新一轮雷潮，谁来守护中产家庭？

一

前不久写了一篇《工薪家庭，都少不了它》，以年收入10多万的工薪家庭为例，教大家怎么配置家庭保单。

差不多1万的预算，精打细算下，也能为一家三口做一个全面的保障。

今天接着唠，年入20万以上的中产家庭，该怎么配置保险。

年收入20 多万，依照中国的行情，其实已经算得上中等收入家庭了。

大家先不要吐槽自己身边的人，年入百万、千万的一抓一把。也不要吐槽，自己年入20多万，还活的如何艰难......

那是因为你参照的是你圈子内的人啊。

中国人口基础那么大，你看看你身边送外卖的，送快递的，开网约车的基层服务人员，他们的基数和收入是多少。

至于年入20多万还活的艰难，其实这个社会，谁又不艰难呢？

各有各的烦恼，也各有各的幸福。绝大部分都是非权非贵的普通人，在中下层讨生活罢了。

说正经的，中产家庭虽然是中等收入，一旦背负了房贷之后，压力还是很大的。

如果不幸遭遇一场大病或者意外，抵抗风险的能力非常弱，可能无法正常维持现有的阶层。

还是先模拟一下家庭情况吧，这样更直观一些：

老王30岁，年入15万；太太同岁，年入8万；小王5岁，幼儿园大班。现居二线，家里还有100万房贷没还。

还是老规矩，年缴保费不要超过家庭年收入的10%，也就是2万左右的预算，来配置家庭保单。

二

配置家庭保单可以分为4步，宝宝们还记得哪4步吗？

来，再复习一下。

第一步，确定需求。

老王和太太都是家庭支柱，又要兼顾房贷和照顾家庭，如果突发意外或疾病，对于家庭的负担还是非常大的。

所以对于夫妻两人来说，重疾、医疗、寿险和意外险都要配齐。

小王还小，不需要养家挣钱，就不考虑寿险了。

老王的收入最高，那么在保费的分配上，也要相应的多一些，配置思路和年入10万的家庭差不多。

第二步，确定保额。

先说重疾险。

重疾险是几个保险中最贵的，如果预算实在有限，至少也得30万，先把保额做足。

对于老王一家来说，预算比较充裕，那么50万是标配，要是预算有多余的话还可以再增加重疾保额。

至于医疗险，还是选择百万医疗。

其实我觉得，百万医疗倒不用太看重保额，200万和300万差别不大，它是报销性质的，真正治病的时候也很少有机会用到那么多钱。

所以给老王一家配置200万的医疗险就足够了，就算钱多也没必要任性。

寿险的保额，就要看家庭支柱需要承担的经济责任了。

考虑到老王一家有100万房贷要还，寿险保额也定在100万，万一有什么不幸，理赔款也能保障家人日后的生活。

至于意外险，国家规定孩子10岁之前，身故保额不得超过20万，所以小王只能买20万。

而对于老王夫妻来说，可以尽量配置到100万，反正这货很便宜，一年才200多。

第三步，确定保障期限。

医疗险和意外险都是交一年保一年的，没啥大问题，重点还是重疾险。

之前给年入10万家庭配置保单时，考虑到预算的因素，首先要满足保额，那么就得牺牲一些保障的时间，家庭经济支柱重疾保障到70岁就可以了。

因为如果保额不够，这几年真得了大病，拿着这个钱也抵不了什么用。

先让自己未来二三十年的保障充分，然后放心的去奋斗，等过两年经济条件好了，再搭配份终身的也不迟。

而根据老王家的情况，预算相对充足，那么老王夫妇的重疾险可以直接保至终身，孩子保障到30岁。

寿险的保障期限，跟着责任区间走，老王父母的寿险保障到小王经济独立，差不多60岁就可以啦。

三

第四步就是制定具体方案，我最终给老王一家配置了这样的保单

每年保费不到2万，把一家三口的保障配齐。

还有多余的预算，可以再提高老王的重疾保额，毕竟赚的多，需要重点保护。

这里重点说一下我挑选的这款重疾险，达尔文1号。

保障重疾80种，可赔付一次；轻症35种，赔付重疾保额的的25%，最多可赔付3次。

千万别以为它平淡无奇，它最大的亮点就是保额可以升级。

80岁以前，如果患轻症，则重疾保额提升10%。

也就是说，最多三次轻症赔付之后，重疾的保额能提高到原来的130%。

它另外一个特点就是现金价值特别高。

有些宝宝会觉得买消费型的保险有些“吃亏”，那么这款保险就特别适合你，你可以用消费型的价格，买到返还型的价值。

除此之外，达尔文1号也可以夫妻互投双豁免，只要夫妻其中一人出险，双方的保费都不用交了。

好啦，今天讲了一些配置保单的思路，每个家庭的资产负债、夫妻收入占比都不同，还要根据实际情况来。