|
“理“，规划、整理，”财“，现金流、资产。我们会不断创造现金流入，同时也会不断发生现金支出，理财是伴随一生的事情，可以把它看成是一个规划人生现金流的系统工程。理财能力的培养没有捷径，只能在学习、实践、再学习、再实践的反复过程中逐步提升。现在市面上有很多课程，号称几节课从理财小白到理财高手、教你快速晋升某某达人之类的，这种不推荐看。自己没有踩过几个坑，没有实际操作一番，看再多你也成不了高手，建议还是先从以下方面开始行动，在行动中培养理财习惯、积攒理财经验。 1、记录自己的收支，强制性在每月留下结余 记账最直接的作用就是摸清收入、支出的具体情况，看看自己到底挣了多少钱，花了多少钱，钱都花在什么地方。还可以知道维持正常的日常生活需要多少钱，每月强制性规定自己留下一定的结余。这些结余是日后进行财务规划的基础。 看个简单的公式，不考虑复利的话：投资收益=投资本金*年投资报酬率*投资年限。 理财首先得有本金，本金够大，收益才会越大，不然，如果只有1万元本金，20%的年化收益率，一年后也就1.2万元，如果是10万本金，1年后就有12万。如果用复利的算法，这个本金会越滚越大，带来的收益会越来越多。 这个本金怎么来？来自于你每月的结余（也就是收入减支出后的剩余）。对于工薪一族，每月收入稳定 ，结余多少完全靠支出来控制。花得少了，剩下的自然会多了。 理财中常会提到“拿铁因子”，用来比喻那些非必要性开支，原话是说，每天少喝两杯咖啡，三十年就能省下72万元。这些节省下来的开支，如果作为投资本金，放在一款低风险的产品里，长年累月也会有不小的收益。其实，我们每个人生活中都会有类似的支出，有人说这是我必须消费的，那么请你列个清单，审视下自己每月的消费项目，一定有可以调整的空间。如果你仍然觉得每一项都是必须的，那么只能说你自己的收入太少，还是先想办法提升下自己的收入水平。如果是你自己舍不得亏待自己，狠不下心来节流，那还是不要理财得好，因为后面你会碰到很多投资工具，需要遵守严格的投资纪律，并不比你控制消费来得更容易。 2、为自己配置必要的保险 这一步，不是为了帮你赚多少钱，而是为了让你能更安心地去赚钱。在任何理财规划中，保险都是不可或缺的一项。 意外事件的发生带来的损失远比你想象得大，你辛辛苦苦攒了10万去投资，冒着很大的风险才赚个30%的收益，如果发生个重疾，医疗费用的一半你都hold 不住，买个100万的重疾保险，是不是财务上就轻松多了。特别对于年轻人，保费相对较低，可以尽早为自己买份重疾和人寿保险。 3 、了解有哪些可利用的理财工具，给不同用途的资金选择不同的配置工具 拿着结余的钱，先不要急着投出去，你需要先看一下各种投资类的书籍，了解下有哪些可利用的投资工具。想象一下自己带着钱进入一个大超市的感觉， 货架上摆满了琳琅满目的产品，除了大家已经熟悉得不能再熟悉的储蓄存款，更有债券股票基金，及穿着各式花衣的银行理财产品、资产信贷化产品、创新的个人借贷产品等。如果把他们的收益率作为价格标签的话，你会发现价格差别迥异，有收益率超100%的产品，也有不到3%的产品，有固定收益的产品，也有浮动收益的产品。这背后蕴含着风险溢价，越是高收益的产品，意味着风险越大，投资者要求的风险溢价越高。各种金融产品归根到底是构造出了不同风险收益特征的投资工具，以满足不同投资者在期限、流动性、收益与风险等多方面的投资需求。从常见的两大类工具看，股权类风险高，债权类风险低，收益风险成正比。 如果你是初次理财， 完全可以聚焦公募基金，有专业人士（基金经理）为你把关，选错股票或买到垃圾债券的概率比你自己亲自来要小得多。公募基金投向的大类资产覆盖了国内股票、债券、黄金、原油、海外股票等，总有一款适合你。 随时要用的钱 ，可以选择流动性高的货币基金，风险低，流动性好。中长期才会用到的钱，可以拿去追求收益，比如选择配置股票型基金搭配债券型基金，配置比例上根据风险偏好调整，风险偏好者，股票型基金可以多配；追求低风险稳健收益的，债券型基金多配。 4、在自己可接受的风险水平下进行投资 投资需要考虑风险收益比，并不是说赚的越多越好，背后的风险要一起考量。如果是刚开始理财，要谨慎选择，不要只看收益不顾风险。 第一、通过分散投资来降低风险 市面上可选择的金融产品很多，股权类的收益高，但风险也大，债权类的风险相对低，收益也相对低。投资要分散风险，可以在股权类和债权类工具之间做一个平衡，如果是风险偏好者，可以多配股少配债。对于刚开始投资的人，建议通过购买公募基金来进行。 选基金做组合投资时，尽量各种大类资产都配置些，毕竟哪个市场未来表现会最好是很难预测的，大类资产之间相关性低，此涨彼跌，综合下来还是会比投单一市场更稳。 比如国内股票基金搭配国内债券基金，国内基金搭配海外QDII基金。自己选不好基金的，可以借助当下一些投资平台。比如拿铁智投下面就有配置全球的经典组合，已经运用马氏经典理论将各类资产比例计算好了，直接买一个也省心方便。其中有一个进取型组合页面是这样的，可以看到，配置的基金覆盖了全球各大类资产。 第二、通过定投获取市场平均收益 对于初次投资的工薪一族，每月留下的结余可以以定投的方式购买一支市场指数基金，这种定期投入平滑了市场波动带来的风险，不需要过多的时间和精力投入，可为投资者博取市场平均收益。关于选择定投标的文章可以浏览市场大跌你就慌了？选个合适的基来定投吧！ 当然，定投也有其他玩法，比如拿铁智投的智定投让年化收益轻松翻倍的佛系基金定投法来了，或者定投一支指数组合来分散风险，例如，目前市场情况下，推荐新手投资这样一个指数基金的组合：40%沪深300指数基金，40%恒生指数基金，20%中证500指数基金，这几只代表了A股大盘、港股市场、A股中小盘，不管市场风格如何切换，长期坚持下来都可以赚取收益。 第三、保持良好的投资心态，注意投资纪律 不管是初涉市场还是投资多年的投资者，即便在自己可接受的风险下，遇到账户浮亏时，投资者的情绪都会或多或少受到一定影响。虽说亏损的时候不要慌张，盈利的时侯要谨慎，但实际操作时经常会出现偏差。比如，投资的基金大跌时，容易恐慌，拿不住。这时需要客观分析，是不是选的基金不对，如果是选的基金不对（组合投资和定投市场指数的投资者一般不会有这种情况），就要及时调整。如果投资标的没问题，那就要等待反弹，不要盲目退出。 理财是一个长期学习和实践的过程，在对现金流进行规划的过程中，充分考虑目标的可实现性，借助风险和收益适当的产品，逐步达到资产的合理配置。 |
|
|
