一文读懂意外险 | 最便宜的险种，坑也最多！

意外险应该是很多人买保险的启蒙产品，也是最便宜的一种保险。

一般以短期险为主，价格几十元到上百元不等，市场上甚至有一些几块钱的意外险。

这让给意外险比价失去了意义。重疾险对比，不同的类别，一年可以省几千元，20年可能就是十几万。

而意外险，比来比去，一年可能就差几十块。

便宜，但坑也不少。

    01

意外险一般包括两种保险责任：

意外医疗责任：包含意外门诊、意外住院责任，属于补偿性保险。

因意外事故受伤之后产生的医疗费用，自己先付，然后凭发票报销。可以多次赔付，累计赔付的钱不超过保额。

意外身故伤残责任：因意外导致残疾和死亡就可获得保险金赔付。

死亡一次性赔付全部保额，意外伤残，一般按照伤残等级赔付保险金，

赔付比例如下图：

意外险怎么买？

对小孩和老人来说，意外医疗责任更重要。赚钱的成年人则偏重意外身故伤残责任。

保额多少合适？根据个人身价而定，一般身故保额建议为年收入的5-10倍。

另外，如果真的发生意外事故，伤残的发生率一般高于死亡，且一旦伤残，会有大额的医疗和复健支出，工作收入也会受影响。

所以，别忽略意外伤残的保额，起码要跟身故保额持平。

    02

第二，不是所有的意外都可以得到赔偿。

意外险只赔那些非本意的、外来的、突然的事件造成的伤残、死亡，如果是自己生病造成的伤残或死亡，一般是不赔的。

 

很多意外，意外险都不赔，譬如：

（本图来自：菜鸟理财）

除此之外，意外险的免责条款还会有诸多约定，一般医疗事故、醉酒、自杀、打架斗殴，整容、吸毒、艾滋病、恐袭、核爆炸等各种意外，都不会赔。

一般情况下，越便宜的意外险，责任免除条款越多。

所以，一定要仔细看免责条款。

当然，也有一些保险，做了升级和完善，但是坑儿也很多。

譬如，国华人寿的综合意外险升级版就保障了猝死和暴乱身故的责任，但是它悄悄地把意外伤残责任降到了2000元和6000元。

    03

除了很多意外不赔，意外险还容易出现一个问题：保障责任重复。

意外险的意外身故责任，跟定期寿险的身故责任重复。

而意外医疗责任，很多医疗险也都会保。

二爷曾梳理过几款包含意外责任的医疗险，

如图，泰康住院保包含所有的意外责任，小雨伞百万医疗险，除了意外门诊没有，其他意外责任也都包含。

如果，你已经购买了医疗险，再购买意外险时，注意一下重复的保障责任。

今天的内容到此结束。

顺便说一句，二爷很快就要开启过年休假模式，这是春节前为数不多的干货文章，请好好珍惜！

·END·
 

布谷探保

 快放假的二爷，内心有点小激动！