来源丨农商行的世界
作者丨娃娃滴鱼
说实话，在此之前，我也不知道农村信用社这么牛。
我之前一直不明白，农村信用社作为一个金融机构，为什么不叫银行？别的银行都有历史，农村信用社有没有？
比如交通银行，人家是1908年清朝邮传部，为了募债赎买京汉铁路，使轮、路、电、邮四政互为交通，振兴实业设立的，因此取名交通银行。
像中国银行，人家是在1912年，由大清银行改为中国银行的。
农村信用社到底是从哪里来的？是因为什么来的?
带着这些疑问，我在农村信用社工作了8年，一开始并没有太多的动力去弄清楚，但是现在重复的工作让我不知道人生价值在哪儿。我想，弄清楚这些问题，或许对我有帮助。
于是我开始了寻找答案的旅程，在这个旅程中，我认识了为农村信用社诞生和发展呕心沥血的先辈们，他们为之所做的努力让我感动。
一、农村信用社之祖——空想社会主义
16世纪初期，英国毛织业很繁荣，对羊毛的需求量非常大，因此，养羊很赚钱。
英国的地主，把自己的土地和公共的土地用篱笆圈起来，养羊。他们还抢了农民的土地，把抢来的土地圈起来，变成私有的大牧场、大农场，就是英国历史上的"圈地运动"。
当时的英国大法官托马斯·莫尔（1478—1535年），亲眼目睹了圈地运动给农民带来的痛苦和灾难。
他很难过。
他说：
资本主义私有制是造成广大劳动人民贫困和不幸的根源。
他设想了一个消灭私有制的理想社会，并把这个设想写成了一本书——《乌托邦》。
《乌托邦》中描述了这样一个国家：
在这个国家，谁家也没有财产，每个人都要干活，既要干农民的活，又得干工人的活，岗位不定期轮换，劳动所得都归集体所有，各取所需，共同享受，一律平等。
因为用不着交换，钱没有用处，因此黄金和铁一样，就是个金属，犯罪分子的手铐都是用黄金做的。
国王和当官的都是选举产生的，当官的没有特权，还时常更换，当官的主要职责就是督促大家劳动。
这种否定私有财产，主张人人劳动、彼此平等的空想社会主义，提出了人类社会的美好愿景，“乌托邦”也成了空想社会主义的代名词。
二、农村信用社之母——合作公社思想
后来，罗伯特·欧文（1771年5月14日 - 1858年11月17日）发展了空想社会主义，提出了建立合作公社的设想，合作思想开始萌芽。
罗伯特·欧文还对建立合作社的设想，进行了大胆的试验。
1824年，他带着4个儿子和一些信徒，到美国的印第安纳州，买了3万英亩地，建起了合作试验区——新和谐公社，并制定了《“新和谐公社”组织法》。
在《“新和谐公社”组织法》中规定：
全体公社成员是一个大家庭，所有的成年人，权利平等，地位平等，在工作和娱乐中要互相合作。
人人都按年龄划分，得到同样的食物、衣服和教育，全体社员都有同样的房子，装修家居等都是同样的安排。
财产公有。
公社的首要任务，是使全体社员在德、智、体方面受到最好的教育。
但4年后，合作社试验宣告失败了。
罗伯特·欧文回到英国后继续做合作公社试验，但都以失败了。
虽然如此，但是人们从他的失败了中吸取了很多经验教训，在罗伯特·欧文合作公社思想的影响下，英国成为合作社运动最集中的地区，先后成立了大约300多个合作组织，广泛开展合作社运动。
三、农村信用社之兄——罗虚代尔公平先锋社
一直到1844年底，在英格兰的罗虚代尔镇，28名纺织工人在合作公社思想的影响下，为摆脱中间商的剥削，改善社会地位和生活状况，用每周节省下来的两个便士作为股金，建立了一个小型合作社，取名“罗虚代尔公平先锋社”（Rochdale Equitable Pioneers）。
罗虚代尔公平先锋社的作用是满足了社员生活日用品的供应，减少了商家的盘剥，维护社员的物质利益和社会地位。
罗虚代尔公平先锋社的办社原则是：
一、入社自由。只要承认合作社章程，履行社员的义务、承担社员的责任就能自愿入社。入社自由，退社也自由。
二、民主管理。社员共同决策，实行一人一票制，每人有同等的表决权，也就是说不管你有多少股份，你就有一票，你一个人或者少数人说了不算，多数人说了算。社员大会是合作社的最高权力机关，合作社的一切重大事项必须经社员大会讨论、表决后决定。
三、收益分享。合作社的收益由全体成员分享。收益来自三个方面：一是合作社股金可获得利息，但不参与分红，利息不超过市面上的普通利率。二是提取适当的公积金和公益金。三是盈余返还。在年终时按社员与合作社发生的业务交易量的比例返还给成员。
