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2016年7月-10月，中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）联合全国70余家银行发起“2016金融科技引领银行未来”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。 作者单位：郑州银行网络金融部 随着互联网金融的迅速发展，金融服务以更加智能化、移动化、场景化的应用模式迅速吸引了一大批客户，尤其是以微信和支付宝为代表的互联网企业凭借简单实用、覆盖面广、增进社交的支付应用场景，客户粘性持续增加，客户群体也在不断扩大。由此可见，支付服务场景化不仅仅能够接触客户、吸引客户，更是增加客户粘性，拓展新客户的有力渠道，因此，在竞争日益激烈的环境下，商业银行越来越注重支付场景的搭建与丰富，努力走出一条切实可行的创新之路。 一、 银行现有的支付服务场景分析 (一) 银行支付服务场景由大众化向定制化、特色化转变 第三方支付关注长尾用户的小额支付需求，通过团购网站、地图整合、O2O服务、代扣代缴等方式，已经在餐饮娱乐、交通出行、水电物业等多个领域完成布局，并且拥有了成熟的客户群体和庞大的市场规模。相比之下，银行传统的生活缴费、餐饮娱乐等场景不具有竞争优势，因此，银行纷纷发力特色支付场景，弥补该类支付场景下的市场空白。郑州银行鼎融易直营银行的订单缴费功能就为特定的收费项目打造了新的支付场景，订单缴费功能将日常缴费工作网络化，适用于大规模、高频次的集中缴费，如小区物业费、停车费、学费等面向特定群体的项目。收费方在郑州银行鼎融易直营银行发布缴费项目，客户可通过绑定任一家银行卡在鼎融易PC端或APP完成缴费，既减轻了收费单位的工作量，又为缴费人提供了快捷办理的新渠道，进一步优化客户体验，提升客户的活跃度。 (二) 银行的支付服务场景由单一结算向全方位金融服务转变 支付服务场景化发展至今，大部分支付服务提供方都把支付作为一个关键环节，根本目的在于打造基于PC端、移动端的服务生态圈闭环。结合银行来说，最具价值的服务即为金融服务，因此银行不仅在布局支付场景，更要以支付场景为切入点，将自身的优势金融服务资源传递给客户，从而达到“引流+拓客”的双重效果。郑州银行的pos收单及互联网业务并不局限于结算服务，基于收单交易流水，我行可对符合条件的客户发放贷款，在支付问题解决的同时，也提供了客户急需的融资服务，形成了一条完整的金融服务生态体系。 二、 银行拓展支付服务场景存在的问题 (一) 相比互联网公司，银行支付场景的客户体验有待提升 外有严厉的金融监管，内有严格的风控制度，因此商业银行在日常经营中通常将风险放在第一位，为防范可能出现的声誉风险、法律风险、操作风险等事件，保护客户权益，避免造成损失，商业银行不仅从自身角度，还从客户角度采取了诸多风险控制措施，相比互联网公司快捷简便的支付场景，银行支付场景的需要优化和创新，在风险可控的前提下提升服务体验。 (二) 银行在移动端的支付服务场景不足 调查显示，手机移动支付已跃升为最高频的支付手段。传统支付场景只限于PC端，而金融、生活消费、线下服务等场景将会越来越依赖于移动支付。未来，手机支付在各场景渗透率会持续提升，商业银行需要转化发展思路，不但发挥“金库”功能，更要发挥“钱包”的作用，构建随身“钱包”的支付场景与金融生态，发展掌上移动金融服务平台，融合金融服务、消费、娱乐等场景，以方便快捷的支付服务为引导，以高效完善的金融服务为支撑，不断拓展新客户，提升金融服务水平。 三、 怎样拓展银行支付服务场景 (一) 以现有金融服务资源为基础，进行支付场景的优化升级 根据《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》规定，银行应对银行账户分类管理，存款人的Ⅱ类户和Ⅲ类户可办理限定金额的消费及缴费支付。银行可以充分发挥Ⅱ类户和Ⅲ类户的支付属性，充分整合本行优势金融服务资源，进行支付场景的优化升级，拓展业务办理的渠道，实现现有支付场景的移动化、智能化，满足互联网时代客户对于金融服务高效、便捷的要求。郑州银行鼎融易直营银行整合了本行现有的公共事业缴费服务，面向直营银行客户群体，提供了生活缴费与订单缴费相结合的金融服务，由于鼎融易直营银行的开放性，不仅能够服务本行卡客户群体，还能满足他行卡客户的缴费需求，丰富了鼎融易直营银行的使用场景，为客户提供了理财、缴费、信贷、购物等综合性的金融服务。 (二) 以“互联网金融+企业”为导向，探索更多支付场景，实现银企共赢 互联网金融正在飞速发展，各家银行纷纷利用互联网技术，寻求业务发展的新模式。客户需求意味着潜在市场，银行支付场景的丰富基于用户需求基础上的发展创新才能保持客户粘性，要充分利用银行自身庞大的持卡客户群体，采用创新的业务模式做好金融服务，形成金融服务闭环，避免客户流失。郑州银行积极探索互联网金融业务，不断创新，结合不同行业的特点，将支付结算融入互联网金融服务，以满足互联网时代不断变化的客户需求。 1. 智能化支付结算，为物流行业排忧解难 郑州银行为河南智达物流科技有限公司的 “智信保”物流信息平台提供在线支付和金融增值服务，服务对象包含卡车司机、物流公司、货运信息部、仓储、第三方物流、中小货主、制造型企业等，包含户近6万名注册用户。通过线上结算的模式，用户无需使用银行卡，不仅简化了服务流程，更解决了企业发货资金周转和承运人货款安全问题，为物流行业的互联网化发展助力。 2. 互联网支付功能，将电商平台的交易形成闭环 郑州银行的互联网支付功能为自建电商平台的企业接入支付结算服务，使电商交易形成闭环，且银行提供的支付结算安全有保障，有效助力商户拓展电商业务，免除资金安全后顾之忧。目前已有多家涉及商贸、农业等领域的电商平台使用我行的互联网支付服务。已有多家互联网电商平台接入该功能，涉及百货类、专项类（如粮油、数码、酒类）等电商平台，为电商平台开展商品交易、资金结算提供支撑。 3. 支付结算业务助力智能化物业的发展，惠及民生 郑州银行与物业公司开展合作，打造全天候、智能化的物业服务，为广大业主提供更加高效快捷的智能生活。通过将小区物业费、停车费等收费工作网络化，物业公司可降低运营管理成本，提高工作效率，提升业主服务满意度，进一步推进智能社区的建设。对于业主来说，物业收费智能化之后，业主缴费可以不受物业方的工作时间限制，无需使用现金，方便快捷，安全可靠。 银行支付服务的场景化是互联网时代拓展客户的必然选择，依托服务场景，提升全方位金融服务水平是银行增强自身竞争力的有力途径，在今后的发展道路中，银行必须注重场景化的服务，注重支付服务场景的引流作用，才能在激烈的市场环境中占据竞争优势。 责任编辑：晓丽 |
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