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不少人有这样的疑惑：虽然了解了新上市的产品或热销产品，也知道不少投保误区、坑点，但是依然不知道如何给自己或家人配置保险方案，我们依然缺乏保险方案的规划能力。 大概就是“知道很多道理，依然过不好这一生”的感觉吧，南姐也思考了这个问题，在《一个从未买过保险的人，该如何买到合适的保险转移风险？》这篇文章中南姐为大家做了一个投保流程，从家庭情况分析到风险评估到最后设计方案，给各位做了详细的思路分析。 今天我们按照这个思路为大家实际做一个保险方案规划。 需要提前说明的是：每个家庭都有相同之处和不同之处，比如一家三口的保险方案、一个年收入20万家庭的保险方案、丁克家族的保险方案等等……南姐需要根据用户实际情况为其做保险方案，所以本次方案仅供相似情况的家庭借鉴参考。（如果有更细节性的情况可以直接咨询南姐。） 今天我们的例子是年收入20万左右的家庭投保方案。 方案沟通： 我们是一家三口，我今年30岁，太太今年29 岁，有一个1岁的男宝宝，父母这边身体较好，目前暂不用我们赡养。 我们两个年收入大概是25万，但是名下现在有50万的房贷，其他的就是正常生活开支。 现有保障方面，都是只有社保，目前尚未配置其他商业保险。 保险预算方面，打算年保费在3万以内即可，满足我们一家三口的保障。 风险分析： 根据用户的简单描述，南姐对其家庭情况有个大概的了解。该家庭目前正处于上升期，孩子尚小，夫妻二人收入尚可，唯一的大额支出是房贷。乍看起来没什么风险，但是这样处于上升期的年轻家庭更容易因为一个风险显现出脆弱的一面。 在南姐看来，这个家庭需要关注的风险有以下几个： 1.身故风险：考虑到家中有孩子需要抚养，还有房贷需要偿还，未来也需要照顾双方父母。所以男主人需要考虑由于疾病或意外身故产生的经济缺口。 2.重疾风险：我们无法预测重疾什么时候发生，但是重疾确实是我们“生命中不能承受之重”，无论是重疾的治疗费用还是后期的康复护理费用，都是一大笔支出；大人如果罹患重疾还会造成的收入损失，这个风险不得不考虑。 3.意外风险：孩子年纪较小，活泼多动的天性意味着发生意外事故的风险较高；而每天上下班的大人也有意外风险。 4.医疗风险：家人患病可能产生大额医疗费用。 需求分析： 该家庭打算以年保费最高3万元来覆盖一家三口的风险，其实一般家庭年保费为年收入的10%左右是比较合适的。南姐沟通完的建议是：尽可能在2.5万的支出内获取保障，首先要保存大人正常赚钱的能力，通过保险转移身故和重疾的风险；其次考虑孩子的相关保障；最后是医疗费用的补偿报销问题。 模拟方案： 我们先来看年保费是否超出用户的预算，即使是将相关产品的附加保障一并投保，年总保费也未超过2.5万元。 下面我们来分别说一说方案的规划思路： 上文我们提到过，要以大人保障为主，即先大人后小孩。 1.先生的保障情况： 身故保障：瑞泰瑞和100万+高保额成人意外100万=200万，保费2900元/年+575元/年=3475元/年。 重疾保障：弘康哆啦A保50万（可附加300万医疗保障），保费8600元/年。 医疗保障：尊享e生旗舰版（升级）300万（癌症600万），保费306元/年。 共计年保费：12381元。 2.太太的保障情况： 身故保障：瑞泰瑞和100万+高保额成人意外100万=200万（寿险这边太太可以适当减少保额），保费1600+575=2175元/年。 重疾保障：弘康哆啦A保50万（可附加300万医疗保障），保费7450元/年。 医疗保障：尊享e生旗舰版（升级）300万（癌症600万），保费306元/年。 共计年保费：9931元。 3.孩子的保障情况： 身故保障：平安少儿意外险20万，保费90元/年。 重疾保障：慧馨安少儿定期重疾50万，保费555元/年。 医疗保障：阿拉蕾少儿住院综合，1万住院医疗+1万意外医疗=2万，保费70元/年。 共计年保费：715元。 一家三口年保费合计：23027元。 方案的优劣： 世界上没有绝对十全十美的东西，保险也是如此，我们设计保险方案的原则是为了尽可能地覆盖所有的风险。但是一个保险方案与用户的适配程度要着重结合个人需求。 也许保障至60岁是我的需要，但是换做别人可能更青睐保终身，所以我们根据此方案简单说一下优劣之处。 优势： 从保障出发，保障范围涵盖了重疾、医疗、意外和定寿，较为全面且保额充足，可以有效抵御风险。 保费整体也不多，为用户节省了将近7000元，可以转而为父母投保。 重疾这里，大人重疾选择弘康哆啦A保，可以保障至终身，且可以选择30年缴费期，降低了缴费压力，杠杆更高。 孩子选择消费型重疾，将保障作用放在重中之重。 寿险，考虑到家中房贷这一债务，选择了100万保额的定期寿险，可以完美覆盖房贷支出，多出的部分则可以用于子女教育和赡养老人的费用。 劣势： 大人的寿险保障至60周岁，看起来略有些短；不过此时多数人为退休状态，身上承担的家庭责任较轻，所以在南姐看来60岁也是可以的，各位可以依据自己的情况选择保障期限。 孩子的重疾保障为20年，可能出现20岁之前罹患疾病导致期满无法再次投保的情况；缴费期为15年，不如缴费期为20年、30年的杠杆高。 整体来看，此保险方案兼顾了保障和性价比，在降低原预算的情况下获得高额的、全方位的保障。如果日后年龄变大、收入增高，还可以在这份保障的基础上再做添加。 这次的方案设计，大家可能发现一个小问题：方案中并没有传统储蓄型保险，因为在南姐的观念中，投保应先以纯保障为主；当然这一观点不一定适应所有人群。 另外，年收入20万的保险方案其实还有其他几组搭配，南姐就不在此一一说明了，年收入在20万左右且关注保障的小伙伴可以参考这一方案设计 |
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