重疾病种哪家强，你知道吗？

最近，爱签单在朋友圈看见一位同业伙伴说，他们家的重疾险保障 80 类病种，合共 800 种疾病，其中癌症就包含 350 种……

对于行业老司机，看见这种话术自然是一笑而过。但是对于很多新人，他们普遍会存在一种疑惑：到底哪家公司保障的病种最多最好？

今天，爱签单就和大家聊一聊重疾病种那些事儿，具体内容包括：

• 关于重疾病种，常见的误区有哪些？

• 多次赔付重疾险，怎样分组才合理？

• 成人和儿童高发重疾有哪些？

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关于病种，几个常见的套路：

套路一：化整为零

回到文章开头的话术，为什么老司机一眼就能看出来是套路？因为我国在2007 年就已经统一规范了 25 种成年人高发重疾。

所有公司都保障恶性肿瘤，疾病定义和理赔条件都是一样的，而且包含了所有种类的恶性肿瘤。

所以说，这家公司能赔 350 种，那家只能赔 100 种，这种情况是不存在的。况且，把身体所有器官数一遍，都可能数不出来350种癌症。

历史回顾：

在 10 多年前，各家公司的重疾险是可以自行设定疾病定义和赔付条件的。直到 2006 年，有数位消费者质疑某公司的重疾险赔付条件过于严格，保死不保生，存在明显的欺诈行为，并向法院提起了集体诉讼。

最终，通过多方努力，中国保险行业协会和中国医师协会在 2007 年联合制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。自此，国内的重疾险得到了统一和规范。

目前国内的重疾险很多都保障过百种重疾，远远超过了 25 种。对于没有统一规范的病种，有些保险公司为了迎合消费者的偏好，也会把 1 个病种拆开成几个，人为地做大病种数量。

举个例子：

很多重疾险都会保障「脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤」，而有的公司会拆分成「脑垂体瘤」、「脑囊肿」、「脑动脉瘤」和「脑血管瘤」4 个病种。

套路二：无中生有

除了这个 800 种疾病的话术，相信很多伙伴还看过一个关于甲状腺癌的理赔谣言：

分享一个真实的案例：

客户分别在 A 保险公司和 B 保险公司买了两份重疾险。一年后发现甲状腺癌， A 赔了， B 没赔。

原因是 B 要求肿瘤必须 5cm 才能赔，而 A 是确诊癌症就赔……所以不要总是谈性价比，一分钱一分货才是真理。

相信聪明的读者一眼就能看穿这个谣言，因为前文已经说过，各家公司的癌症赔付条件都是一样的。下面具体看看《使用规范》是怎样写的：

恶性肿瘤：

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。

经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。

我们可以看到，《使用规范》里根本就没有对肿瘤的尺寸做要求。

套路三：歪曲事实

再次回到恶性肿瘤的定义，大家注意看横线部分。爱签单看见过很多香港同行黑国内的重疾险，说癌细胞必需扩散才能赔。

其实《使用规范》的原意是，这些癌细胞是「有可能」扩散的，而不是「一定要」扩散了才赔。

爱签单之前就和大家分享过一个真实的重疾理赔案例，病理报告明确写着未见癌转移。有兴趣进一步了解的朋友，可以点击阅读：从住院到打款，那惊心动魄的 32 天。

爱签单小结：

通过这一部分，我们知道很多不专业的顾问，他们口中所说的自家病种的优势，很可能都是套路。

下次我们看到一些似是而非的信息时，记得第一时间翻翻《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。大家也可以点击文章尾部的阅读原文，马上查看规范原文。

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重疾病种，到底要怎么选？

直接说结论，外行人看病种数量，内行人看发病率！

其实在《使用规范》中，已经明确要求所有成年人重疾险必须包含 6 大重疾，另外 19 种可以由保险公司自由选择使用。而目前市面上几乎所有重疾险都至少包含了这 25 种重疾。

6 种高发重大疾病：

①恶性肿瘤；

②急性心肌梗塞；

③脑中风后遗症；

④冠状动脉搭桥术；

⑤重大器官移植术或造血干细胞移植术；

⑥终末期肾病。

另一方面，在各大保险公司的真实理赔案件中，6 大重疾已经能占到 90% 左右的理赔情况，而 25 种重疾的理赔占比更是高达 95% 左右。可以说，25种重疾已经是基本够用的。

