多人说保险是骗人的,买的时候说得天花乱坠,准备退保,才发现交了几年钱,只能退很少一点。
在挑选保险时,现金价值是重点考虑的因素吗?今天深蓝君就和大家一起来看看这些问题。 主要内容如下:
1、为什么退保,只退现金价值? 明明自己没出险,又交了那么多钱,退保时保险公司不仅不给利息,还只退一点现金价值,合理吗? 深蓝君可以明确地告诉大家:只要过了犹豫期,退保只退现金价值,是完全合理的。 因为不论是否出险,保险公司已经真实支付如下两种成本:
所以退保不要以为保险公司占了便宜,实际上保险公司也很委屈的。 在我交的保费,都有哪些构成?一文中,深蓝君介绍了保费构成原理。
因此大家投保时,一定要根据自己的实际情况,不要因为冲动买错了保险而蒙受损失。 2、什么是现金价值,哪里来? 通常情况下,只有长期保险才有现金价值。
如此一来,前期我们交的保费,在扣除保障成本、运营成本等费用后还有剩余,这部分被保险公司存起来,就形成了 现金价值。 而一年期保险,比如意外险,由于采用自然费率,每年交的保费主要用来支付保障成本,没有储蓄功能,也就不会产生现金价值。 下面深蓝君将会分析不同类型的长期险现金价值的差异,看看现金价值是否是选择一款保险的关键。 首先看下消费型重疾险(点击查看测评),这类保险经济实惠,相同预算可以获得更高保额,深蓝君过去测评过很多了,自己也买了不少。 那么,现金价值的多少,是选择一款消费型重疾险的关键吗? 情况 1:消费型重疾险——保到 70 岁 先看保到 70 岁的情况,深蓝君选取了 3 款热销的消费型重疾险,进行对比分析:
以 30 岁女性,重疾 50 万,交 30 年保到 70 岁为例,这几个产品每年缴费相差不大,都是 3000 元上下。 三款热销产品现金价值走势基本相同,具体见下图:
这也是大多数保定期的消费型重疾险共同的趋势,同理还有定期寿险。 因此深蓝君建议:如果想买保到 60 岁或 70 岁的消费型重疾、定期寿险,不用考虑现金价值。 很多人担心,买消费型重疾保到 70 岁,提前身故怎么办?这种情况是可以赔付现金价值的。 举几个常见的例子:
还是那句话,买保到 60 岁、保 70 岁的重疾险,个人认为不用关心现金价值。 情况 2:消费型重疾——保终身 很多人都以为消费型重疾无法保终身,这其实是一个很大的误区,目前市面绝大多数消费型重疾,都是可以保终身的。 我们以 30 岁女,重疾 50 万,交 30 年,保终身为例,来对比一下 3 款消费型重疾的现金价值。 可以看到: 康惠保、康乐 e 生,保终身与保到70岁趋势相同,都是现金价值在 80 岁左右达到最高点,在 106 岁又下降为 0。 而达尔文 1 号就比较特殊,尤其是 60 岁之后,现金价值持续提升,在 105 岁时趋近保额。 活到 105 岁似乎有点不现实,我们以活到 80 岁来看: 可以看到,在保费相当的前提下,达尔文 1 号在 80 岁时现金价值明显更高一些。
因此如果你想选择保终身的消费型重疾险,达尔文 1 号是值得考虑的。 具体选择哪款产品,其实并没有标准答案,深蓝君能做的就是把各种情况分析出来,大家自己决定。 表面都是重疾险,实际上产品差异是很大的,除了消费型重疾险,我们再看一下储蓄型重疾险。 目前市面上常见的储蓄型重疾险,都含有 身故责任: 不仅罹患重疾可以赔付保额,身故也能赔保额。 深蓝君对比了多款终身重疾的现金价值,为了简单说明问题,我们选取其中 3 款产品为代表:
我们以 30 岁男性,交 20 年,保终身为例,考虑到作为消费型重疾:达尔文 1 号的现金价值比较有优势,因此也将该产品加入对比。 可以看到,终身重疾险的现金价值持续上涨,最后趋近保额,这是和消费型重疾的本质区别。 对于偏爱储蓄的国人而言,储蓄型重疾在后期现金价值明显高于消费型重疾,这也是绝大多数终身重疾险的普遍特征。 如果七八十岁还没出险又急需用钱,可以选择退保拿回现金价值,自由使用。
如上图中,终身重疾险,现金价值趋势比较相同,那么保障又是怎样的呢?一起来看看。 可以看到,这几款终身重疾险,虽然现金价值相似,但保障、保费都差异非常大。 因此,如果大家预算比较充足,想选择一款终身重疾险,个人建议重点关注保障,现金价值也并不是要重点考虑的。 另外,关于达尔文 1 号,虽然在消费型重疾中现金价值比较突出,但相对于终身重疾险增长速度会稍微慢一些。例如:
但达尔文 1 号的价格,保费都不到国寿福的 40%,因此综合来看还是比较有优势的。 相比保障类的保险,年金险则是一种储蓄性质非常强的产品,基本上没有保障功能。 而现金价值对于一款年金险是非常重要的,但由于年金险的复杂性,还需要考虑很多其他因素:
在 2019 开门红保险对比分析一文中,深蓝君就详细的对比了各种年金险的差异。
对于普通人消费者来讲,理财型保险(年金险、教育金、养老保险)等,我觉得设计得过于复杂了。 除此之外,保险是用来解决我们问题的工具,目的不同,选择产品完全不同。
正因为目的不同,挑选的产品侧重点、产品形态完全是不同的,所以也不能只盯着现金价值看。 总之,年金险是一种非常复杂的保险产品,如果想了解更多可以看一文读懂年金险这篇文章。 五、现金价值,还有什么作用? 1、保单贷款 保单贷款是投保人的权力,相比其他贷款方式,保单贷款的优势在于:不查征信和流水、还款方式灵活、年化利率低等。
如果想了解更多关于保单贷款的内容,可以看看真没想到,保险还能这样用?这篇文章。 2、减额交清 如果我们不想继续缴费,退保损失又拿不回多少钱时,这份保单就可以考虑减额交清。 减额交清,就是将现金价值用来一次性抵扣保费,以后不用再交费了。这时候虽保障还在,但保额会相应减少。 更多关于减额交清的内容,可以看看如何退保最划算,保险退保有哪些技巧?这篇文章。 3、垫交保费 当我们忘记缴费时,有的产品如果设置了自动垫交,保险公司就会用现金价值去垫交保费。 后期我们只需补交保费和利息即可,这也保证了不会因某些意外导致保障中断。 今天主要和大家科普了现金价值的作用,不同类型的保险,现金价值的意义和作用差异很大。 保险是一个复杂的金融工具,普通人要想弄清楚每个细节很困难。深蓝君能做的,就是将这些复杂的问题一点一点抽丝剥茧,为大家科普。 |
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