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大家好，我是肆童子，肆公子的小老弟。最近有款特别便宜的意外险上市了。 肆公子命令安排我写这篇，是因为我自己就是意外险理赔大户，我平常喜欢唱跳篮球，所以总是受伤，基本一年能用上一次。 像是今年打球被人打了鼻骨，也不知道是因为无意，还是因为我总是偷瞄他女朋友，他嫉妒我帅气的面庞，伤害了它。 更让我印象深刻的是去年的经历： 话说那是个昏黄的晚上，我在上海虹梅路的洛克公园打球，这时候来了一帮很装X的高中生，一个小兄弟拿着球在三分线外以意大利炮的方式朝着篮筐轰炸，结果来了个漏底，还一脸不屑。作为曾经校队主力控卫的我，依旧看不惯打得又菜又爱装X的小朋友，准备给他们好好上一课。让他们了解下成年人是如何打球的。 现在的年轻人伙食真好，防我的小哥看过去起码有200斤，粘着我就进来了…年轻人不讲武德，这兄弟屁股大的锤到我胃痛……但体重在真正的技术面前不堪一击，我选择突破，一个体前变向，轻松晃过了他，我笑了，就这？我可是风一样的男人。 一个拉回，衔接背运，顺步冲刺，紧接着一个尼克杨的背转跳投，毕竟45度角的打板是我的领域。 我奋起一跳，那位不讲武德的年轻人朝前冲击，意图想帽我。天真，不要怀疑我的滞空。球应声入网。下落的过程中看着他们崇拜的眼神，我感到了这课他们学到了很多。 卧槽?依稀听见骨头清脆的声音。我倒了，几个壮汉把我围住:怎么了？没事吧？有没有问题？是不是扭了？后来，5个小兄弟同心协力抓住我每个手脚，把我抬上出租车。当然，不知道抱住我头的那个小兄弟是怎么想的……那一刻，我才明白：原来，一直只是我一个人的战斗。 当时26岁的我学会了一个道理：中年，就是一场无声的泥沙俱下。 再然后，我就成了这个样子： 出来混，不出点意外那都不叫生活。 疼是真的疼，打车去医院检查，医生说是趾骨骨折了，不过还好不是很严重的那种，不需要手术，拍了CT，上了支具，七七八八自费大概花了八百多。 不过还好我每年都给自己配好了意外险，这点自知之明我还是有的，毕竟生活处处充满了惊喜。 理赔简单也很顺利，受伤的第二天打了理赔报案电话， 回答了客服一些基本问题后，短信通知我后续理赔操作，然后上传理赔材料。 接下来我就等着打钱了。 上午收到的保险公司的理赔通知，下午钱就到账了。 惊呆了，连我额外做的全身体检也给报销了， 果然生活处处充满刺激。 一 一年期意外险很便宜 由于生活给我的“宠爱”太多，使我对意外险一直都情有独钟，所以我给自己配的第一份保险就是意外险。 每次配完意外险就跟打了鸡血一样，感觉我又能驰骋球场了。 意外险最大的特色就是便宜，它是所有保险里杠杆最高的存在。 什么叫高杠杆？ 保额/保费的基数越大，代表杠杆越高，一句话概况就是： 价格便宜，保额高 举个例子， 小明和小红都买了100万保额的意外险，小明只花了300块，小红却花了400块。 那明显是小明的意外险杠杆更高。 意外险也分为长期意外险、短期（一年期）意外险， 但买长期意外险等于收割智商税，完全没必要。 长期意外险比短期意外险要贵很多， 拿X安福捆绑的长期意外险为例， 保至70岁，50万保额每年要2500， 同等条件下，短期意外险每年300块左右，长期意外险价格高出十几倍。 我们再拿两款当下时髦产品做一个对比： 同样50万保额保30年，一年期意外险总保费是4740元，长期意外险是8700，价格贵了整整两倍。 最重要的是，对于意外险来说， 一是每年的保费一个价，价格不会随年龄增加而增长 二是免健康告知续保，不存在不能续保的难题。 即使你患过癌也可以正常投保， 所以买长期的完全没有意义，一年一买即可。 但一年期的意外险就很便宜，往往不到200块就能买到50万的保额， 堪称保险界的一股清流。 公子为大家划一个价格线： 50万保额，不要超过300块；100万保额，不要超过600块。 超过这个价格，肯定是买贵了。 保险公司一般把一年期意外险当作敲门砖产品，竞争非常激烈。 