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险管家保险公开课-第五课 很多朋友想给自己和家庭配置一些保险，但是一看，市面上怎么这么多产品，意外险、寿险、重疾险、医疗险、教育金保险、养老金保险，各家保险公司针对不同品类推出了成千上万的产品，让人眼花缭乱、应接不暇。到底要怎么配置才合理？今天的文章就为大家展开详细解释这个话题。 在前面的文章中我已经阐述过各类保险的功能，这里我简单再梳理一下。
本章内容我将按照人生的成长轨迹这个角度讲讲各类保险的配置。 首先，在人生的第一个阶段，刚出生时或者幼儿阶段，需要买什么呢？ 最重要的是先交社保，这是一切保险产品配置的重要前提。 对于商业保险讲说，意外险和住院医疗险是幼儿期保险的基础配置，这是我们一直倡导的。如果预算比较乐观，也可适当配置重疾险，可以考虑儿童定期重疾险，性价比高一些。虽然儿童重疾发生率并不高，但0至3岁之间白血病的发病率还是很高的，除了装修污染、环境污染，这其中原因还很多，这里我们不深入探讨这个问题。 很多人会问是不是应该给孩子配置教育金保险？ 关于这一点，我的建议是如果资金有限，要为孩子预留一份教育金，可存银行或者基金定投也是可以的。如果资金比较宽裕，可选择买教育金保险。但要提醒的是，教育金保险是一种强制储蓄的保险，如果买教育金保险的初衷是有较高收益的理财，这个功能不是保险的优势。如果非要我下一个定论，一是市场上过分强调收益的保险营销，是不可信的；另外，通过其他固定收益理财产品 购买充足寿险来替代教育金，资金更灵活，费用更节省，保障更全面。 在人生的第二个阶段，事业上升期需要买什么保险呢？ 对于进入事业上升期的投保人来说，正是家庭财政的重要支柱，一旦发生重大疾病和意外，意味着家庭资金链条的断裂。 这个阶段应该配置的是意外险、寿险和重大疾病保险。寿险应结合自身的家庭开支、子女抚养、贷款等综合情况进行保额确定，从而充分抵御突发情况对家庭的财务冲击。而30万到50万的重大疾病保险对该群体是必不可少的基本保障，而且30岁左右的年龄购买重疾险费用不高。如果考虑要覆盖更多的家庭负债风险，比如房贷，作为家庭支柱一旦因为重大疾病丧失工作能力，负债风险就会剧增，比如房贷是100万，最好重疾险要覆盖房贷，加上可能没有收入情况下家庭一定年限的支出额度，5至10年是一个基本参考。 而在寿险和重疾险的保险期限上，如果购买能力较强，可购买保障期限较长的保险产品，比如终身；若购买能力有限，则可相应缩短保险保障期限，同时拉长保险缴费期限。 在人生的第三个阶段步入中老年，50岁以后需要买什么？ 对于50岁以上的人来说，此时重大疾病的风险远远高于青年群体，但是重疾险对该类人群已经非常昂贵，而且保额上限额度已经非常低，有时还会出现保费“倒挂”的现象，保险公司也是为了规避道德风险而限制该类群体的投保。 对于该类“知天命”的群体来说，往往没有子女教育、房贷等较大的经济负担了，因而最应该注重的是自身健康。考虑到该群体购买重疾险较为昂贵，此时可以每年花一千元左右购买目前常见的百万住院医疗险，来解决这个担忧。 最后，在人生的第四个阶段，老年期需要买什么？ 针对老年群体，意外险是需要配备的，现在很多意外险产品都放宽到65周岁。另外，也有极少数健康险产品是可以选择的，比如老年防癌险，但是保险额度一般都不会太高。这个阶段购买保险一般没有太多性价比可言，很多产品的投保也都设置了层层门槛。做好每年的体检、管理好慢性病才是这个阶段最重要的事情，身体比钱更重要是吧。 ——————————————————————— 针对“保前”、“保中”、“保后”20个问题，经过大量内容整理，现已汇编完成了开发了一套【跟保险“买错、买贵、理赔难”彻底说拜拜】的短视频公开课体系，提供给大家观看，教大家形成了一个完整的保险认知和决策体系，做一个火眼金睛、聪明消费的保险消费者，用最合理的预算给家庭构建一个无死角的财务风险堡垒。 公开课列表 ↓ ↓ ↓ 看了上面文章和公开课第1课的应该清楚这个案例，30岁投保，重大疾病保额30万，20年缴费，保险期限保至终身的情况下，市面上热销的核心保障责任相差不多的三款产品，每年保费最多相差近5000元，如果20年缴费就差出了近十万元，如果是100万保额，就需要多交30万，如果全家配置，这个差额就更大了。（第1课案例） 2017年9月份，徐女士在做保险的朋友那买了很多保险，粗略加起来一年也要交好几万，但是仔细一看，大部分都是分红型的理财类保险，也有一些重疾的保障类保险，同样保50万的重疾，花的钱要比市面上的高性价比产品贵出一倍还多，而分红险的收益也没有当初说的好，还不如银行理财给的多。现在那个朋友也不干保险了，换了几个人，老打电话要她去参加什么酒会。经过全面的梳理分析，她最后只留下了一张医疗险保单，其他保单以退保进行止损，然后再根据风险状况重新做了保险规划。这是典型的“买错”、“买贵”导致的不可逆的损失。（第12课案例） 另外一个典型的案例是，一位女孩儿在2013年的时候就给自己买了一份保险，当时已经连续缴纳3年的保费了。就在2017年有一天上班时突然感觉上腹部持续疼痛，之后由同事陪伴到公司附近的医院理检查。后面又复查了一段期间，最终确诊为胃癌，不幸中的万幸是早期胃癌。此时她第一时间想到了自己的保险，并让家人一起联系保险公司咨询理赔手续，但是结果却出乎所有人的意料。当年这个女孩购买了的是一份人寿理财型保险，这个保险只对身故有一定责任约定，而对于胃癌这种重大疾病并没有责任约定。这是“买错”，最终导致“理赔难”。（第19课案例） 还有更多的朋友，买了保险之后，一问买了什么险种？具体保障什么责任？保额是多少？什么情况能理赔？能够回答清楚的，寥寥无几。卖者精明的推销，买者稀里糊涂的购买，在我们的身边，比比皆是。
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