新中国成立 20 天后,属于人民自己的保险公司成立了,这就是我们今天测评的主角:中国人保。
自 1979 年恢复保险业务,到 1984 年中国人民保险公司的分立,以及 1998 年保监会的成立,人保见证了我国保险行业的发展,也为行业输送了大量的人才。 今天我们就来看看人保的重疾险都有哪些,到底值得买吗?主要内容如下:
我们现在所熟知的人保,全称实际上是:中国人民保险集团公司,简称为 PICC 。 业务领域涵盖财产保险、人寿保险、健康保险、资产管理、保险经纪以及信托、基金等领域。 人保车险在国内占据着极高的市场份额,而在寿险领域,中国人民人寿保险股份有限公司一般简称 “人保寿” :
所以人保寿和国寿类似,优点就是品牌知名度较高,营销员数量多,就算是在偏僻的农村也非常容易投保,全国非常容易看到 PICC 的身影。 缺点也与其他同等体量的公司类似,产品设计时会侧重营销队伍的利益,受制于多年的产品开发节奏和惯性,风格偏向保守。 通过公开资料,我们对人保的重疾险进行了对比分析,主要是如下 8 款:
直接说结论: 1、如果预算有限:人保百病安心是一款没有寿险责任的纯重疾险,比较适合预算有限,又偏爱人保重疾险的朋友。 2、如果想保障全面:如果预算不是问题,建议重点关注人保福,同是保终身产品,重疾种类与市场同类产品数量相当。 3、建议谨慎选择的产品:人生安康重大疾病保险(A 款)、精心优选附加重疾险 ,这两款产品没有轻症,保障内容也跟不上市场节奏了。 另外每年又能领钱又有保障的富贵一生,也是我比较不推荐的产品。下文我们也会有专门的分析,重温一下万能险附加重疾险,为什么并不值得买?
我们先看一下人保寿的终身重疾险,产品不多,一共 5 款,表现中规中矩。产品如下: 下面我们会对每个产品进行详细点评,逐步来看: 1、人保福 人保福是目前人保寿主推的一款重疾险,与国寿福(查看测评)和平安 2018(查看测评),一样都是 “大牌” 公司的重疾主推品,我们来看一下三福的对比: 整体来看,人保福在三款产品中还是比较有优势的,既不用捆绑销售长期意外险,而且最高 30 年缴费,个人认为还是不错的。 深蓝君对三款产品的高发轻症进行了对比,我们可以看出,人保福和国寿福都处于相近的水平,保障也是比较全面的。 所以如果大家想买一款大品牌的终身重疾险,人保福是一款值得考虑的选择。 关于国寿福(查看测评)和平安福 2018(查看测评),深蓝君就做不过多介绍了,之前已经有了专题的测评,有兴趣的朋友可以看一下。 2、人保百病安心重大疾病 这款产品是支付宝销售的重疾险,保障内容中规中矩,是一款保终身的纯重疾险,具有如下两大特点:
目前市场上同类产品有很多,对于没有身故责任的消费型重疾险,有返还现金价值和返还保费两种常见的处理方式。 返保费肯定比返还现金价值(查看现金价值分析)划算,但是相应的成本都会计算在产品定价当中,所以人保百病安心也会贵一些。
所以具体如何选择,大家要结合自己的需求和偏好,自己来定,只有适合自己的才是好的。 2、无忧人生重大疾病 人保无忧人生重疾险也是人保寿主推的重疾之一,保障与人保福相比差不多,只是在重疾和轻症数量上略少了一点,也有被保人轻症豁免。
其余的产品中,人保人生安康重疾险是 2009 年推出的产品,太老了,目前不做过多的推荐。
人保定期重疾险一共有 4 款,具体如下: 1、金色童年 人保金色童年是 2016 年推出的产品,保障内容还可以,如果未出险 30 年后返还 120% 的保费。 这种保险就是那种常见的 “有病治病,没病返本” 的产品,我们可以把自己缴的钱拆分成两部分:
很多人会忽视通货膨胀的作用,实际上 30 年后返还的保费,已经不值几个钱了,30 年后额外 20% 保费返还,不等于收益率为 20%,算下来这类产品每年的年化收益不到 2% ,并不值得购买。 深蓝君建议大家保障归保障,理财归理财,用几百块就能解决的问题,没必要每年花几千块钱,这些钱放在保险公司,拿回来的时候已经贬值不少了。 2、金色朝阳 人保金色朝阳是 2009 年的产品,重疾保障仅为 19 种,已经严重过时,不再推荐。 3、精心优选附加重疾险 精心优选开创了优选类定寿的先河,在 2011 年和 2012 年连续两年获得 “保险创新奖”,这款产品的组成是:
