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文/乐然·Alex妈咪 attach id:616844 入门理财的人，对养“金鹅”应该不陌生，我们给自己养肥一只可以源源不断下金蛋的“金鹅”，然后用它下的金蛋来维持生活，永远不杀死金鹅，我们就永远有金蛋。这个阶段，就意味着我们可以不需要通过工作得来的劳动报酬养活自己，而利用资本产生的收益来养活自己。如果金蛋（理财收益）可以完全覆盖我们的生活支出，那就意味着我们实现了财务自由。 最近读了《财务自由之路》，对养“金鹅”的流程有了新的认知，原来在达到财务自由之前，还需要实现财务保障和财务安全，书里用了一个非常形象的比喻，说这三个阶段就像三个水壶，必须每一壶都灌满了，多出来的才可以灌入下一壶。 所以，想要养大“金鹅”，也要按照这三个阶段进行。 阶段一：不去冒险的财务保障 假设你突然断了经济来源，比如你失业了，或者生病了，在这样的情况下，你能支撑多长时间？ 这就是财务保障存在的意义，让我们在遇到经济变故的时候依然可以依靠积蓄保障自己的生活。 如何去计算自己需要多少的财务保障，取决于我们的保障需求和乐观程度。比如一个人每个月的固定花销为3000元，认为自己可以在半年之内找到满意的新工作，那么他的最低财务保障数额为3000*6=18000元。 这笔用于财务保障的钱，除非发生紧急情况，轻易不能动用，建议选择固定收益类投资方式，并且有一部分可以迅速支取。 我自己是留存6个月的生活费放在货币基金里，追求随时可取，虽然收益并不高，只有4%左右，但因为它的首要作用是保障，而且数额不算大，也没必要拿去冒险投资。 阶段二：寻求稳定的财务安全 财务保障可以让我们在财务上安稳地度过一次危机，但一旦发生这样的意外，我们的财务保障本金就花没了。所以在实现了财务保障之后，我们需要继续养“金鹅”，让我们可以靠利息度过危机。 比如还是每个月3000元的花销，如果我们的“金鹅”所能带来的每月利息可以达到3000元，我们就可以在不动用本金的前提下，单靠利息来支撑我们的生活，这就是财务安全阶段了。 如何计算财务安全所需要的本金，取决于我们采用何种收益率进行投资。因为目的是保证财务安全，不建议太过激进冒险，8%的收益率就足以，那么计算公式如下：每月所需金额*150=资金总额。还是3000元的例子，总额是3000*150=450000。也就是说，当我们手里有45万的时候，就可以单靠利息养活自己了。 8%的收益率并不难实现，就目前而言，最简单的就是寻找一个靠谱龙头P2P进行投资就可以实现了。 当然，在我们手里还没有攒够财务安全这笔钱的时候，有一个更好的原则来帮我们实现它，就是40:40:20原则。即40%投入低风险的投资项目（用以实现财务保障），40%投入风险适度的投资项目，20%投入风险较高的投资项目，值得一提的是，这个前提都是你长期坚持不动用。所以现在很火的基金定投就是这样，在“平均成本收益”的作用下，让基金的风险随着时间减少。 不过作者在这里强调了一点，用于财务安全的这笔钱万万不能投入高风险或是投机性质的项目。高风险项目好理解，就是短期浮动收益项目，比如股票，比如期望一两年就可以翻倍的股票型基金。那么投机和投资的区别在哪里呢？投资旨在每年都获得收益，投资则是期望将来卖出时能获得收益。所以从这个角度来讲，个人住房、艺术品收藏品等都不能算是投资，而是投机。 阶段三：愿意冒险的财务自由 谈起财务自由，我们基本都能聊上几句，我有多少本金，每个月为我产生多少的收益，就可以让自己过上优质的生活。 但是现在想要过优质生活的代价看似有点高，想买个大房子，需要500万，想买辆好车子，50万，想每年出去旅游，5万…… 书里有个很好的建议，就是用分期付款的方式来置办所有的大件，那么你就可以永远都不动用自己的“金鹅”资金。比如不动产就分为120期，其他的置办物分为50期。这样每一期的月供额加上依然存在的日常花销，就是你所需要的利息收入。 还是那个月花销3000元的例子，45万就可以保证他的日常花销，但他想买的房子月供5000元（假设他已经攒够了首付钱），20年还清，每年旅游费平摊到每个月5000元，然后他的生活成本升级，变成5000元，那么他的财务自由月成本总额为15000元，如果仍以8%的收益率来计算，他想实现财务自由的“金鹅”应该是15000*150=2250000。 在实现财务安全之后，才可以动用额外的资金来进行中高风险的、收益率远超过12%的投资项目，来追求财务自由。 这个投资原则是50:50原则，即50%投资中等风险的投资项目（用以实现财务安全），50%投资高风险投资项目，利用高风险高回报率来博取财富快速翻倍，来实现自己的梦想。 |
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