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期待我们成为朋友  这三周后台的留言中，会发现一些朋友在完成自己重疾险保障后，想为孩子买一份保障。我数了下留言，应该超过了60条。 少儿重疾险这个问题，我没有办法在留言回答清楚，孩子的年龄跨度比我们成年人长，在重疾险的选择上会有不同的方案，陈述起来也要有分类说明。 所以我用一篇文章的体量来分析少儿重疾险。 01 关于孩子的保险，按照重要性来排列，首要是少儿医保，这是国家层面的少儿保障，最基础最划算也最重要。其次是幼儿园和学校为孩子上的学平险，费用也非常低廉。这两个保险，估计当父母的朋友们都会为孩子保障到。 在这之后，就是少儿重疾险部分。按照我《如何关爱家庭中最重要的人》这篇文章里提到的“如何为我们测算风险代价”，我们看下孩子在重疾这块面临的风险缺口和代价。 小孩子一旦生重疾，治疗的费用巨大并且需要有漫长的恢复期，这些开支都是由父母来承担。其次，由于孩子生病住院，必须由爸爸妈妈来陪护，或者至少有一位家长要选择全职照顾，这也会带来家庭收入的下降。 我就做个假设，如果家庭遇到白血病这类少儿典型重疾，光是换骨髓就是二三十万的开支，之后各种治疗、吃排斥药也是费用巨大，风险缺口已经达到50万+。对于小夫妻家庭而言，这是笔很大的经济负担。 02 再来看少儿重疾险的保障周期。 我们为自己买重疾险的时候，在25-30岁上下，要么是选择保障70周岁的，要么是选择保障终身的。 少儿不同于成年人，他们多了0岁到成年的这个周期，这时候很多爸爸妈妈们会出现选择困难症。行业内的专业朋友一般是给出三个方案： 1、选择定期的少儿重疾险，保障小孩0岁到成年这段时间（这类产品可保障年限为20年/25年/30年），等到孩子长大工作了，可以根据那时候的实际需求重新选择重疾险。 目前市面上性价比非常高的定期少儿重疾险一年也就是几百元的价格，一顿饭局的钱而已，强烈推荐。 2、选择长期重疾险，一劳永逸，如果保障到孩子70周岁，大概一年的保费是2000元左右。 3、想买到更全面的保障，就做个组合，买一份定期少儿重疾险，同时配长期重疾险。在费用上叠加一起，大概3000元左右。下面有组合保费的测算表，大家一会可以看下。 03 我先对比市场上最好的两款定期少儿重疾险，行业内称之为“极致少儿重疾险”。 1、定期少儿重疾险：慧馨安PLUS和大黄蜂PLUS 这两款产品非常有名，一来宣传做得好，二来产品的确也设计的好。它们都来自和谐健康，很多细节上都是一样的，在升级版里，两款产品都完善了轻症部分，大家看对比图的前半部分就能看出来。 然后它们的区别就在于各自侧重点不同，毕竟很多父母朋友对于少儿重疾的关注点不一样，所以可以根据实际需求来确定买哪一家产品。 我来说下这两款产品的侧重点： 慧馨安：最大的亮点是特定重疾双倍赔付，将产品保额从80万提高到160万。我们看上面的对比图会发现，慧馨安重疾疾最高赔付是80万，但是针对8种少儿常见重疾（白血病、严重原发性心肌炎、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合征、重症手足口病、疾病或意外所致智力障碍、严重脊髓灰质炎、严重幼年类风湿性关节炎），是双倍赔付的，这样最高可获赔160万。 大黄蜂：最大的亮点是在80万的重疾险保额上，可以附加最高300万的特定疾病长期医疗险（45种）。等于说这是一款少儿重疾险+医疗险（只针对45种特定疾病）。 概括下：在涉及到8款少儿常见重疾的方面，慧馨安是可以最高赔付160万，家长可以自行选择治疗方式。大黄蜂是最高赔付80万给家长，这部分没有慧馨安高，但同时提供一份长期的医疗险保障，治疗后期可以报销。 这里需要单独说下，大黄蜂附加的医疗险解决了续保的问题，但是保障范畴却有限制，只针对45种特定疾病，覆盖面不如单纯的百万医疗险广。其次需要在国内正规二级及以上公立医院的普通部治疗费用，才可以报销。 那么怎么选择呢？几个角度供大家参考： 1、更看重重疾的保额的话，买慧馨安是最优，医疗部分可以通过少儿医保来覆盖，或者单独为孩子买一份百万医疗险作补充。 尤其是针对5周岁以上的孩子，慧馨安的费率结构更好，看对比图就知道，价格比大黄蜂便宜不少，这时候家长单独为孩子配置一份百万医疗险，这样重疾的保额可以尽可能做到，单独购买的百万医疗险覆盖的保障范围也更广泛。 2、希望一站式解决的话，不想单独购买一份医疗险，那么就买大黄蜂附加医疗险。但从保障范畴来看，可能后期还要额外追加一份百万医疗险。 3、可以考虑做组合买，慧馨安和大黄蜂的保额都降低些，但总保额是可以做高的，同时也能附加上长期医疗险。 04 再看长期重疾险。 家长预算够的情况下，想给孩子考虑长期重疾险，可以直接从之前我提到的6款性价比高的重疾险中选择。 虽然是消费型重疾险，但大多数都可以保障到终身。我不建议给孩子买返还型重疾险，一来价格实在贵很多，二来等到孩子到了八九十岁，就算返还了钱，还能值多少呢？没必要啊。 由于长期重疾险主要是针对成年人，所以我们需要从中筛选出包含孩子特定重疾的那几款。 我咨询过行业内的朋友，他们推荐百年康惠保和康乐一生C款这两款既适合成人也适合孩子的重疾险。 1、百年康惠保的特点是价格便宜，尤其是5周岁以上的孩子投保，价格上最有优势。 2、康乐一生的C款提供双豁免，就是投保人或者被保人发生约定的情况的时候，均可以豁免后续的保费，保单继续生效。 我直接把康惠保、康乐一生的保费测算下，也顺手做了一个定期+长期组合保费的计算，大家对照看下。 05 做个总结。 少儿重疾险是孩子非常需要的一份保障，我个人建议是，无论如何每年拿出几百元到1000元的费用为孩子买一份定期少儿重疾险是非常有必要。至于是否要配长期重疾险，这就看家长的经济实力，没必要强求。毕竟孩子长大之后，可以自己做选择。 |
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