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熟悉本公众号，亦或是老读者都知道，本小编一向是闲云野鹤，与世无争，平时也是一向与人为善和睦相处。 类似像路边捡到一元以上就不交给警察叔叔、老太太不过马路我还愣是给人搀过去的光荣事迹，更是数不胜数。 然而，就算是我这样二十一世纪的复合型人才，中国特色社会主义下的活雷锋，在人民群众的口中，却产生了两种极端的评价： 保险业务员对我恨不得千刀万剐。 消费者却对我爱的死去活来。 究其原因，我想大概是我揭露了一些行业或是产品，本不该外人道也的内幕，挡住了部分既得利益者的财路。 但就算是要怪，也应该是怪在产品的设计者身上。 为何却把矛头指向了我呢？欲加之罪何患无辞！ 我自横刀向天笑，去留肝胆两昆仑。 难道听取消费者的心声，促进行业进步，共同建设小康社会，加快保险业发展，不应该吗？ 尤其在测评平安人寿部分产品的时候，让我感受到了莫大的压力。 论资历，行业榜首。 论品牌价值，中国第一。 论业务员数量，也是独占鳌头。 就算连道德素质，也是让我不由得感叹： 从小一直提倡的素质教育，为何在这些业务员身上，完全体会不到？
前方高能预警，以下截图有些辣眼睛， 有孩子的抱紧孩子，未成年人请在父母的陪同下进行观看： 我仔细想了想，这些人应该就是所谓的，抽着2块5的红梅，衣不遮体，脸上的油刮下来能炒两盘糖醋里脊，平日最大的爱好就是在乌烟瘴气的网吧里了断此生的社会渣滓。 但是我这人善良大度，不屑与他们争论。 并且过年上香的时候，还对佛祖许下了一个美好的愿望： 祝这帮人，早 日 原 地 爆 炸。 嘻嘻。
横看成岭侧成峰,远近高低各不同。 我仅希望通过一系列产品测评与知识科普， 消费者看完后，能够对保险有个基本的认知。 业务员看完后，也能够对行业动态有起码了解。 闲话少叙。 平安人寿在2018年4月1日，新上市一款【特色型重疾险】——守护福。 主打口号，首款独立型重疾险，开启重疾保障3.0 噱头十足。 小编天真的以为，在平安人寿稳坐保险业一哥位置后，知道该感恩戴德回馈消费者了。 但是在我看完产品条款以及费率后， 我只想说： 光看图可能还不甚明了，感觉与前代产品平安福2018，变化不大。 不过其实也有几点改革创新： 保额增加责任、海外特定医疗责任，以及长期意外责任。
平安守护福，虽是2018年4月上市的新产品，打着重疾保障3.0的口号，但是重疾责任依然采用了保险业3年前的产品形态： 重疾单次赔付 这与目前市面上各家公司推崇的重疾不分组多次赔付、重疾分组多次赔付等形式，显得格格不入。 不知是另辟蹊径，别有深意？ 亦或是吃定了客户品牌价值的消费观？  同时，个别重疾的理赔条件与苛刻程度，已经到了丧心病狂令人发指的地步。
慢性复发性胰腺炎，限制了6个月以上： 非阿尔默茨海默症所致严重痴呆，除外酒精中毒： 开颅手术，除外了垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤责任： 严重类风湿关节炎，要求苛刻：
系统性红斑狼疮，理赔条件过多：
轻症要较上一代平安福2018，在原基础的数量20种，增加至30种。 红色加粗为新增轻症。
数量虽然提高了，但换汤不换药，依然缺失非常高发的轻症疾病，如： 轻微脑中风、冠状动脉介入术（非开胸）、不典型心肌梗塞等。  并且将别家公司的一种轻症：极早期恶性肿瘤或恶性病变，拆为了3种凑数。 说是30种，实际28种，岂有此理？！
本就捉襟见肘的轻症种类，甚至在理赔条件上也大做文章。 单侧肾脏切除，除外了恶性肿瘤和肾移植责任：
中度瘫痪，对于理赔条件过于苛刻：
平安无愧于金融巨无霸，旗下子公司的业务不仅涵盖老百姓衣食住行等各个方面，同时也将健康理念与保额增长的方式，率先带进保险业，可以说是保险领域一大创新。 但是这个保额增长的设计，与重疾保额、轻症保额、身故保额等提升，相互穿插在一起，复杂程度怕是牛顿重生、爱因斯坦附体，也难以窥其究竟。
为避免吃瓜群众懵逼，本人尽量以通俗易懂的语言进行简单描述。
首先是运动达标，可提升保额 运动达标分为两个标准。 标准一：保单自生效两年内，即24个月内，累积18个月每个月至少有25天达到1万步，即450天。 若达成此项条件，则身故保额提升提升5%；重疾保额提升5%；轻症保额提升1%。
标准二：保单自生效两年内，即24个月内，累积24个月每个月至少有25天达到1万步，即600天。 若达成此项条件，则身故保额提升提升10%；重疾保额提升10%；轻症保额提升2%。
这大概是个什么概念呢？ 我特地算了下， 2018年是平年，共365天。 周末104天；法定节假日29天。 合计休息日133天，工作日232天。
