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我前几天帮客户处理理赔 今天客户说了一番话让我很触动 他的病友群里很多人都在羡慕那些买了保险的人 不担心医疗费用，也不降低生活标准 但是这些人此前一定拒绝过商业保险 就在昨天，31号 保监会下发了重大疾病使用规范的修订版，不过是征求意见稿。根据既往的经验来看，后续多半要按照该版本执行了。 原则上重疾的使用规范是每5年一评估考虑是否整改，上一次整改是07年！是修订。 想看稿件原文的可以点文章最下方的阅读原文，我挑几个主要的讲解一下。 1、原国家规定的25种必备重疾，现在变成28种，增加3项疾病 【严重慢性呼吸功能衰竭】、【严重克罗恩病】、【严重溃疡性肠炎】 其中【严重慢性呼吸功能衰竭】和【严重溃疡性肠炎】在很多重疾险种已经包含了。对于【慢性呼吸功能衰竭】的判断的依据稍微有些区别 （这是现有产品未被国家同意规范的诊断要求） （这是本次整改后，国家要求保司统一制行的标准） 暂时我还没求证是严格了还是宽松了，有路过的医生麻烦留个言~ 严重克罗恩病这一项属于完全新增的 【严重克罗恩病】 指一种慢性肉芽肿性肠炎，具有特征性的克罗恩病（Crohn 病）病理组织学变化，须根据组织病理学特点诊断，且已经造成 14 瘘管形成并伴有肠梗阻或肠穿孔。 我也是第一次听说这项疾病，想细究的自己百度吧。 其实这一项对大家影响不大，我们总是习惯性的去挑选100种重疾，120种重疾的产品，但实际情况中，并不会因为多了十几二十种疾病，我们就奔着这几种疾病理赔去的，这都是心理作祟。常见的重疾就那么几种而已。 2、规范了3项轻症的赔付标准 现阶段各产品的轻症和中症赔付，都没有统一的赔付标准，各保司也比较默契，对于轻症和中症的赔付要求差距也不大，对于高发的一些疾病赔付标准大致相同。 这次规定的这三项轻症【轻度恶性肿瘤】、【较轻急性心肌梗死】、【轻度脑中风后遗症】，跟现在保司执行的轻症标准有些许变化。 以后的重疾险只要有轻症，就一定会有这三种病，各司对于轻症疾病的名字和定义必须完全一致！ 说一下统一规定后的两点： ①【轻度恶性肿瘤】不再包含【原位癌】的理赔了！ 而原位癌指的是什么呢？可以理解为可治愈的癌症，没有侵犯到正常组织，也不会转移，就像橘子表皮，坏了一部分，但里面是完好无损的，做手术去掉就可以，不留隐患 。 以前原位癌属于保险公司必赔的轻症，但现在它既不属于重症范畴也不属于轻症，变成了无法赔付病种。 关于这一点，还是不变更的好，毕竟此前原位癌还是有的赔的。不过如果因为剔除了原位癌可以大幅降费到也划算。 ②【轻度脑中风后遗症】 要知道现在很多产品中轻度脑中风都是按照中症来定义的，按照这次整改以后，只能是按照轻症来赔付，算是降低了保障，有些遗憾。 （现有产品是按照中症定义的，赔付比例更高） （变更后是轻症，赔付比例降低） 现在很多朋友都把中症理解为，比轻症严重一些的疾病，其实中症只是了赔提高付比例，并没有额外对赔付要求提高。 3、这个最关键！轻症只能赔付20% （意见征求稿2.2条） 新规定不但约定了重疾和轻症，还把赔付比例也写的清清楚楚的，这一条款毫无意外，把各家保险公司规范的妥妥帖帖的，目前各家保险公司的轻症赔付都是各自公司定的，轻症的赔付比例基本都高于20%。 这下好了，都开始老实了，这次调整很大的原因在于各大保险公司做中、轻症的竞赛愈演愈烈，面对不断升高从20%-40%-50%、现在都到60%的轻症赔付比例，保监会这是怕兜不住这帮野孩子的底呀~~ 关于这一条实施以后，新的产品跟现有的产品相比，保障性将大打折扣了。