合作社满足了社员的个人利益，同时又有一套切实可行的办社原则，因此得到了社员的支持和拥护，成为了当时最成功、最有影响力的合作社，后来还被后人推崇为合作社的典范。
罗虚代尔公平先锋社的办社原则为西方和世界各种合作社的发展奠定了思想上和组织上的基础，意义非常深远。
罗虚代尔公平先锋社，是罗伯特·欧文合作公社设想的发展，和成功实践的典范，虽然是消费合作社，但它的组织和运作模式包含着信用的因素，为后来信用合作社的在德国的诞生奠定了实践基础。
四、农村信用社诞生
1845~1847年的德国，由于谷物歉收和马铃薯枯死病，发生了比较严重的农业歉收，自然灾害让很多老百姓活不下去了。
虽然都这样了，但是商家还趁火打劫，把农具、肥料的价格涨了好多，政府里有些干部还和商家勾结，帮着商人瞎胡闹。
好多老百姓因为借钱，被高利贷要走了土地和牲口，生活特别贫穷，处境非常悲惨。
这让担任威雅布许市市长的雷发巽非常着急，他要求政府部门赶紧想办法干预，打击投机倒把，收拾那些瞎胡闹的商人，把农业生产资料的价格降下来。
但是没有神马效果。
雷发巽很快就觉出来了，他的处的位置非常尴尬。一边是淳朴善良势力单薄的老百姓，一边是惟利是图滴商人和政府干部。
从道义上看，他该和老百姓站一边，但是道义又不给他发工资，道义又保护不了他的安全，道义又给不了他社会地位，弄不好，商人和政府干部联合的大财团，得让他死无葬身之地。
虽然如此，但是他还是想帮老百姓改善生活。
雷发巽在痛苦的徘徊中思考着，他想找到一个两全其美的办法。
他在查看了大量的书籍之后，对罗伯特·欧文合作制思想产生了兴趣，加上1844年底，罗虚代尔公平先锋社对合作制的成功实践，这让他感觉合作制能够帮助农民走出困境。
1849年，雷发巽调至佛兰马斯菲尔特市任市长，这里的农民，也穷的快活不下去了。
雷发巽提出一个大胆的设想，将农村农民组织起来，成立合作社，给社员供给优良的种籽和优质的肥料，让他们能够种地。
可是贫困的农民没有富余的钱入股合作社，怎么办？怎么才能获得初始资金呢？
动用政府的资金显然不合适，求助商人也绝对不可能。
于是雷发巽利用闲暇时间深入到当地平民阶层中，想从中寻找解决的办法。
后来，雷发巽发现，有些老百姓生活还是比较宽松的，手里的钱除了吃饱外，还有一定的富余，但是富余的钱不够做生意，因此便闲置起来了。
于是，雷发巽开始在这群人中游说。
雷发巽口才好，人长得也帅，还是个市长，慢慢的，有人开始相信和跟随雷发巽。
最终雷发巽得到了60多个老百姓支持和赞助，创立了"佛拉梅斯佛尔德清寒农人救助社"。
救助社的主要任务是向社员提供优质肥料，联合社员反抗商人的高利贷盘剥。
针对当时的实际情况，雷发巽认真学习借鉴了罗虚代尔原则。订立了农民合作组织的基本原则：即农民自愿加入合作组织，大家平等互助；社团尽力为社员服务，不以盈利为目的；社员要按时偿还借贷的生产资料。
农村合作社的雏形终于形成了。
但是，农民除了肥料之外，也很需要金钱。对于追逐利润为目的的商业银行来说，农民收入低，还款能力差，不愿意向农民贷款，企业家商人更不会向农民提供帮助，一切只能靠农民自己。
于是，最初设立的合作社又设置了储蓄和贷款业务，从而成为信用和储蓄合作社。
1854年，雷发巽时任赫得斯多尔夫市市长，他在总结多年经验教训后，改革了该市的互济金库，改组成信用合作社，称为"赫德斯多夫储蓄金库协会（Heddesorf Credit Union）"。专门向农民提供信贷，以便他们购买牲畜、农具、肥料、种子等。
由此，世界上第一个真正意义上的农村信用合作社诞生了。
后来，农村信用社在德国不断发展壮大。到1909年，在德国就有雷发巽式的信用社13000多个，社员达百万人。雷发巽信用社在德国获得了极大的成功，并且很快为世界各国所效仿。
最初，农村信用社从德国扩展到奥地利、瑞士、荷兰、卢森堡等许多国家。到20世纪初叶，几乎传入亚洲所有国家，其中就有我们中国。
五、我国农村信用社的诞生
1910年，我国会计师制度创始人、第一位注册会计师谢霖，在所著的《银行制度论》一书中介绍了当时欧洲、德国、英国、法国、丹麦等国的“人民银行”制度。他说，这种“人民银行”制度就是信用合作社。至此，信用合作社的思想被引入中国。
不过，正真最早将信用合作在中国付诸实践，并对中国信用合作事业的宣传、研究和推广做出较大贡献的是薛仙舟。
