套路又见套路？信用卡中心不会跟你说的秘密

这年头信用卡已经是咱们消费者，尤其是年轻人最常用的一种消费工具了。加上现在移动支付的便捷，就更是控制不住自己的消费欲望了。然而很多人其实并不真正了解信用卡，甚至因为使用不当而会造成额外的损失。

但是关于信用卡正确的使用知识银行却总是不愿意告诉我们，为什么呢？就是因为我们懂得越多，他们赚钱就越难。

今天孬哥就来捅破这层窗户纸，告诉你信用卡中心没有告诉你的秘密，最大的秘密，那无疑就是分期还款的真实利率了，举个例子，小王是个剁手族，她看到喜欢的东西就忍不住买买买，但等到月底账单来的时候，内心是崩溃的。

信用卡花了一万多，一个月才赚几千块钱工资，那怎么办呢？这时候就算小王不说，银行也会主动打电话建议小王办信用卡分期还款，把单笔大额债务压力分别分散到3个月或者6个月或者12个月慢慢偿还。

但是利息这东西消费者今天就不爱听了，所以银行也变聪明了，现在普遍换了个说法叫“分期还款免息”只要收一点点手续费。而然换汤不换药，银行不是活雷锋，不管推销什么业务最终都是为了赚你钱。

还是以小王为例，比如说他这个月信用卡账单18000元，这么多钱一下子还不起，所以就申请了12期的分期还款。也就是分一年一点点的还，根据银行规定，每期需要按照消费金额的0.6%来缴纳还款的手续费，也就是说她每个月要支付的是18000元除以12，也就是1500元的本金，以及18000元乘以0.6%也就是108元的手续费，总计每个月还给银行1608元。月手续费是0.6%，折算成年化利率就是7.2%，咋一看这个金额好像也不贵对不对？如果你这么想，那就真的被银行的套路忽悠进去了，因为手续费的算法和利率不一样。

在第一个月小王占用银行的资金的确是18000元，支付0.6%的手续费折算成年华利率也的确是7.2%不贵。但到第二个月他已经还了银行1500元本金，实际上还欠银行16500元，却还是按照总金额的0.6%支付手续费，结果你一算实际年化利率就提高到7.85%，以此类推到最后一个月她实际只欠银行1500元，可还是要以18000元的全额本金支付手续费，1500元借一个月也是要还108元的利息。实际年化利率就到了86.4%。

所以要计算信用卡分期的真实利率就要用到平均贷款余额这个概念，就是把第一个月到最后一个月实际占用银行的资金加起来，再除以12个月，这才是你平均每月真实占用银行的资金，这个金额算起来是9750元，你再按照实际支付的手续费总额，也就是108元乘以12个月是1296元，去除以平均贷款余额9750元，算出来你分期还款的实际利率是13.29%。是不是和银行宣传的7.2%相比几乎贵了一倍？

可是银行绝对不会告诉你分期还款的真实成本比表面数字高出将近一倍，而且银行一般会规定说分期还款途中就算你提前偿还，手续费仍旧按照原来的计划约定扣除，比如你原来申请的12期分期还款，结果半年后手头宽裕了，可以提前还清了，对不起剩下半年的手续费也不能少，这和房贷提前还款可以省利息不一样。

总的来说，银行不是慈善机构，发行信用卡也不是做慈善，而是为了赚你钱，只不过不懂理财的人就会不明究竟的给银行送钱，而懂投资的人则可以借力打力，反而可以在银行身上薅羊毛。那么你是前者还是后者呢？