这是雷锋网与您分享的第55份报告。 中国有数千家持牌银行,其中95%以上是中小银行。中小银行群体已经拥有了庞大的金融资源,是我国金融系统的重要组成部分。 中小银行互联网金融(深圳)联盟、上海壹账通金融科技有限公司、北京优智汇咨询有限公司联合出品了《中小银行金融科技发展研究报告》,为中小银行金融科技发展提出了五大方向和六条建议。 对于这份报告,苏宁金融研究院互联网研究中心主任薛洪言认为:
同盾科技银行及战略事业部副总裁,创新产品部总经理高桥,曾任泰隆银行消费金融部总经理、渣打银行个人无抵押信贷部风险负责人。对于这份报告,他[1]认为,
薛洪言告诉雷锋网(公众号:雷锋网):
的确,在技术和互联网的影响下,金融行业迎来了金融科技的爆发期。大银行们最先启动,摩拳擦掌,中小银行难以望其项背。
除了大银行,中小银行也面临者来自互联网企业的竞争。 BATJ旗下,分别是百度金融、蚂蚁金服、腾讯金融云、京东金融。除了我们熟知的金融分支,这些互联网公司还相继成立了民营银行。 由腾讯参与投资的微众银行在2014年获得银监会批复,获得民营银行牌照。此外,同年获批的还有浙江网商银行,而这家银行的背后,是蚂蚁金服务这一大股东,也就是阿里。百度和中信联合筹建的直销银行百信在2017年也获得批复开业。 此外,小米和新希望合资成立的新闻银行、美团与中发金控合资成立的吉林亿联银行、以及苏宁云商投资的苏宁银行都拿到了民营银行牌照。这些银行,都有着得天独厚的技术背景,在实现金融科技上有更大的势能。 面对大银行和互联网巨头的双面夹击,中小银行高管们齐呼面临困境。在该份报告的调研中,柳州银行高管表示:
郑州市郊农信联社则认为:
形式似乎非常危急,究竟,金融科技与以往的技术有何不同?中小银行在金融科技上面临着什么样的困境,是否有成功的案例可以借鉴?中小银行的金融科技发展方向与大银行又有什么样的区别?不妨先读读以下报告节选。 金融科技发展概述金融科技是一个舶来词,不同组织对于金融科技的定义有不同侧重,但核心要点基本一致,即技术为金融赋能。本报告认为,金融科技与传统金融机构所用科技的区别在于运用技术的出发点,而非运用的具体技术或技术的运用方式。 过去,银行更多从自身需求角度出发建设IT系统,主要目的是满足记账、内部核算、风控和监管要求,主要服务对象是客户以及柜员、客户经理、管理人员等内部员工及监管部门。 今天,金融科技的关注点是用户,目标是解决用户的痛点、满足用户的需求,提升用户的体验。运用技术的出发点由“己”到“他”,这是传统银行科技与新兴金融科技的本质区别,不能认识此底层逻辑,则无从开启真正的金融科技之路。 从客户到用户:客户是已经购买银行产品或服务的群体,是已知的;用户则未必与银行建立了契约关系,是未知的。金融科技时代,银行一方面要考虑如何留住存量客户,另一方面要挖掘潜在用户,实现从用户到客户的转化。 从产品到服务:卖方市场时,银行提供标准产品便可满足需求,利润关键在于生产效率;今天,日内容服务市场竞争激烈,用户掌握选择权,获利的关键在于是否引领、发现并满足用户的金融新需求。 从渠道到场景:网银、手机银行等传统电子渠道的建设初衷是减轻网点柜员的工作量、减少网点排队现象。今天,大部分金融需求并不发生在网点、ATM、POS机等银行传统渠道上,银行需要走出银行办银行,随时发掘人们生活、工作场景中的金融需求并予以满足。 中小银行金融科技应用实践案例一 华东地区某城商行:借船出海,协作共赢 背景: 2014年,该行决定发展互联网业务,解决网点限制和获客难题。2015年底,与平安正式签署合作备忘录,在互联网金融战略规划及咨询、用户运营、征信及催收、金融产品、新技术应用、金融市场等领域开展全方位战略合作。 措施:
效果: 2016年9月直销银行正式上线后,增加640万邦卡注册客户,其中,99.9%为非本行卡,82%是非本行客户,外行获客为主,获客成本仅为2元,发放贷款达50亿元,给银行带来5000万收入。 中小银行金融科技发展方向和建议方向三 跨界合作,批量获客 获客引流,是银行与科技金融公司合作的重要触发点。越来越多的年轻客户群生活在互联网上,和传统银行的触点极少。90后95后对互联网金融的偏好超过实体银行,并且网购和支付习惯高度互联网化,互联网消费金融产品正逐渐成为新生代高频使用的工具。 此外,在农村市场,互联网段获客的潜力仍有很大空间可以挖掘。我国城镇地区互联网普及率为69.1%,互联网的人口红利正在逐渐消失,但农村地区互联网普及率为33.1%,仍是一片蓝海。 电商巨头几乎已经将线上电商红利瓜分殆尽,工行、建行等大行也在银行业电商平台渐渐站稳脚跟,中小银行此时贸然加入市场竞争,很有可能陷入窘境,中小银行要发挥自身在O2O的线下端优势,通过与已有电商平台和互联网金融平台进行跨界合作、优势互补,可获得更大主动性。 建议六 转变观念,快速行动 “时间就是生命,效率就是金钱”,这句当年从改革开放前沿深圳特区喊出的口号对于今天银行的战略转型和金融科技建设依然适用。时代在飞速发展,市场时刻在发生变化,一个全面关注的热点可能一周后便无人问津。只有抓紧时间,才能抓住机会。按照银行传统流程做一个项目,从内部讨论到立项几个月,招标、谈判又几个月,建设一两年才上线,上线后三个月才更新一次版本。天下武功,唯快不破,这样的速度终将被瞬息万变的市场和求新求快的用户所淘汰。反观科技公司,通常两周或更短时间就进行一次版本迭代,快速迭代的应用才能更好地满足市场中用户不断变化的需求。 从另一个维度来看时间,未来是属于年轻一代的,但现在的90后、95后,把钱存在银行已经不是理财的第一选择。金融科技助力银行业务转型迫在眉睫。 雷锋网结语:该报告为读者梳理了金融科技在我国的发展概况,也针对中小银行金融科技发展状况做出了点评。难得的是,该报告通过8个案例,介绍了中小银行针对自身及地域特色而采取的金融科技策略,虽然实际成效还有待更多的数据和更长的时间来检验,但是也反映了他们行进的方向是顺应数字化转型潮流的。最后,报告从中小银行的痛点切入,针对其困境给出了中肯的方向和建议。对中小银行的金融科技战略决策,有一定的指导意义。 在此基础上,高桥认为,除了报告中提到的方向外,其实银行更加要注意的是客户的体验:这个包含申请的简便性,审批的高效性,准入门槛的普惠性,金额的相对合理性。而薛洪言则认为,当前,不少金融机构在与科技公司合作过程中,普遍存在着对数据及客户外流、自主研发能力弱化等问题的担忧,某种程度上阻碍了其开放合作的积极性。对于这些问题,报告如能进行更为详尽的分析,可能就更好了。 |
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