下面再分情况说说具体的病种选择方法：

方法一： 25 种重疾，怎样选？

前面刚刚说完，这 25 种重疾都是统一定义的，那么为什么还要选呢？

其实保险业协会在《使用规范》里留了一个后门，有 6 种疾病的理赔年龄是可以自行设定的。它们分别是：

①双耳失聪

②双目失明

③严重阿尔茨海默病

④严重帕金森病

⑤严重运动神经元病

⑥语言能力丧失

翻开《使用规范》，我们可以看见这 6 种疾病的赔付条件里都有一条备注：

如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前/后的保障责任，须在疾病定义中特别说明。

事实上，也真的有不少公司设置了年龄限制，例如某款热销的多次赔付重疾险，就只保障 70 岁前确诊的严重阿尔茨海默病（俗称老年痴呆症）。

所以，我们不能因为 25 种重疾是行业统一定义的，就忽略了这些细微的理赔条件差异。

方法二： 25 种以外，怎样选？

虽然 25 种重疾已经包含了保险公司 95% 的理赔情况，但是统计数据归统计数据，个体差异归个体差异。如果客户特别担忧某方面的疾病，顾问应该尽量选择包含该种疾病的产品。

之前爱签单也详细介绍过，如果客户有糖尿病家族病史，特别担心患上糖尿病，应该怎样去选择产品。如果你还没看过，建议点击阅读：关注糖尿病风险，如何挑选重疾险？

另一方面，细心的读者都应该联想到了， 25 种以外的疾病并没有统一的定义和理赔条件。这里以「因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染」（会导致艾滋病）为例：

•  A 公司可以保障的职业包含：医学中心或医院工作人员

•  B 公司可以保障的职业包含：医学中心或医院工作人员、警察、消防队员

所以，如果客户是一名警察，可能 B 公司的产品会更加合适。

需要提醒的是， 25 种以外疾病的发病率是相对较低的，一般是客户有特别需求时再去详细对比。平时没必要过份纠结这些细节。

方法三：少儿高发病种有哪些？

前面说了那么久，都是说成人高发重疾，但是儿童的健康特点和成年人并不完全一样。例如儿童患上心脑血管疾病的概率就非常低，但是却属于成年人的 6 大重疾。

由于目前行业内并没有权威的「少儿高发重疾」统计资料，爱签单咨询了身边的精算师朋友，简单整理了一份高发疾病清单：

恶性肿瘤（含白血病）、终末期肾病、重症肌无力、再生障碍性贫血、严重川崎病、重症手足口病、I型糖尿病、严重癫痫等。

另外，还有很多产品会包含更多的少儿病种，但是发病率相对没那么高，大家也可以适当关注一下。

方法四：多次赔付重疾怎样选？

目前市场上的主流产品还是单次赔付的，赔完 1 次合同就结束了。但是近两年也涌现出不少多次赔付型的产品，下面我们看看这种产品怎样赔付：

① 先把所有重疾病种分组，每组可能包含几十个病种；

② 每组疾病都可以赔付 1 次，只要赔了其中 1 种病，组内剩余病种的保障失效；

③ 对总赔付次数有限制，例如虽然有 6 个分组，但是最多只赔 4 次。

了解完基本规则后，我们可以总结出几项挑选要点：

① 高发重疾最好属于不同组别。起码恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症这三大重疾要分开。

② 恶性肿瘤单独一组是加分项。癌症作为赔付率最高的重疾，如果赔付后不影响其他疾病的保障，这是非常好的设计。

③ 甚至有些产品根本就没有疾病分组，赔付 1 个病种后，剩余所有疾病继续保障。

对于这种类型的产品，要想提高获得多次赔付的概率，合理的分组就是首要条件。

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爱签单总结：

爱签单还记得自己刚入行的时候，总是会担心其他公司的病种数量比自己公司多，不知道怎样给客户做异议处理，相信未来仍然会有很多新人纠结这个问题。

通过今天的分享，我们知道了病种数量是一个伪命题，真正重要的是发病率。而对于高发病种，保险业协会已经有统一的定义和理赔条件。这对于促进我国保险业发展，和保护消费者权益，起到了非常重要的作用。

相对于成人重疾，目前轻症和未成年人病种是没有行业统一规范的。这里面同样包含了不少套路和需要改进的地方。限于篇幅，今天就不再展开了。欲知后事如何，请看下回分解吧：）