19世纪末，西方列强掀起了一股瓜分中国的狂潮，中国社会变成了半殖民地半封建社会。那时，随着帝国主义对中国侵略的进一步加剧，我们中国的农村经济崩溃，金融枯竭，老百姓穷的没有立锥之地。
老百姓知道借高利贷是条不归路，但是穷的没别的办法啊，能活一天是一天。
他们把当铺当银行，承受着高利贷的压榨。
有的农民还没有收成呢，就把未来的收成当利息，预先还给了高利贷，过着畸形的经济生活。
1901年，薛仙舟赴美加利福尼亚大学攻读经济学，后来又到德国柏林帝国大学攻读银行经济，他珍惜来之不易的留学机会，利用一切可利用的时间和资源，深入观察研究欧美社会经济状况，试图从中找出一条救国就民的道路。
终于，皇天不负有心人，他发现了合作主义。
薛仙舟认为，合作主义中没有资本主义制度下，人与人之间赤裸裸的剥削关系。
民众通过合作，实现和谐共存，这才是理想社会。
因而，合作主义具有经济改造和社会改造双重功能，这种制度可以救生活在水深火热的中国老百姓，改善他们的生活。
1914年薛仙舟应邀到复旦公学（复旦大学前身）当老师，讲授德文、公民、经济等课程，宣传合作主义，后来因为干的好，就当了复旦教务长，就是校长。
1917年，薛仙舟根据上海工商业发达的情况，创设商科，商科迅速发展成复旦规模最大，实力最强的学科，复旦也成为他宣传合作思想，培养合作人才的基地。
1918年，为进一步推广合作制度，薛仙舟专门跑到美国，搜集了大量合作制资料，以此作为教学和实践的理论基础。
1919年10月，薛仙舟联合部分复旦师生，自筹资金，创办我国第一个信用合作社——上海国民合作储蓄银行。
上海国民合作储蓄银行是中国最早的合作金融组织，也是我国早期合作运动重要成果之一。
上海国民合作储蓄银行，是复旦商科学生重要的实习场所，因此在校内、校外均设立了营业部，鼓励学生们深入社会，合作思想对复旦学生的影响与日俱增。
1920年，复旦学生李荣祥、黄华表、毛飞等组织《平民》周刊社，发行《平民》周刊。
1922年，《平民》周刊社更名为“平民学社”，以研究合作思想为中心，在中国宣传能使老百姓受益的合作运动。
《平民》吸引了众多思想活跃的青年，其中就有中国共产党早期领袖。
当时旅日学习合作思想的共产党早期领袖于树德，在《平民》上发表了《日本新创立的一个“一个消费合作社”》等文章。
于树德同志对我国信用合作运动的贡献远不止此。
1920年，华北五省（今天的河北、河南、山西、陕西、内蒙古）发生了严重的旱灾，灾民达2000万人，死亡50万人，中外各界纷纷组织救灾团体，募集捐款，进行救济。
救济活动结束后，中外救助团体们在北京聚了聚，开了个会，商量组成一个总会，因此，设立中国华洋义赈救灾总会，作为永久性的慈善机构。
华洋义赈总会认为救灾不如防灾，于是想着把剩余的二三百万义赈款，通过组织合作社的形式，用到农田水利，从而建设和改善农民生活。
1923年，于树德同志利用华洋义赈总会的赈灾款，在河北香河县基督教福音堂，建立了德国雷发巽式农村信用社。
至此，中国第一个农村信用社诞生。
1927年，中国共产党在湖北省黄冈县建立了第一个农民协会信用合作社。
后来，在义赈会的推动下，到1935年，河北的合作社增加到2613个，安徽省3826个，江西省940个，湖南省794个，湖北省766个。
农村信用合作社在中国迅速发展起来，而且发展速度惊人。
六、我国农村信用社现状
截止到2017年末，我国共组建农村信用社907家，由农村信用社改制而成的农村商业银行1262家，农村合作银行33家。
截止到2017年末，我国农村信用社各项存贷款余额分别为27.2万亿元和15万亿元；
截止到2017年末，我国农村信用社总资产已经达到32.3万亿。
按照中国银行业协会发布的，2017年中国银行业100强榜单，来看，我国农村信用社资产总额，比排名第一的中国工商银行，还要多近8万亿。8万亿约相当于1个交通银行，或1个中国邮政储蓄银行，或2个光大银行，或3个平安银行。
（数据整理：中国银行业协会研究部 中国银行业杂志）
七、农村信用社的意义和作用
农村信用社的酝酿和诞生，以及后来的迅速发展，都是以改善老百姓的生活状况为目的，而商业银行是以追逐利润为目的，这是农村信用社和商业银行的根本区别。
农村信用社从最初的帮助老百姓解除商人剥削，高利贷压榨，到后来我国农村信用社支持集体经济，发展农业生产，支持农村家庭联产承包责任制，支持农村商品经济发展，全方位支持“三农”，在调节农村经济，改善农民生活，普惠金融等好多方面做出了巨大贡献。
