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一位宝妈忧心忡忡地在后台留言，想给宝宝买份终身重疾险，担心孩子得了重疾后，就再也没法买保险了。 我回答她：即使买了终身重疾险，理赔以后合同就终止了，也没法再投保重疾险。 她考虑很久，又给我留言说，她决定买一份多倍赔付的终身重疾险，这样孩子就安全了。 我问她的预算，可以给孩子买多少保额。她回答说：30万。
1岁宝宝，30万保额，20年缴费，保障终身的话，一份性价比最好的多倍赔付重疾险，每年也要2500元以上，同样费用，如果买份30年保障的定期重疾险，保额可以达到300万。 一次性就拿到数倍的钱，远比得一次重疾赔一次有价值，毕竟，一个人一生罹患多次重疾的几率并不大。 我把这个建议给她，她考虑很久后，还是决定把预算用来购买多倍重疾险，心里更踏实。 我尊重她的配置理念，没有继续说服她，毕竟两类产品的保障范围和功能定位并不相同，不能简单地以保额多少来衡量。
其实这次交流的核心在于： 少儿重疾险的保额多少才够用。判断这个并不难，主要有两点： 1、看看少儿重疾的平均治疗和康复成本，再计算一下后续的生活成本，大致就有了基本保额诉求。 2、考虑到通货膨胀。 关于第一点，我们以前有过多次探讨，目前业内公认的说法是：多数重疾的治疗及康复成本，在30万左右。 而重疾治愈后的5年，是家庭经济最为紧张的时候，这5年内孩子的生活成本，每年按10万元计算，则需要再加50万保额；若再考虑到复发风险，则应再增加30万的治疗保额。 但是，不要忘记通货膨胀这个家伙，按照3.5%的平均通胀率，20年后，100万就只有今天50万的购买力了，所以应酌情将保额再增加20-50%。 所以，120-150万，是稳妥的重疾险保额配置。
于是，第二个问题产生了： 这么多的保额，预算不足怎么办？保额有限的前提下，预算不足有两种解决思路： 1、减少保障年限，比如上面说的由保障终身降到保障30年。 2、缩小保障范围，比如只保重疾，而暂时不保轻症或寿险。 就象上面的例子，做到300万保额的定期重疾险，每年成本也只有2500元，而且还包含轻症保障。 不过，多数朋友像这位宝妈一样，无法接受减少保障年限和保障范围，这是保险配置理念的不同，没有对错之分，仁者见仁，智者见智。
对于少儿重疾险的配置，我个人的建议是：不一次性到位，而是分成三个阶段。第一阶段，孩子刚出生不久，此时的重疾险配置，保障到30岁即可，着重考虑这个阶段罹患重疾后可能发生的成本，尤其是生活成本，以此来配置保额。 第二阶段，孩子20岁的时候，第二次配置重疾险，保障到70岁即可。 第三阶段，不如交给孩子自己，等他30岁的时候再考虑不迟。 如此，有助于把复杂的需求简单化，避免过多的诉求混杂在一起，干扰了我们的判断。
最后因为今天是随感而发，写的很散，所以再梳理下我的观点： 1、少儿重疾险可以分阶段配置，不同阶段面临的问题不一样，做到阶段内的保额充足。 2、越是年龄小的时候，保额越要充足，因为要考虑到后续的生活成本和二次发病的可能性。 3、保额要充分考虑到通货膨胀，尤其是保障年限长的配置方案，30年、40年后100万可能不足今天的20万。 最后，欢迎大家来拍砖，保险配置理念，越辩论越清晰，各位多多指教。 |
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