「深度好文」问保险产品好不好？你从一开始就错了

大概是这么多年保险公司代理人直销深入人心，说到保险咨询，大家第一反应就是“你代理哪家保险公司的产品啊？”、“有什么好的产品推荐？”、“我应该买哪个产品呢？”、“有没有产品资料给我看看？” 几乎所有的都是以“产品”切入。当然，投保最终是要落地到某个具体的产品上，由这个产品来提供保障，但选择产品时，首先应该从自己的需求来切入。

小安打个简单比方，你想买一台电脑，市面上几百款不同型号、款式的电脑，值得推荐的筛选下来也有几十款，选哪个呢？我想决策一般大致经历这几个阶段：

①首先了解到电脑大致分为三种：台式机、笔记本电脑、平板电脑。

②了解到大约花5000-10000元可以买得到一台。

③问问自己，买电脑是想要处理工作文档还是想玩游戏？是需要经常出门携带还是放在家里使用？是想要性价比高的还是性能好的？

④根据自己的需求和重视的功能，选择一个合适自己的。

只买对的、不买贵的，这才是理性消费。

同样的，买保险也是类似的程序。

01 首先调整好心态

买保险还要先调整心态？YES，保险是一种特殊的商品，跟电脑还不太一样，电脑只要有钱随时想买就能买，买错了也不会差到哪去，大不了二手市场处理掉再重新买一台。而人若生病了有钱也买不了保险，买迟了等待期内生病赔不了，买错了犹豫期后退保有损失。

02 保险分为哪几种？

人身保险主要分为以下四种：

03 各种保险大约需要多少钱？

以30岁成人为例，各类保险大致需要的费用如下：

小安说明一下：

• “保额示例”是按照普通家庭、中低生活水平演示的，收入高的金领、中小企业主等需要更高的保额，也就是需要更多的保费。

• 重大疾病险还分为储蓄型、消费型两类，储蓄型还分为是否返还满期金、是否分红等，不同产品的保费价格差异很大，这里仅展示一个范围，让大家对保费金额大致有个概念。

• 少儿无须专门配置寿险，重疾险保费从200元-2000元不等，医疗和意外也分别只需几百元，少儿保费不宜超过5000元（不含理财性质的年金险）。

04 各年龄段险种配置建议

人在不同的年龄段，收入支出不同、承担的家庭责任不同，险种和保额的配置也有所不同。按照普通家庭的通常情况，小安提出以下配置建议：

• 重疾、医疗、意外 三种保险，建议从现在起到终身，保障不中断（因身体疾病无法购买重疾或医疗的除外，因特殊职业无法购买意外险的除外）

• 有月供、要养家的通过工作赚钱的人，建议在工作赚钱的阶段购买寿险（因身体疾病无法购买寿险的除外）

• 对老年生活质量有一定要求，没有足够储蓄用于养老的人，以及有储蓄但不够稳定的（如婚姻破裂、孩子挥霍、企业破产等原因造成流失），建议购买年金险，获得与生命等长的生存金

如果一个人从0岁开始按上述建议投保，各年龄段应该拥有的保障如下图：

保险规划是个性的，每个人情况不相同，规划方案也略有差异（见本文最后的“声明”）。

为什么这样规划最科学，背后的学问可以写好几篇专题文章。如果大家感兴趣，我们后续也可以陆续发出。如果大家想省心，也愿意信任安优保，只要按照您所处的阶段对号入座就可以了，专业的事情交给专业的人去做，才能发挥最大的效益。

05 重疾险和寿险保额如何确定？

医疗险的保额一年上百万“管够”，意外险的保费很少基本不占用预算。重疾险和寿险的保额是自己投保时确定的，保额的确定与保费关系很大，买多了支出大，买少了又怕不够，应该购买多少保额才合理呢？小安建议首先按下图确定最高保额和最低保额，再根据保费预算和实际需要去选择一个中间的额度。如果预算够，建议适当买高一些的保额，一旦发生风险，家庭经济能保持在较为宽裕的状态，家人的生活更游刃有余。

06 家庭保费预算以及各成员的保费分配

一般来说，普通家庭的保障型保险支出预算应为家庭年收入的10%左右，较为宽裕的家庭支出占比可在10%以内，较为拮据的家庭支出可能要达到10%及以上。大家算一算觉得一年也有2万块呢，有些人又对投保望而却步了。小安想说，保费也许挺贵，可医药费比保费贵百倍，不是保险公司想从你口袋里掏钱，而是咱中国医疗资源匮乏医院要从你口袋里掏钱，您能选择不买保险，能选择不治病、不要命吗？

家庭各成员的保费预算分配应与他的收入贡献相关，也就是说，赚钱越多的人保费预算越多，赚钱越少的人保费预算越少，才能实现家庭资产配置的利益最大化。按照这个原则，应有如下结论：

• 如果一个家庭只能买一张保单，应该给赚钱最多的“顶梁柱”买重疾险，因为他发生重大疾病时，对家庭经济创伤最大。

• 如果大人和小孩只能选一个买保险，应该给大人买，因为保单是大人的保障，大人是孩子的保障，大人生病/意外了仍有收入，孩子的正常生活就不会受到太大影响。

• 如果男主人的收入比女主人高，那么男主人保费也应比女主人高。

上述结论是在经济条件受限的情况下做出的选择，其实近年来性价比高的保险产品层出不穷，中国绝大部分普通家庭都有能力购买到基础的保障了，较为富裕的家庭则可以拥有到更全面的保障。

买保险千万不能着急，先要调整好心态，了解基本知识，然后根据所处的年龄段做好保险规划，计算好需要购买的保额和保费，这才是做好了保险规划。

只有做好了保险规划，才能甄别出合适自己的产品，获得最舒适的保障呵护，让您受益一生。

声 明

本文所述保险规划建议内容，是基于中国普通家庭和医疗水平现状，在通常的情况下制定的。保险规划是非常个性化的，因为每个家庭的成员结构、资产负债、收入支出及其稳定性、未来生活计划、投保偏好、理财习惯、身体状况、历史保单等很多方面都不尽相同，大家可在本文建议基础上再根据自己的现状和需求进行相应的调整。

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