每年5500，到期返还1.5倍，买不买？

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现在靠单一的工资收入，实在不行了。要养家、养娃、养父母，单靠那几千块钱，根本不够用。

于是身边有不少人都开始做起来斜杠青年/斜杠中年。

微商和卖保险，这两个算是零门槛了吧。

只要会说，谁都能做。比如说我那位好久没联系的“老同学”。

一上来就是给我推荐保险的。说我这个年龄，买份保险是很有必要的。比如说保障+理财性质的返还型保险。

“每年交5500，连续交10年，固定期限30后返还1.5倍的保费，大概8.25万。有病赔付，没病返本，要不要考虑下？”

看起来是个不亏本的生意，是吧？

那行，小财女就来做个简单的计算吧。

用到的公式是IRR内部收益率，它可以用来计算我们投资之后最真实的收益率，特别是应用在各种理财保险上。

公式很简单，用EXCEL表格就能算，简单粗暴，还不用动脑，哈哈哈ヽ(￣▽￣)ﾉ

第一步：打开EXCEL表格。分别输入缴费年限和现金流。

年限的话，大家不用搞那么复杂，想省事的，直接输入1、2、3……31就行。

我做了张表格，大家点击大图

看一看

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前10年缴的保费得填成负数。

是因为“-5500”我们每年的支出，所以理应是在前面加个“-”号。

等到第31年，保险公司返还给我们的钱算是我们的收入，所以为正数。

中间20年既没有交也没有得，所以就为0。

接着通过Excel「公式」—「财务」—「IRR」操作就行。

在「现金流」那栏，选择保费第1年到第31年的现金流数额，预估值那里随便写一个数，填个0就行。

然后，公式会变成“=IRR(C4:C34,0)”

再然后，点击「Enter键」就可以算出来真实的收益率啦~

至于最终的结果么，Emmmmm......只有约2%。

这还不如余额宝呢，甚至连银行3年定期都比不过！

果然，保险业务员首推的产品，十有八九都得慎买！（要买就买他们领导买的那种，大概率错不了，哈哈哈。）

要是下次，有保险销售员忽悠你，返还型保险的收益率有多高多高，比巴菲特20%都赚得多的话，记得用IRR公式算一下。

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现在市面上的万能险、分红险广义上都属于返还型保险。说白了，但凡说要给你分红、会返还保费的，都算是这个范畴。

说是想让你赚钱，其实这都是保险公司打的如意算盘。

某公司的金*人生算是我早先“被销售”的一个带有理财性质的保险。

它的主险是带有分红性质的寿险，附加了一个提前给付的重疾险，合起来就算是一个带身故保障的重疾险。

有效的保额就是基本保额+累积的红利保额，所以，它的卖点除了分红之外，还有终身递增的保额。

听上去很美丽？

但价格太贵。比纯保障型的重疾贵了三分之一不止，等于说，我花了5000多块钱，同样一个纯保障型明明可以买到50多万，但买金*人生只能买到30万。

虽说它的保额能涨，但是按照目前的分红情况，也要等好几十年呢，况且分红情况取决于保险公司的投资水平，要是亏了，那岂不我也亏？

为了赚到芝麻点的分红，每年需要多交几千块的保费放到保险公司，几十年后才能返还，这未免有点得不偿失。

所以果断拒绝了……

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市面上理财型保险（当然也包括银行里卖的理财保险）的投资回报率一般都不高，比如被吹上天的万能险，业务员说这是保底固收，但实际年收益率也才3%左右；还有比较受欢迎的分红险，年收益率也就在4%左右。（具体因保险险种不同）

相比之下，货币基金和银行理财的收益和灵活性甩它们几条街呢。

况且前两者也没有退保的风险。

当然，保守投资固然好，但小财女也不建议大家把50%以上的资金都投入到货基中。

如果手头闲钱比较多，大家可以针对自己的需求做一些投资组合，比如5%黄金+20%基金+20%银行理财+5%股票等，或者附加一点财产安全类的保险。

这样的组合投资，既降低了风险也保障了收益，蛮好的~

PS：

对于返还型的理财险，既然存在就有其存在的意义，我也不能说它一无是处，有些特定的人群还是可以适当接触的。

比如说，万能险和分红险比较合适有点钱但又没啥投资想法的朋友。这就当强制性储蓄了，利率比银行定期高点；

同时也合适保守型投资者，保险理财背后有保监会看着，购买前好好看看合同，一般不会出啥大问题。

（ID：shoucaizhidao）

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