2017年是平年，共365天。 周末105天；法定节假日11天。 合计休息日116天，工作日249天。
两年的工作日合计为481天。
也就是说， 想达成标准一，你只能休息31天。 要想达成标准二，你就得把休息时间贡献出来了。 哎哟我滴个妈呀，为了增加这点比例的保额，我连命都得豁出去了？ 别以为达成标准就万事大吉，若是不小心在保单生效三年内提前嘎嘣或者罹患重疾/轻症，保额照样维持原有不变！
其次，罹患轻症增加保额。 第一次罹患轻症：身故保额在原基础上增加30%；重疾保额在原基础上增加30% 第二次罹患轻症：身故保额在原基础上增加60%；重疾保额在原基础上增加60% 第三次罹患轻症：身故保额在原基础上增加90%；重疾保额在原基础上增加90%
看似增长幅度大，但对照前文的轻症种类表，以及缺少高发轻症的情况下， 保额增加，只存在于理论中。
同时，轻症增长保额也要满足以下三个条件： 1、70岁之前罹患轻症 2、轻症要发生在重疾之前 3、每次罹患的轻症，为不同种类
责任看似创新，初衷固然美好，实为中看不中用的绣花枕头。 当然，你要是具备以下神器，当我没说。
守护福号称平安人寿首款独立型重疾险。 我没看条款之前，本以为这是款单独的重疾责任，无寿险责任的产品。
因为人一生可能确实不得病，但一定会死亡（疾病死或意外死或自杀） 所以，若是仅包含重疾责任的保险，则可大幅度缩减保费。 然而我还是to naïve。 守护福所谓号称的独立型重疾险，无非就是将寿险责任与提前给付型重疾合并为一起。 如果这么说还不能够理解的话，那么我将以上一代平安福举例：
平安福主险为平安福终身寿，附加险为提前给付重疾。 所以业务员在设计计划书的时候，可以将寿险设计为31万，重疾为30万。 意在：重疾陪完30万后，再身故，还有1万的赔偿。 其实并没有什么卵用。
而新产品守护福则为二者合一。 寿险和重疾公用保额，例如30万保额。 意为：重疾或身故，都赔30万。当然，也仅赔付一项。
这不没啥区别吗？
平安福系列，自古以来便有着等待期猫腻的诟病。 没想到如今换了守护福，虽然也是福字辈，却恶习沿旧屡教不改。
守护福等待期内出险，退还现金价值。 而其他公司等待期内出险，则是退还已交保费。 现金价值大概约等于首年保费的8%。
举例： 王尼玛是平安人寿的忠实粉丝，在4月1日守护福上市后，立马给自己购买了50万保额，年交保费14650元。 在保单生效第50天时，不幸罹患恶性肿瘤。 平安人寿在收到理赔资料后，立马做出了英明神武的决定：退还现金价值，1050元。 王尼玛躺在病床上，拿着缩水的保费，不胜唏嘘老泪纵横。
而据我所知，平安福系列以及守护福，应该是目前大陆唯一采用等待期内出险退现金价值的重疾险。 呵呵哒。 平安福系列必须捆绑销售的意外险，性比价之差，保费之贵，简直人神共愤。 不知是业务员反映，还是市场呼声。 守护福终于取消了捆绑售卖的限制，消费者可选择自由附加。
差在哪？ 假设30岁男性，购买100万保额守护福的附加意外险，年交2000元。 而同样出自国内某公司的意外险，100万保额，仅为年交245元。 差了8倍。
惊不惊喜？意不意外？
守护福依然像平安福系列一样，可附加恶性肿瘤多次赔付保险。 即，增加两次恶性肿瘤的赔付。
但理赔的条件苛刻程度，实在骇人听闻： 1、首次罹患的重疾，必须为恶性肿瘤。否则，此附加条款作废 2、两次恶性肿瘤赔付之间，必须生存满5年或以上。
为什么是5年，而非3年或1年呢？ 因为在医学界有个5年生存率的说法。 恶性肿瘤的转移和复发，即使5年后也有10%。
正是应了中国那句古话： 开局一张纸，赔钱靠运气。
总结 至于守护福轻症豁免需额外收费、产品高于市场平均价格30%、起售保费1.3万以上、附加的海外医疗实为阉割版等，为避免遭受更多的人身攻击，我也就口下留情，言尽于此了。
商业保险作为中国保障体系的重要组成部分，已经和我们的生活息息相关密不可分。 而随着保监会一声“保险姓保”，各家公司在健康险的开发力度上，可以说是空前绝后不留余力。 无论在产品责任，保障范围，亦或是增值服务，产品费率。 我们都足以看到他们诚心诚意。
但反观平安人寿，坐拥100余万保险从业大军，以及行业第一的品牌力量， 不想着如何造福于民，反而反其道而行， 产品花样翻新，实则漏洞百出。 可悲，可叹。 看到这里，其他保险公司的同仁也不必窃喜。 毕竟中国平安称霸业内也并非一天两天，如今的地位也并非是平安人寿一己之力，而是靠的其无可匹敌的综合金融实力。 但作为消费者的你，是否愿意多付出几倍的成本，为品牌溢价买单，我想你也应该有答案了。
凡事求个明白，算是本性难改。 可以还你公道，我有何乐不为。
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