到利率上浮，自动转存时或者电子渠道办理时不一定能上浮，所以办理时一定咨询清楚，免得利息受损。 ③重视工资卡：一般银行为了留住存款，针对自己的代发工资客户都会推出很优惠的产品和政策，所以可到自己的工资卡所在行多咨询，看看有没有针对代工客户的好产品，比如建设银行的“薪享通”，活期存款最高可享受2.52%的利率，比一年期大额存单还高，但是只有建行代发工资客户才能签约。
二、货币市场基金（30%）顾名思义，货币市场基金是以货币市场工具为投资对象的基金，主要投资于短期货币工具如国库券、银行定期存单、银行承兑汇票、政府短期债券等短期有价证券。总之就是收益稳定、流动性强、购买门槛低、安全性高。货币市场基金产品比较多，大家可以根据七日年化收益率由高到低排序，在排名靠前的产品里选择收益波动相对小一些的，再看一下基金公司是否是耳熟能详的大公司，择优选取就是。七日年化收益最近几个月基本都在4%以上，选到4.5%以上的也不是难事。比较靠谱的购买渠道，除了各大银行的手机银行APP，大家也可以通过支付宝、京东金融等来购买。 ▼以京东金融APP为例，货币基金购买步骤如下：
▼选“货币型”，点击“七日年化”就会从高到低排序
▼按照七日年化筛选也不能一味追求单一时点收益最高的，最好结合波动幅度，选择更稳健的。
▼跟上图的基金相比，这支显然波动更剧烈。
三、银行理财产品（30%）银行推出理财产品也有10多年的时间了，因为收益稳健、期限灵活、资金安全等优点，现在已经被越来越多的老百姓所接受，但是司空见惯的理财产品，购买时其实有几个非常重要的细节很多人都容易忽视。 【购买理财产品不可忽视的5个细节】1.保本还是非保本：过去，银行理财保本还是非保本区别不大，因为最后的结果是一样的，那就是本金安全、实际收益等于预期收益。但是打破刚兑之后，保本还是非保本就变得非常重要了。因为监管机构明确要求金融机构要规范运作，金融消费者要自担风险！不论你是通过什么渠道购买银行理财，柜面也好、电子渠道也罢，眼见为实，一定要亲眼看看理财产品协议书，上面肯定是要明确标注保本还是非保本的。 2.预期年化收益：不论期限长短，不论存款还是理财，银行默认的收益率都是年化收益率。理财产品按照外部监管要求都得注明是预期年化收益。计算时需要用购买金额*预期年化收益率*实际投资天数/365，所以大家购买时也可以自己先算一算预期收益到底是多少，心中有数，更利于选择。 3.募集期长短：不同银行的理财产品募集期有所不同，即使是同一家银行不同期次的产品募集期也有长有短，一般1到10天不等。对咱老百姓来讲，肯定是募集期越短越好了。在募集期里一般只有活期利息，0.30%，基本可以忽略不计。所以在同等条件下，选择募集期快要结束、即将成立的产品更划算。 4.到期日与到账日：买理财时问清楚产品的到账日也非常关键，注意是到账日，而不是到期日。理财产品到期，一般有1-5天的时间才能到账。有的银行次日到账，而且不受周末影响，有的银行3天到账，碰上周末还得顺延。不要小瞧这几天时间，如果你买的是一个几十天的短期理财产品，前头有个把星期的募集期，后头再来好几天才能到账，这一前一后，小半个月下去了，你到手的实际收益率可就大大打折扣了。 这里，再给大家说一个小规律，同等条件下，尽量选择月末、季末、年末到账的理财产品，因为这些时点资金相对紧俏，在售的理财收益也相对更高，而且期次也多，很容易就可以找到合适的对接产品。 5.发行方：银行现在就像金融超市，它销售的产品其实不光银行自己发行的，还有银行代理销售的各类信托产品、证券公司的券商集合计划、保险公司的理财类保险等等。购买时仔细看一下你要签的纸质协议或电子协议，发行方到底是银行还是其他第三方。不是说第三方的产品全都不可靠，而是我们把自己的血汗钱投进去了，至少得弄清钱到底交给了谁吧。
