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前不久保呗儿写了适合绝大多数家庭的保单配置>>>来晚了！适合绝大多数家庭的保险配置方案也就是预算在2~3万元/年的伙伴。 但是，这个数额对少部分家庭来说，也是笔蛮大的开支。 预算少，就无法获得保障了吗？ 不是的，保呗儿也给预算5千元以下的家庭做过方案，总结下配置思路分享给大家。 希望你们都能找到适合自己的保单方案，合理、及时地防范风险。 1、风险不变，思路要变通 关于风险防范，保呗儿已经在上一篇配置文章中，花了大篇幅给大家分析了。 抓其主要矛盾，不外乎就是来自「疾病 意外」的风险。 抵御意外→意外险 抵御疾病→重疾险 百万医疗险 再考虑到一个家庭中，家庭经济支柱的重要地位和作用，如果其患重病/身故，则对经济收入会造成毁灭性打击。因此寿险也是该酌情考虑的。 看到这里，如果你对于险种的功能和区别等基本保险知识还是一个小迷糊，那么先看这篇文章，再往下继续了解：《10分钟看懂，保险小白需收藏的入门知识》。 确认要投保什么险种，接下来就是具体的保单配置。 配置保单的思路其实也很简单粗暴，保额越高越好，覆盖人生阶段（保障期限）越长越好。 预算足够，一切好说，但是预算有限时，我们的思路就需要变通了。 一图总结： 买保障就是买保额的宗旨，再强调一下。 举个例子，如果30岁小明的重疾险能保终身，保额才10万，年交1000元。 一旦罹患重疾，10万块如何能弥补巨大的医疗费窟窿？ 但若先投保一年期重疾，保额50万，年交400元，当陷入同样的境况，是否底气已大不相同？ 所以，不论寿险还是重疾险，我们优先考虑一年期产品，保证高保额。 如果预算稍宽裕些的家庭，还可将寿险略做升级，兼顾保障期限，考虑减额定寿。 而意外险和百万医疗险的好产品差异不大，本身保费也不过百来块，不用过于纠结。 2、方案参考 接下来是你们最喜欢的环节，供大家参考： 1）4000-5000元 ✤ 爸爸（一家之主） ▶ 定期寿险 定寿的选择有两种，可根据家庭的预算和侧重来决定。 侧重高保额——一年期定寿。 保障了保额就要舍弃掉保障期限，这是不可避免的。 三峡人寿的小两口一年期寿险是夫妻互保的产品，相当于一份保单保障了两方。 用极低的保费撬动百万保额，杠杆高，性价比没得说，很适合预算紧张的家庭。 侧重保障期限——减额定寿。 顾名思义，保额每年按固定额度逐渐递减，最后归零。 基本保障了人生奋斗阶段的风险抵御，等年龄大了，身故保额也不那么重要了。 中荷顾家保减额定寿这类产品保费偏低，适合预算有限，以及有房贷等债务压力的家庭。 ▲减额举例说明 ▶ 重疾险 优先考虑“一年期 合理保额”，长期保障建议经济情况改善后再补上。 保障方面，一年期产品非常简单，重疾 轻症是基本要求，仅有重疾保障就直接pass了。 ▶ 意外险 意外险的选择会更多样，价格差异较小，主要差别体现在意外医疗、猝死等其它保障责任。 比如：小蜜蜂的意外医疗责任都限社保内报销，而小米综合意外险和乐享生活的可报销社保外的，前者100%报销，0免赔，后者有100元免赔额，报销比例为80%。 以及小米综合意外险和乐享生活都保猝死，小蜜蜂则有额外的交通意外赔偿。 根据自身情况侧重挑选即可。 ▶ 百万医疗险 百万医疗险没有精挑细选的必要，追随市场上最优的几款即可。 比如，支付宝的好医保·长期医疗险也说到烂了（也没见给保呗儿广告费），性价比高，还6年保证续保，选它。 ✤ 妈妈 ▶ 定期寿险 虽然说男方通常是家庭经济支柱，但是社会在发展，双方共同为家庭出力奋斗的情况更普遍，所以女方若非家庭主妇，寿险也是必不可少的一个保障。 两个选择，第一个是和男主人一起买小两口，上面讲过了。 第二个选择，侧重保障期限。 首要确保男方（家庭支柱）保障的情况下，女主人的定寿保额则可适当降低，产品还是建议考虑减额定寿。 ▶ 重疾险及百万医疗险 参考男方，没毛病。 ▶ 意外险 意外险的选择稍有调整，多了一个专门针对女性设计的百万意外险，高保额，保费稍高，自行选择即可。 ✤ 宝宝 ▶ 重疾险 小宝宝年纪小，保费也低，掐指一算，预算还够，定期重疾险是没问题的。 晴天保保是目前少儿定期重疾险中保障最全面：“重疾 中症 轻症”，含少儿特定疾病额外赔付，忠诚客户权益也没少，价格亲民的优选。 ▶ 意外 住院门急诊 一份搞定，少儿从医疗到意外的贴心组合保障，说的就是华泰的少儿门诊暖宝保了。 通常宝宝感冒发烧、小磕小碰比较频繁，门诊花费百来元，住院费用5千~一万不等，暖宝保刚好就能覆盖这一部分的支出，十分实用。 同时还有20万元的意外身故/伤残责任，进一步完善了保障，很全面。 ▶ 百万医疗险 抵御更高额的大病支出，还是那个熟悉的配方~ Ps.惯例提醒，因为总有新来的伙伴要照顾到： 投保要注意先后顺序（留意图表上的“保障顺序”），具体原因，传送>>>买保险，顺序多重要啊 2）4000元以内·极简保障 真的特别困难的家庭，更容易被突如其来的不幸压垮。 除了基本的社保外，百万医疗险 意外险就是标配。 并且互助计划也是很好的选择——例如：相互宝，建议符合健康要求的都加入，每月也才分摊几分至几毛钱。 其它预算足够的家庭保呗儿也建议各位加入噢，也能起到进一步提升保障、保额UP的作用。 //// 产品是灵活的，思路是清晰的，根据自己偏好和需求走套路就好。 预算再有限，“没钱”也不是不要保障的理由，而是你面朝风险，让暴风雨来得更猛烈些的天真。 同时有多少钱，就办多少钱的事，也不要让保费压力影响了正常生活。 正确认识保险及其作用，让它干这份直面风险的活儿吧。 回见~ |
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