亏钱不要紧，最惨的是既亏钱，还没有用户。 所以保险公司压根没打算从意外险上赚钱，也赚不到钱。 意外险通常价格便宜，续保门槛低，而且保障还越来越多，极度“内卷”。 所以买这种产品都不带犹豫的，合适了直结买就好。 二 一年期意外险怎么选 这个问题问的好， 怎么选意外险，首先得知道意外险都保些什么？ 意外责任有三兄弟，分别叫意外身故、意外伤残和意外医疗， 而这些责任，一个都不能少了！ 1）意外身故： 意外身故，就是意外挂了呗，保险公司就会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。 买50万的保额，保险公司会把50万保额一次性的打到账上。 但实话实说， 从数据上看，因意外导致的身故可能孩占不到20%左右，意外身故的作用比较有限。 2）意外伤残： 意外伤残，指因为意外残疾了，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。 一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。 比如， 杨过杨大侠，一肢完全断裂是5级伤残。 5级伤残赔60%保额。50万保额能赔30万，100万保额能拿60万。 大陆保险中，保伤残的只有意外险，这也导致意外伤残保障最为重要。 这笔钱，起到的是抚恤金的作用， 一来可以弥补由于残疾带来的收入损失， 二来可以维持未来的生活。 下面敲黑板划重点了！！ 有一种意外险，意外伤残不是按比例赔，而是按保额赔。 比如， 50万保额，断一根指头跟断一根胳膊同样都是赔5万， 这样就明显不合理了。 这类产品，果断Pass掉。 3）意外医疗： 意外医疗，指意外伤害产生的医疗费，保险公司来报销。 这也是花样最多的一部分。 意外医疗的额度不少于一万，在此基础上，免赔额越低越好；医疗报销最好能保社保外的。 一般来说，能用到意外医疗都是小地方，花费一般不多。 比如，骨折了，花费了几千块钱， 去掉社保报销部分，再去掉几百块的免赔额，剩下的部分，意外医疗都能给报销掉。 而且即便因为意外，花费了几万块，乃至十几万也不用担心， 这就进入了百万医疗险的射程范围，百万医疗险会给报销。 别看意外医疗报销额度不高，但有它能大大提高意外险的使用率， 所以咱们说，意外身故、意外残疾、意外医疗，各有各的作用。 但凡少了其中一项，或者某一项缺斤少两的， 直接不予考虑。 三项责任没有缺失，50万保额最好在200块以内， 基本就不会有什么坑。 除了三项基本责任外，还有两个加分项： 一是猝死责任 二是住院津贴 鲁迅说： 意外险本来是没有猝死责任的。 后来麻烦多了，才有的猝死责任。 猝死，一般的意外险是不保的。 是的，猝死不赔才是正常的， 这玩意属于急性疾病身故，大多数是因为心脏问题，本来就不该归意外险管，只是最近几年，因猝死产生的纠纷实在太多了。 一旦不赔，消费者就说保险“这也不赔，那也不赔”。 保险公司心说：服了。这么多麻烦事，不如我直接把猝死放进责任里。 于是才有了，赔猝死的意外险， 这样保险公司也多了一个卖点，一举两得。 带上猝死责任，“996”加班时，你也安心了好多。 我个人比较喜欢的是住院津贴责任， 比如我打球骨折住院了，每天只要躺在床上，就有几百块的补助。 这笔钱可以用来请“护理”，也可以买些营养品给自己补补，比较实用。 此外，在附加责任中还有交通工具多赔保额，航空意外多赔保额等等责任， 像这些，有则加之，没有就算了，都不是重要的部分。 三 大靠山意外险测评 因为意外险是敲门砖，所以早早进入了价格战。 目前性价比最高的几款产品如下：
最近就上线了一款极致性价比产品，极致的便宜， 名字叫大靠山，听起来和大保镖，大护法，大护甲好像没什么区别，名字起的就是要靠谱。 但我既然能把它拿出来单独讲，它就肯定有过人之处。 产品责任比较简单：