四、定投类产品（10%）定投就是每隔一段固定时间以固定的金额买入某个产品的一种投资方式，它的好处是可以避免择时，而且在高点位时买入的份额少，在低点位时买入的份额多，利于拉低成本，比较科学。它属于一种长期投资，短期内优势不明显。所以定投这种方式非常适合单身汪兄弟姐妹们，或者是年轻家庭。因为年轻人容易冲动消费，定投正好起到了强制储蓄的作用。 现在定投的扣款方式也超级人性化，从过去只能每月固定几号扣一次，但现在可以每日投、每周投、半月投、每月投，根据自己的情况自行选择。我比较喜欢按周和按日投，因为这样比按月投理论上更加分散风险了。 过去定投就特指基金，现在定投标的除了基金，定投黄金也比较常见。我个人认为，以现在的黄金点位，做一个长期的黄金定投计划也非常不错。当然黄金波动起来，风险性丝毫不亚于基金，对于追求资金稳健增长的家庭来讲，金额不宜大。 五、偏股型基金或股票（10%）被股市伤害过的人不在少数，如果你能做到任凭疯牛如何驰骋，你亦岿然不动。那好吧，这部分的10%，你可以投资到其他几个部分里。我大致会拿出10%左右的资金投资到偏股型基金，这部分钱就看天吃饭了。对于更加偏好风险的人群，连基金都觉得不过隐，那就可以考虑股市了。但有一点一定要克制自己，不论股市如何涨跌，不要随意调整你的本金数额。千万不要看股市涨了，就随意增加本金。切记！ 打算投资基金的朋友，可以关注天天基金网，我觉得它的APP做得很不错，因为是专业做基金，基金的信息比支付宝等综合性的APP要全面、详细，界面也友好。申购手续费打1折，很便宜。
六、消费型保险（10%）我这里说的消费型保险是为了和理财型保险相区分。理财型保险我已无力吐槽。好在监管机构去年一年下了好几个文来整顿市场、规范产品，可见保险产品回归保障本质，势在必行。保险作为一个家庭资产配置的重要一项，一定要记住购买保险要的是保障、保障、保障！绝对不是收益。 那么一个家庭买多少保险比较合适呢？虽因人而异，但大概的范围可以参考“双十准则”，即保障额度为家庭年收入的10倍，保险支出为家庭年收入的10%。 【3个高性价比的险种】1.寿险寿险是以被保险人的寿命为保险标的，说白了，只有被保险人没了，受益人才能拿到钱。如果是单收入的家庭，那一定要给挣钱的那个人买份寿险，即使发生变故，也不至于让家庭毫无经济来源。当然，哪个家庭都不希望用到寿险，但是需要它的时候发现没有，才是大家更不希望看到的。 定期寿险很便宜，一年几百块钱的投入可以保几十万元的身价。终身寿险比定期寿险贵一点，可根据各自家庭的情况对比选择。 2.意外险消费型意外险也是每个家庭必备的。购买前一定看清楚意外身故和意外伤残分别是如何赔付，可以多对比几家保险公司的产品。现在通过网络渠道可以买到一些特别便宜的意外险，比如高铁意外险，经常乘坐高铁的出差人士可以关注。 3.重疾险重疾险是以特定的重大疾病为保障范围，当被保险人患有合同约定的疾病时，保险公司按照合同进行补偿。不论是网上的大数据还是我们身边的例子，一旦发生重疾，十万二十万都很难覆盖所需费用，所以一般家庭即使有社保，也需要购买商业重疾险进行补充。各大保险公司都有重疾险，但是保障的重症、轻症的数量和种类不完全相同，还是要货比三家再购买。 这三种保险建议都买最简单、最直接的消费型，价格便宜，保障高。而附加了n多其他功能的保险未必真的划算。 以上仅为个人拙见。最后祝愿大家都能实现2018年理财小目标
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