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家是最温暖的港湾，怎样配置家庭资产，也是我们一生都要去思考的问题。在雪球有一个小讨论：怎样配置家庭资产才算合理？ 大家提出了很多精彩、实用的观点，也感谢小伙伴们肯把自己多年的实践经验分享出来，简单做了一个整理，愿能对各位有所启发，有所帮助。 @毛竹夏末： 大家都在说理论，我来说下实践操作，以个人举例。基本情况：女，29岁 ，西安，资产：房子自住一套，每月还贷2000元，暂时未购车（原因离公司近，滴滴费用公司报销），年收入25万左右，职业：民营企业管理工作，收入来源：全年工资，自己单另参与的小公司每年分红，有一部分投资收入，状态：较为轻松悠闲。 第一部分：生存必需品大件，住房已解决，车有家庭再购置。 第二部分：家庭流动资金，理论3到6个月的开支水平。平时有4万左右放于招招盈或余额宝货币基金，实际我留的比较宽裕一些。 第三部分：保障类资产：保险，养老金，教育金。 保险：1.意外险：消费型，每年200元，保额 10到100万按类型不等2.住院健康险：消费型，每年260元（有社保价格），保额 30万 （搭配和补充社保）3.重疾险：储蓄型，每年1473美元，保额50到75万（前10年多25万额度），保终生 4.定期寿险：消费型，每年320元，保额50万 （留爱不留债） 养老金：每年1万美元，已缴纳3年，交够5年停止储蓄，7.5到8左右的收益率复利，保本保息。计划60岁适用，根据情况不使用就传。 教育金：每月1500元（结婚后可以增加），定投指数基金，景顺长城沪深300指数增强。计划投资15年到20年。 第四部分：投资类资产：股票40万左右。6支，重仓中国平安40%仓位，其它按比例配置一些金融消费医药股。 备注：本人从27岁左右开始配置,以后的主动收入结余将陆续进入股票账户，本人不投资房产。思路：做好风险控制，无非就是生老病死，1生：做好规划，锻炼身体，关爱家人，专注于主动收入再10年 2老：养老金 3病：几大保险 4死：意外身故加重疾身故加寿险，补充一部分养老金给父母 。 现在：投资与养生，结婚生子，再工作赚取主动收入10年。争取40到45岁实现真正的自由。资产配置：可以按标准普尔象限参考做自己的配置，但是我认为真正的资产配置是动态的，且要与自己的内心平衡。（就像有一些人，就只有股票，依然可以快活一生）除了年龄、性格、风险偏好等不一样外，每个人对生活的要求和目标及能力圈都不一样，资产配置做完，让自己内心安定幸福就挺好了。 @怒射空门： 1.目前房产三套，其中一套出租（收益率4.3%左右），每年2、5、8、11月收租。 2.五年期电子式储蓄国债一份，每年收息一次。现在买的是4月份收息（利率4.6%左右）。 看了下今年的国债发行表，4、6、7、8、10月有电子式。假设今后每年仍以这个时点发行，计划配置6、7、8、10月份电子式国债。 这样下来，某一年开始，除1、3、9、12月，每月都会有除工资之外稳定的比较满意的现金流收入。可以继续投国债，也可以买指数基金。 3.基金股票。股票账户原则上不再投入，基金账户会一直坚持定投。 4.银行存款，货基。 目前，房产占了资产配置的大头，下一步就是慢慢壮大投资和国债的账户，真正做到三条腿走路了。 @净水六神 ： 个人目前的资产配置方案（正在执行中） 1、自有住房，攒够首付的钱之后就选合适的时候入手一套，我是在15年8月份从股市撤出的资金买了一套自有住房，当时收益已经回撤了一部分，遇到了第一波股灾，躲过了第二波股灾，纯属运气； 2、车，严格说车不算啥资产，主要是结婚后有了娃，买了一辆车； 3、理财，主要是股票和固定收益类产品，股票少部分配置了一些指数基金，大比例配置过H股ETF、恒生ETF以及养老产业指数基金（因为从事金融行业，基本不买主动管理基金，一方面不相信基主动管理基金经理的水平，另一方面即使选对了基金经理，基金经理也很容易离职），后来以自己配置股票为主，大比例配置在中国平安、太保H、万华化学、绿城、融创（18块就清了）、民生H、招行H，目前对这个配置很满意，以后会增加医药行业的配置；固定收益产品主要是买公司内部的固定收益理财； 4、保险：周围人都在讨论保险，感觉到自己也需要配置保险，也是在雪球上各种抄作业，给全家买了平安的e生保，最近还计划买全家的意外险和重疾险，以后每年会固定的给全家买消费型保险（这也是坚定的重仓平安和太保的原因）。 基本上有多余的钱就按三分之一买固定收益，三分之二投股票的比例进行配置，房贷不会提前还款，另外在很多银行申请了白领通之类的贷款额度（一般单家银行30万额度，利率基准上浮30%），需要应急资金的时候可以随时提款（原来也想过把这些额度都提用了去投理财，但是后来还是想控制杠杆水平，没有操作），自己除了股票之外基本没有太多其他流动性的资金。 @罗宾八宝粥： 1）房产一般都是一个家庭的重资产，尽量有一套有核心地段的学区房，小孩上学用。另外，有能力不管将来收税不收税，两套房子，可以出租，将来也可以一套自己，一套给下一代，或者养老用。 个人比较倾向于无债一身轻，少贷款或者尽快还款，当然经济学上不一定经济 2）根据家庭收入，购置和自己家庭资产，收入相匹配的车。如家庭收入40万＋，可以考虑20万＋的车，当然，也跟自己的实际需求相关，如是生意人，需要考虑更luxury一点的BBA 3）考虑子女教育，一是学区房，二是教育金，可以适当地从现在起考虑基金定投，或者类保险的项目，为子女准备教育金 4） 家庭保险，意外和重疾是一定要的，而且是家庭支柱要保险高。 5）储蓄，现在都不存银行了，要有快速可以拿到现金的类储蓄渠道，如余额宝，微信理财通等，建议6-12个月的家庭支出，如果还有房贷，车贷，需要适当的增加 6）投资。根据家庭的情况，股票基金投资现在基本上是家庭理财标配，定投指数基金，购买自己熟悉行业的股票；如果有靠谱的项目，也可以来一点股权投资（类似于金钱入股，不参与经营）。如果将来有出国打算，外汇如美金在汇率好的时候准备一些；黄金也适度关注。 自己和家庭成员才是最核心资产，要投资自己，锻炼身体，增强生产力。 7）根据自己的年龄，还需要考虑父母及其自己的养老事宜，但这些都是可以通过工作，投资来化解。 @小小惠子： 年龄31岁，职业普通事业单位工作人员，已婚育有一女，资产配置如下：1.名下房产两套，自住一套，租出一套。贷款一套，房基金和收的房租够还贷款的钱。2.股票：市值40w，每月还在定投1w左右，等投到100w就不准备加了。3.保险:两人上班都有养老保险和医疗保险，单位还给上了职业年金，所以两人就没上额外的商业保险。给小孩上的是平安的万能星，主要是大病保加理财功能，一年6000。4.现金：10w货币基金。 @冀余： 42岁男士，目前定居吉隆坡，长期投资账户:中证红利、标普红利、景顺300增强200万，医药100、富国500增强60万，养老账户:20只蓝筹龙头80万，孩子教育账户:景顺300、中证红利80万；货币基金370万；保诚理想人生35万美元保费已经交完，国内社保+社保补充险500/年(金额明年递增)；吉隆坡永久产权别墅2套，一套7室2厅全款、一套6室2厅贷款50%，出租房间，出租率85%，年收入16万人民币，租住公寓(需要每天游泳健身)租金支出2500/人民币；国内三线保留自住房一套。 来源：复利先生（ifuli188） |
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