有两个版本可供选择，可买10万保额，也可买50万保额。 10万版： 意外身故赔10万，意外伤残最高也赔10万， 意外医疗有5千块报销额度，限医保范围内用药，不设免赔额，100%报销。 猝死赔5万， 每年保费只要惊人的26块。 50万版： 意外身故赔50万，意外伤残最高也赔50万， 意外医疗最高报销2万，限医保范围内用药，不设免赔额，100%报销。 猝死赔20万， 每年保费99块。 是目前最便宜的一款意外险了。 责任看着简单，但人家的优点其实不少： （1）第4类职业可买 意外险便宜，保司出于风控考虑，通常对职业限制会比较严格，一般只保1-3类低风险职业。 工作的风险越高，越容易发生意外，保险公司就越不可控。 比如高空作业，发生意外的概率高， 而如果是办公室白领，发生意外的概率就非常低。 第4类职业属于中度危险职业，比如电工、兽医、交警、保安等等，意外险都不好买。 但现在机会来了，这些人可以买大靠山， 而且保费还贼便宜，50万保额只要99块，加量不加价。 （2）意外医疗0免赔额 很多好的意外险产品，如果只保50万或更低保额，一般都有100-500元的免赔额，这部分钱是不报销的。 比如之前的大护甲、大保镖尊享版本，都是100免赔额。 大靠山这一点就做的很好，经过医保报销后，只要是医保范围内的费用，不管是门诊还是住院，都能100%报销。 但如果未经社保报销的话，就只能报销80%费用。 假设我买的是这款50万版的大靠山，不小心打球骨折了，住院花了1万，1千为自费药（社保目录外的费用），社保报销了4千，剩下5千块，大靠山能全部给我报销了。 1万医疗费，自己只花了1千。 （3）保猝死 意外险里，猝死责任是作为加分项存在的， 大靠山可保猝死，10万保额版，猝死赔5万，50万保额版，猝死赔20万。 而且它对死亡时间的要求也比较宽松：
只要在症状发生后的24小时内死亡，就能算猝死，这比一些产品要求必须在6个小时内死亡要好很多。 除此之外，大靠山的投保年龄也特别广，出生满28天-65岁都能买， 而大部分意外险通常只保60岁或50岁以下人群投保。 大靠山尽管便宜、责任又好，但也不是人人都可以买的，人家是有健康告知的：
问了一些比较严重的疾病，但大多数人还是能正常买的，另外还限制了最高意外保额不能超过100万，这一点也要注意。 注意一下： 大家保险，最近搞了个“靠谱节”： 只要你是在12月3日-1月23日购买它家的指定保险，就可以得到一些特别福利。 比如购买这个大靠山意外险，可以获得父母体验/视频医生/电话医生/图文问诊的健康服务。 投保后，大家需下载“大家保险”App， 在首页-我的-健康权限，就可以领取了。 但只有在2021年1月30日之前领取才有效，所以还得抓紧了。 四 一些意外险使用建议 很多人一听理赔，就慌的一批，不知道理赔要准备哪些材料。 作为过来人，我来告诉大家，意外医疗理赔时，一般需要这些材料： 理赔申请书，被保险人身份证，住院病例卡，医疗发票以及费用清单，出院小结意外事故证明，而且病例卡上也一定要写明意外造成。 当然后续需要补传材料也是有可能的，可能只是因为你的银行卡上传不清晰，也可能是你的材料不全。 只要跟着理赔提示来，基本没什么问题。 重要的是心态要稳， 很多人一听要补传材料，就开始慌了，以为是保险公司想着法不赔，心态崩了。 没必要。 保险公司也只是按章办事。 作为一个意外险的资深用户，我个人也有一些体验分享给大家。 意外险理赔，给我的感觉还是很可以的，理赔不难，大多数都挺顺利。 不过也有一些体验不好的， 今年，我买了某大公司的一款意外险，理赔是真的恶心到我了， 理赔居然没有官网渠道，全程都是两位理赔人员微信在跟我聊，而且有一项该赔的不赔，后面我一施压，才说可以补赔。 这就有点吃相难看了。 根据我的经验，大保司的意外医疗反而比较复杂，“大有大的难处”，几百块的事情还得层层上报，整得跟在大企业报账一样。 去年，我买得互联网保司，顺利很多。 总的来说，意外险理赔一般不会有太大的问题， 放心买，放心赔。 以上。  |
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