|
文章首发公众号”十步读财“转载请注明出处： “大雪，十一月节，至此而雪盛也。” 今日大雪，是冬季的第三个节气，也拉开了仲冬时节的序幕。 一早起床十步就觉得寒气逼人，看着窗外的洋洋洒洒飘落的雪花， 想起昨晚我妈给我打电话，叮嘱我一定要多穿衣服。 在我妈眼里我好像一直长不大，不管是穿衣吃饭她总是会在电话里反复嘱咐。 在父母眼里孩子永远是孩子，孩子是心头肉，是掌中宝。 近期咨询十步的宝爸宝妈也越来越多，目的很简单，就是给宝宝选保险。 微信公众号刚创办的时候，我写过两篇给宝宝买保险的攻略 反思了一下虽然告诉了大家方法论，却从未做过具体产品测评 今天十步就整理了五款竞争力较高的儿童重疾险 具体帮助大家挑选几款适合的产品。  儿童重疾险，十步建议重点考虑消费型的定期产品。 理由有三： 一、消费型和定期价格较低，保费压力小。并且线上产品一般没有和寿险捆绑销售，无论家庭条件如何，大多都是可以承担的。 二、组合更灵活。可以挑选不同保险公司的各种高性价比保险产品来配置，从而提高儿童现在和未来的保障。 三、方便根据孩子的成长情况进行后续的调整，买保险绝对不是一步到位的事情，都是在不断的修修补补中逐渐将保障做齐全。 接下来展示具体产品 本次主要挑选了5款线上儿童定期重疾险 通过5个方面进行评测对比： 童惠保（大黄蜂2号） 儿童高发重症 大黄蜂 高发轻症 慧馨安 保额对比 童乐保 豁免条款 随e保少儿版 保费对比 老规矩，先上对比表： （注：文中的保费测算部分仅用10万保额进行试算，目的是方便保费的对比；但正常情况下，儿童重疾的治疗花费比较高，因此保额设置一定要高，最低不可低于50万，一般是在80万为宜，有条件的家庭可以通过组合配置的方式将保额做到100万。） 接下来，具体分析： 儿童高发重疾 关于儿童高发重疾的保障，是在挑选产品时需要重点关注的内容 对于19种儿童高发重疾，以上产品中各自都包含了哪些： 结论：保障疾病种类最多的是大黄蜂2号，只有2种高发疾病没有包含；保障范围最小的是随e保少儿版，仅仅包含了19种高发重疾中的8种。其他则是大黄蜂＞慧馨安＞童乐保。 从这一点来看，大黄蜂2号的优势相当明显。 高发轻症 同样，我们再用表格对比一下5款产品中高发轻症的保障范围： 结论：大黄蜂2号包含了全部9种高发的轻症，只不过在轻度面积Ⅲ级烧伤上与其它产品有所差异。而随e保少儿版本没有轻症保障，其它三款产品则差别不大。 保额对比 保额上看，大黄蜂、慧馨安、童乐保三款产品的保额都是10-80万，而随e保少儿版的保额是5-40万。 这里需要重点说明的是大黄蜂2号，它的保额是增长的。随着时间的增长，大黄蜂2号的保额最高可达基本保额的1.6倍。 其增长变化趋势如下图：  从第2年到第11年，每年都比前一年增长5%，到第11年，保额增长到最高，第12年开始以后每年的保额都是这个最高保额。这是其它4款产品无法比拟的。 同时，大黄蜂2号、慧馨安和童乐保三款产品，特定儿童重疾险的保额是翻倍的，目前也是市场上该类产品的主流配置。 豁免条款 这项对比的主要是被保人豁免。 5款产品中，除了随e保没有轻症，没有豁免之外，另外四款产品均有被保人轻症豁免条款。 更难得的是，大黄蜂还有重疾豁免。这个重疾豁免的意思就是，当被保险人不幸患有重疾且保险公司理赔后，保险合同继续生效，剩下的保障内容只有身故保障，直至合同期满。 目前市场上几乎没有重疾豁免的产品，大黄蜂可能是唯一一款。 保费对比 关于保费，大家也可以看到，这5款线上儿童定期重疾险的保费并不是很贵。即使保额增加到80万，每年的保费也不会超过2000元，对于大多数家庭，相信都能承受得起这些开支。  写在最后 通过以上5款产品的对比，可以发现，大黄蜂2号是非常具有竞争力的，无论是它的可增长保额，还是它的特定儿童重疾、轻症保障范围都是很难挑出缺点的。 百年的大黄蜂2号确实是一个不错的选择。同时也可以将其作为一个参考标准，来对比以后市面上新产品的性价比。 当然，其他几款产品也各有优势，如果预算有限，可以考虑和谐健康的大黄蜂；而慧馨安设有“8种儿童特定疾病最高可赔160万”，也是一个亮点。 总之，买保险还需要因人而异。 宝爸宝妈若有仍不懂的地方，可以直接咨询十步 ~ |
|
|
