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好久没说重疾险改革的事儿了，最近有好几个小伙伴都在社交平台问我近期有啥好产品。 这两天空下来认真看了看产品哪个不错，突然看到重疾新规，发觉重疾险的大变革要来了。 6月1日，中国保险业协会和中国医师协会联合公布了《重疾定义使用规范》征求意见稿第二稿。  可能很多人不知道这个重疾定义规范是啥，重疾险是一个达到理赔条件就赔的保险产品，重疾定义规范等于是监管给出官方指导的理赔要求。 这个调整还是非常重要的，关系到以后买的保险到底怎么赔给大家，赔什么比例。 1、先简单看看都改了什么？重疾定义的第一版规范，是在2007年颁布的，年代有点久远，也跟不上现在的医疗技术了。 新版比老版的变化，主要有4个：  我捡一些重要的说： 1）保障的病种变多了 2007年那版的重疾病种是25种，新版本变成28种重疾 3种轻症。轻症的保障终于纳入重疾官方的定义了。前6种重疾和3种轻度疾病，都是必保的。 但这个影响不大，因为市面上主流的重疾险基本都有上百种重疾和四五十种轻症，怎么改都在里面。 2）新增的3个轻症，赔付比例保额不能高于30% 新增的3个轻症，包括：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。 其实这三个轻症，现在主流产品的赔付比例是45%，比如达尔文3号。 3）甲状腺癌被分级对待 定义调整之后，把一部分重疾降级，最明显的就是甲状腺癌。以前甲状腺癌算重疾，按照重疾的赔付比例赔钱。 定义调整之后，最高发的“TNM分期为Ⅰ期”被放到“轻度恶性肿瘤”，按轻症赔。更严重的，才能按重疾赔。 相当于高发的轻度甲状腺癌的赔付比例，从重疾按100%赔付，降到了轻症，最高赔付30%。 一样买50万保额，至少赔少了35万。 4）原位癌不在新规约定的轻症里 现在大家的生活条件变好了，定期体检的意识也很强，像癌症这种，很多都在早期也就是原位癌的时候，就被发现了。 现在主流的重疾险，轻症保障都是有原位癌的。 整体看下来，新版定义对目前的重疾险做了一些约束和瘦身，如果保费能降下来，还好点。如果价格没降，保障缩小，那就比较坑了。 2、定义调整后，影响最大的是甲状腺癌的赔付这次重疾定义的调整，把甲状腺癌这个理赔大漏洞给补上了。 相对其他重病，这个甲状腺癌没这么凶险，10年生存率高达90%，而且人均治疗费用不到2万，属于很低的费用了，但保险公司却因甲状腺癌很惆怅。 甲状腺癌听上去再怎么不恐怖也是癌症，在保险里也是属于重疾，确诊了甲状腺癌得赔多少？赔100%，买50万赔50万，买100万赔100万！ 花2万块治好了，保司要给赔100万，对患者是不幸中的大幸，而对保险公司那就是大压力了，每年这个病的理赔支出，已占到重疾险理赔整体支出的30%左右了。  （同方全球重疾理赔数据） 境外、国外很多地方，甲状腺癌是不算在重疾险里的，针对要不要把甲状腺癌踢出重疾险这几年一直是争议不断。争来争去，这次定义的调整，监管终于要对甲状腺癌下手了。 现在的重疾险，即使确诊较轻的甲状腺癌，也可能赔50万~90万，但是新定义落地以后，同样的病只能拿到15万了。 强调一点，已经买了的保单，仍然按照既有的规则理赔。合同写了怎么赔就怎么赔，不受这个调整影响。 3、那以后买重疾险是不是就亏了？也不能这么说。规则调整，保司肯定会重新核算保险定价，所以新的保险有可能比较便宜。 但现在新版定义还没落地，很多保司报备新产品也都没通过，所以价格究竟会不会降，只能说一切都是未知之谜。 没买过任何重疾的朋友可能要开始纠结了，究竟买新产品好，还是买老产品好呢？ 我的建议是，看看自己之前是不是保障很足。比如之前保障就很足，可以等新产品出来观察一下，合适就加一点。 如果真的一直在裸奔或者也就十几二十万保额，还是现在就选个产品吧，别等新老交替乱成一锅粥的时候再去着急。 有个基本保障先，甲状腺癌、原位癌和高比例的轻症赔付都妥妥拿在手上，新产品加不加都随意，进可攻，退可守。 总比到时候匆匆忙忙的强，也不会后悔自己没占到“甲状腺癌也算重大疾病”的便宜。 后面新定义的恶性肿瘤理赔门槛会变严格，轻度恶性肿瘤赔付比例也不能高于30%。现在甲状腺癌还在重疾之中，轻中症的赔付比例也比较高，从重疾定义来看现在买并不吃亏。 尤其是担心癌症的朋友，可以考虑在新规实施之前配置一点了。 |
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