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对于普通老百姓来说，买房子不仅是大宗消费，更是人生中的一件大事，从挑选到购买，每一步都需小心谨慎。特别是对于贷款购房者来说，一定要把房贷月供控制在自己可以承担的范围内，切记不可“用力过猛”。那么，房贷占家庭收入的多少比例才合适呢？ 今天小财就和大家一起来探讨这个问题。 首先，小财要告诉大家一个现实：房地产在家庭财富中的占比过高！
根据西南财经大学教授甘犁的统计，在中国家庭总资产中，房地产占比高达68%，而北京和上海则高达85%。 从表面上看，你的家庭资产很“富裕”，人人都是百万富翁、千万富翁，但你的家庭负债也很惊人。这直接导致了我们的财务状况变得很脆弱，一旦遭遇意外，比如家庭成员患重疾，需要一大笔钱来进行治疗，别无选择的你只能变卖或抵押房产，家庭势必陷入贫困。
大家一定要了解一个概念：还贷能力系数。它是用来计算贷款人的还款能力，是贷款本金与贷款者当月收入的比例。 个人的还贷能力系数与其月收入、工作性质、家庭资产、征信情况等息息相关。个人收入越高、工作越稳定、家庭整体财产越多、征信情况越良好，他的还贷能力系数就越大，反之，则会越小。 小财了解到，商业贷款的还贷能力系数一般是0.5，而公积金还贷能力系数则与贷款期限有关。通常情况下，10年以内（含10年）为0.35，10年至20年（含20年）为0.4，20年至30年为0.45。此外，公积金还贷能力系数还与所处城市有关，因为不同城市对于这项系数有不同的规定。 简单来说，每月还贷能力=月收入×还贷能力系数。
假设还贷能力系数为0.5，月收入为10000元，你每月可以还款5000元。 值得注意的是，还贷能力只是你可以从银行申请的最高贷款额度，并不是最适合你的还款额度，因为你还需要同步考虑房屋首付、装修以及家庭日常开销等诸多因素。 一般情况下，月供不超过家庭月总收入的50%为宜。当然，房贷月供占收入的比例越低越好，30%是一条舒适线。 从智联招聘发布的2017年冬季全国平均薪酬排名数据来看，全国37个主要城市的平均招聘薪酬为7599元，其中重庆为7348元。
又拖后腿啦？先别忙着吐槽，我们只是以此数据为计算的基数。 举个例子吧。一家三口生活在重庆，夫妻二人为上班族，每月人均收入7000元，孩子在上幼儿园，有房无车，全家每月收入总计为14000元。 水电气+物管400元/月，话费+宽带300元/月，交通费500元/月，餐饮+服装+日常生活必需品3500元/月，孩子幼儿园及托管培训班费用3000元/月，人情往来费用1000元，消费总支出约8700元。 每月家庭收入扣除消费支出，剩下5300元。
在不进行强制储蓄、投资理财及购买保险的情况下，这剩下的5300元可以用做偿还房贷。这笔房贷月供支出占家庭总收入的约38%。 换句话说，如果你的家庭收入与平均薪酬相差不多，月供5000元至6000元是可以承受的最高房贷偿还区间。不过，小财觉得家庭收入全部用于生活消费和偿还房贷，而没有家庭备用金和理财储蓄是很恐怖的。一旦发生意外，比如家庭成员失业，家庭将不堪重负。
鉴于此，小财认为“月供多少才能踏实活着”是一个相对值，需要综合考虑年龄、家庭结构、收入来源等。 如果你是年轻的单身族或已婚没有孩子，而且家庭成员的收入来源多样并能保持一定比例的增长，小财觉得房贷月供占比50%，甚至占比60%都可以，但如果你是上有老下有小的夹心层，孩子要上各种培训班、补习班，父母年老病痛多，房贷最好控制在30%至40%，甚至更低。 最后，小财提醒大家，贷款买房须量力而行，如果因为房贷压力而影响了生活质量，那可就就得不偿失了。
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