自己也作为保民，对此表示抗议。虽然抗议没什么卵用~ 4、部分甲状腺癌被列为轻症 从很早代理人就开始宣传，内陆的保险要像香港保险看齐，把甲状腺癌从重疾险中剔除，归纳到轻症的范畴，传了3年了~~~ 在修订后的政策里它还属于重疾险的行列中，只不过根据疾病严重程度进行了分级，划分到底是重症还是轻症，细品后，其实还是向香港的甲状腺看齐了！ （香港友邦甲状腺轻症标准） T1N0M0级别的甲状腺肿瘤，翻译过来就是最大直径≤2cm，局限于甲状腺内，无区域淋巴结转移的甲状腺癌，内陆重疾险以前会按照重疾赔付。而现在向香港看齐了，把这一级别的甲状腺癌给归到轻症的范围，降低了额赔付额度。 就是甲状腺癌的赔付门槛变高了！变为轻症的话只能赔付重疾保额的20%，赔付额度也变低了！ 整改后肯定少不如从前了，之所以整改主要是甲状腺的问题太高发，而且治愈率极高，跟其他的重疾相比较太轻微了。还是那句话，如果此番整改后能够大幅的降费，那还是很值得的！ 5、癌症理赔定义细化 之前的重疾定义规范里，对于恶性肿瘤是确诊即赔的病种，但此次修订中，恶性肿瘤参照世卫组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》和《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版的肿瘤形态学编码来进行定义。 修订之后，恶性肿瘤的名称变为了"严重恶性肿瘤"，属于肿瘤形态学编码3、6、9（恶性肿瘤）范畴的才属于恶性肿瘤。 这就相当于把恶性肿瘤给进一步细分了。而肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）的则不在赔付范围内。 但是良性的脑肿瘤依旧是属于重疾赔付标准的哈 6、部分疾病定义放宽 【重大器官移植术】、【冠状动脉搭桥术】、【心脏瓣膜手术】、【主动脉手术】这4种疾病的定义得到了优化。 首先【心脏瓣膜手术】+【冠状动脉搭桥术】：此前需要开胸手术现在是切开心包，早就应该改了，此前的重疾判断条件跟现在的医学技术相差太大。 【重大器官移植术】：增加了小肠移植 【主动脉手术】：含胸腹腔镜，就是理赔范围扩大了 这四种算是比较大的调整，其他的理赔数据比较少，不细说了。 整体来说，因为医学的进步，调整了一些高发疾病内容，还算是不错的！尤其是对心脏瓣膜手术、冠状动脉搭桥术的调整 最后说下大家比较关心的问题： ①以前买过的产品，这次新规会对其有影响吗？ 答：没有影响，一切以原合同为主 ②这次整改的利弊？要在什么阶段买保险更合适 综合看：高发的甲状腺癌有可能被列为轻症范畴，轻症总体的赔付比例降低仅有重疾额度的20%，最尴尬的原本是中症脑中风愣是变成轻症了，赔付比例从60%变成了20%，难以接受。 我的观点是轻症的赔付比例十分重要，以后的医疗水平肯定更先进，早在疾病初期有充足的费用防止恶化更关键。 现阶段就值得赶紧配置保险了！要知道现在的轻症都是40%的比例呢，而且是中度的脑中风60%赔付。 ④调整后的产品，保费会便宜吗？ 答：这个可能性比较小，现阶段的保险费力基本上已经触底，当然了这里不包括平安这类每年砸几百亿广告费的公司。我认为后续保险更多的发展空间是逐渐丰富保障范围方面，例如疾病复发赔付，阶段性的提升赔付比例等。 最最后的结论!有必要在新规落实之前完善重疾保障！  |
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