可能在 2015 年前,这款产品还比较有优势,不过目前来看,已经被新推出来的产品所碾压,目前没有任何竞争力了。 有一种重疾险,不仅保费便宜,而且还能获得每年的投资收益,过去受到了很多人的青睐,这就是万能险附加重疾险的组合。 在《谈谈我最不喜欢的那种保险》一文中,我们也说过,对于万能险 + 重疾这种形式的保险组合,并不适合普通人购买。 下面就以人保富贵一生为例,进行分析: 常见误区1:保障终身 很多人看到计划书上面写着保终身,实际上这类附加的重疾险未必能够保终身。 因为重疾险的保费是用从万能账户扣费的,如果想保终身,那么前提是必须要保证账户有钱。 情况1:万能险保底 2.5% 的收益率 富贵一生万能险合同保底收益是 2.5%,0 岁宝宝,如果缴费 20 年,年交 5000 元,在这种情况下。 当 70 岁时,账户价值就被扣完了,账户价值为 0,身故保额为 0,重疾保额为 0,达不到保终身的目的 情况2:万能险 4.5% 的中档收益 如果万能险收益水平能在未来几十年稳定的保持在 4.5%(几乎无法达到),重疾才可以保终身。 但大家也要注意到保险公司在计划书上特别加黑加粗列明:
情况3:中途领取教育金 很多人会描述一种需求,提前把万能险的账户收益取出来,比如 30 岁用作教育金、婚嫁金、创业金。
所以无论哪种情况,如果想给自己或者宝宝,购买一份保重疾保障,那么购买这类产品就是不合适的。这类保险最大的优势是灵活,而不是人身保障。 常见误区2:重疾保费便宜 很多人购买类似的产品就是因为保额高,保费便宜。同样的重疾,50 万保额别人要 1 万 4,我这个每年 1 万就搞定。 事实真是如此吗?我们要知道,便宜的原因是这类产品附加的重疾产品采用的是自然费率,每年重疾风险保费是会上涨的。 上图是深蓝君制作的富贵一生重疾险保证成本曲线,在 55 岁以后增幅极其夸张,等到老了需要保障的时候,钱扣没了,想要保障还得接着再交钱。 常见误区3:收益高 万能险账户灵活且有收益,但也存在管理成本。我们所交的每一笔保费,保险公司都要扣除一定比例的初始费用,作为管理账户的 “酬劳”,这个比例为 2% ~ 50%。 在合同条款中,深蓝君找到了这款万能险管理费用,具体如下: 可以看到是一直都在扣钱的,特别是在前 10 年,比例还是比较大的。第一年高达 50% 的管理费用,这还没增值呢,50% 就被扣没了。 如果只看前几年,购买万能险不仅没有盈利,实际上还是亏损的,理财收益都要很多年之后才会体现。 深蓝君也算了一下,以保底的 2.5% 收益来看,要到第 15 年的时候,账户才算有收益。 所以从理财的角度来讲,万能险还要支付 “管理费用” 和 “重疾成本”,所以整体收益并不高,不要有过高或者不合理的预期。 综上所述,我们还是维持原来的结论,在现在重疾险产品越来越多的情况下,不推荐普通家庭购买万能险附加重疾险。
如果买了类似的保险,也不要过分担心,保险就是逐步配置的过程,我们可以选择加保,对于非常不合适的产品,也是可以考虑加保后选择退保。 具体如何退保划算,深蓝君也有详细的分析,详细可以查看《如何退保最划算,保险退保有哪些技巧?》这篇文章。 截止今天,深蓝君已经测评了 8 家保险公司的产品,可能有些朋友会觉得比较枯燥。 其实这也促使我不断在反思,我花了这么多精力,到底想做什么? 想到最后,我觉得可能是一种较真吧,我希望把大家能遇到的常见产品都进行分析,应该能解答一些人的疑惑。 做正确的事,做时间的朋友,一起共勉! |
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