买了份保险，分享下心得

月初就计划着重新配置保险，但是最近懒癌发作，一直拖到放假，终于在4月的最后一天，弄好了。

在这次的反复对比中，对保险也有了更深刻的认识。

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保险的核心原则是风险保障。请永远牢记这一点。

多年前，我曾做过保险销售，但现在看来，那时年纪小，也只是能看懂条款而已，自己并不具备真正的保险观念。每天打着理财的旗号，给顾客推荐各种公司重点推广的分红、返还、万能险，却羞于甚至害怕和顾客提及风险保障，毕竟大家都忌讳谈论疾病和死亡。

而当自己开始有了家庭与责任之后，中年危机扑面而来，才明白有些东西我们不提，它也存在。

即使每天锻炼身体、注重饮食，也依然担心身体出现风险性疾病，意外和明天真不知道哪个先来。再看看自己的银行账户，辛辛苦苦这么多年，也只有那点可怜的余额，万一有一天需要面对意外，这点钱恐怕都不够烧的，“一夜回到解放前”也不是开玩笑了。

另外，明确自己的需求。想保障什么，预算多少，自己要有数。首要考虑的当然是自己和家人最不能承受的风险，富人开始考虑避税和资产传承，而老百姓最怕的还是意外和大病，尤其是正值壮年所发生的不幸。

现在的产品花样越来越多，很多都是玩文字游戏，如果你怕挑花了眼，就记住一点，风险是无法计算的， 但取舍是可以选择的。该取的不要丢，该舍的要舍得。

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举个我自己的例子。

当我明确要买一款定期的有身故责任的重疾险时，在支付宝上看到了一个爆款，叫做同佑e生。

支付宝上线的同佑e生其实有两款，一款叫同佑e生长期重疾险，一款叫同佑e生返还重疾险。放在一起对比下，拿自己测算了下（年龄真是个伤感的话题~），后者每份费用高出160元/年。

有的人会认为，如果买前者，到70岁一直平平安安，那么之前所交的保费都打水漂了。

而买后者，虽然贵一点，但是到70岁如果没事，可以拿回所交的保费，一共15750元。

任何东西都是有成本的，风险也一样。保险公司每增加一条风险责任都会增加对应的成本。

如果那多出的160元/年，我拿去其他地方理财，按照年化4%的收益率（也就是余额宝的水平哦），到70岁时会变成多少钱呢？答案是13779元。

看到这里，想必你已经知道返还的保费从哪里来了吧？

返还型保险的概念，其实非常类似于今年银行推行的结构化理财产品：拿出总费用的一部分来做保本，而其他的部分拿去博取高收益，从而获得有更高收益可能的保本理财（即所谓的保本不保息）。

如果我能做到更高的理财收益呢？我测算了一下，

如果做到6%（部分银行的定期理财现在也可以达到），70岁可以得到23952元；

做到8%（基本上各大P2P平台的平均收益水平吧），是42156元；

做到10%（指数基金做得好，定投也可以达到这个点），是74903元；

这个差距就明显了。

我对自己6%的理财能力还是有点自信的，所以这两款保险选其一的话，肯定是选第一款啊。谁让俺就是这么精打细算过日子的哇，你说呢？

保险嘛，就是要让它发挥四两拨千斤的作用，当然用最少的保费获得最大的保障才是我要的。

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