重疾险越贵越好？不如来算一笔账

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“重疾险是越贵越好、保障的病种越多越好吗？”今天将会告诉大家正确答案。

同是重疾险，返还型or消费型，到底该选哪个？

一般来讲，如果按照保费是否返还来划分的话，重疾险可以分为两类：消费型重疾险和返还型重疾险。

首先，我们先看消费型重疾险，什么是消费型呢？就是纯消费。简单来讲，假设发生了理赔，你会得到理赔金。可是，万一没有发生理赔的话，那所有花出去的保费就相当于被消费掉了。

而返还型重疾险则不同了，它是带有储蓄或返还功能的。简单来讲，就是在配置重疾险后，就算一直没有发生理赔，被保险人还是可以得到部分金额的返还的。

如果大家在保险合同里看到了像满期返还、祝寿金等字眼的话，那就应该是返还型重疾险了。相比消费型重疾险，返还型就相对复杂一点。因为不同的返还型产品所返还的金额不一定一致，有的是返还所缴纳的保费，有的是返还保额。有些保险在返还后就会终止，而有些还会继续有效。所以，大家一定在看返还型合同的时候，一定要了解清楚。

可能这样一做比较，大家都会觉得返还型更好，与其让保费白白被消费掉，不如买返还型的，老了还能多一笔养老金。但是，大家注意了，并不是所有人都适合配置返还型保险。一来，返还型保险的保费会比消费型高不少，对于很多收入并不高的人来讲，较高的保费可能会对家庭财务造成较大负担。二来，羊毛出在羊身上，相同保费的重疾险，保险公司会给你返还的保险，肯定不如消费型的保障功能强，如果为了返还而导致保额不充足，岂不是得不偿失。

所以，简单来讲，消费型重疾险更适合保费预算有限，但保障意识高的消费者，而对于一些有一定经济基础的消费者来讲，选择就相对自由一点。对小A来讲，他年收入15万，家庭的经济压力并不小，所以建议小A配置30万的消费型重疾险。

如何挑选到性价比高的重疾险？

选定重疾险的种类之后，下一个问题，这么多重疾险产品，怎么才能确定哪款最适合自己呢？这里要看的细节可不少，包括等待期的长短和期内保障病种的多少、给付次数等等。

等待期

先说等待期。保险合同在生效后的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。

保险产品设置等待期，主要是为了避免投保人明知道将要发生保险事故，而马上投保以获得补偿的行为。

一般来讲，不同的重疾险产品，其等待期也大不相同，最短的有90天的，长的也有1年的。对于投保人而言，自然是等待期越短越好。因为一旦在等待期内罹患了保险里涵盖的重疾，受益人是不能获得理赔金的。所以，大家一定看清等待期的长短。

另外，等待期内罹患重疾的处理方式也是大家需要注意的一点。对于大多数重疾险产品来讲，如果投保人在等待期内得了重疾，保险公司是会退还已交保费的。但也不排除一些例外，比如有的保险，它只能退现金价值。这是什么意思呢？也就是说，一旦在等待期内罹患了重疾，消费者不但拿不到保险金，连自己缴纳的保费也就拿回来5%左右。

重病病种的多少

再来看看重病病种的多少。“这款保险能保100多种重疾呢，虽然贵点但还是值得的。”相信有很多人会有这样的想法，但这种想法是对的吗？其实并不是这样的。

保险产品中重疾的定义是有严格的规定的，根据保监会的要求，只有保障了癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾的产品，才能被冠名为“XX重疾保险”。要知道，这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。

另外，保险行业协会与中国医师协会还统一定义了19种较为常见的重疾定义，加上上面的6种，组成了最常见的25种重疾组合。一般来讲，这25种重疾导致的重疾险理赔占所有重疾险理赔的95%左右。

而目前来讲，市面上绝大多数的重疾产品都会覆盖这25种重疾。所以，大家在挑选重疾产品时，千万不要被覆盖100种，甚至500多种病种的保险给忽悠了。

轻症病种

目前，大部分重疾险的赔偿责任还会包括一些轻症疾病。一般来讲，在重疾险承保责任中，只有大病发展到了保险条款规定的程度，才会赔偿理赔金。而轻症的设立，实际上在一定程度降低了赔付门槛。简单来讲，轻症就是重大疾病早期发展阶段或者重大疾病可采取先进技术微创治疗的阶段。

比如在疾病发展的前期，原位癌和其他几种早期癌症等重疾就能凭轻症责任理赔，这样对于患者来说，可以缓解医疗费用的压力，早发现早治疗。除此之外，有些较新的手术方法如心脏瓣膜手术也可以获得赔付。所以说，我们在挑选重疾险时，轻症病症自然是保障的越多越好。

轻症豁免

需要注意的是，现在轻症豁免后期保费已经非常普遍了，没有这个保险责任的重疾险都不建议大家购买。所谓轻症豁免，指的就是受保人在缴费期内发生轻症时，剩余年份的重疾险保费就不用再交了，但保单依然生效。所以，在大家挑选重疾险的时候，一定要留意有没有“轻症豁免”。当然，选择轻症豁免的保险产品会比没有轻症豁免的产品，保费稍微高一些。

给付次数

还需要关注的一个细节是给付次数。有的朋友会问，“是不是能够赔付多次的重疾险就比一次赔付的好呢？”其实，这也是需要根本个人的需求来定的。

首先要说明一点， “多次赔付”的意思并不是无论得什么重疾，只要是多次就都给赔付的。实际上，“多次赔付”的保险一般会将重大疾病分为多组，比如A/B两组，A/B/C三组或A/B/C/D四组等等。如果说被保险人不幸得了其中一组重疾，那么在此次理赔后，这组的保险责任就将被终止，但其他几组的保障仍会继续.

总的来讲，“多次赔付”比“一次赔付”确实多了更多保障，同等保额和保费的背景下，自然是选择多次赔付更加划算。如果保额高低差异较大，大家就需要根据个人的需求进行选择了。

按照我们的这个思路，相信你也能很快找到最适合自己的重疾险产品。最后，还是要再次提醒大家，配置保险时，千万不要盲目的只看保费的高低，大家还是要重点看其保障内容是否适合我们配置。