  对于我们普通人而言，最需要的保障类产品其实就四种，分别是:“医疗险，重疾险、意外险、寿险”，它们在保险界有个响亮的名号“四大金刚”。 如下图：  图中展示了它们的保障范围和相互关系。 四个圆圈代表四个险种，分别是：“医疗险、重疾险、意外险、寿险”，右边简单标注了它们独有的保障，缺少任一险种都是一个大的保障缺口。 圆圈交叉的白色部分，黑色字体标注为各险种之间的重叠保障。 虽然各个险种之间会有一定的保障重叠，但是保障重叠不代表保障浪费，除了实报实销的医疗险外，其它险种的重叠部分是可以叠加赔付的。 最重要的是各险种其独有的保障是其它险种所无法替代的。 下面简单了解一下各险种的基本情况 医疗险 保障责任 · 针对医疗支出报销的一个险种， 可以解决 · 由于医保的诸多限制，商业医疗险的核心是保销医保报销后剩余的医疗费用支出，从而防止因病致贫。 赔付方式 · 凭发票报销，最终理赔的钱是不能超过发票金额的。所以，商业医疗险够用就行，切勿购买多份却不能重复报销，从而造成没必要的经济损失。 注意事项 · 由于医疗通胀的不确定性，对于未来的医疗支出是无法定价的，所以医疗险采取的都是自然费率。 自然费率就是保费是会跟着被保险人的年龄变化而变化，随着年龄越大，身体素质不断下降，保费也随之增长，简单来说就是我们购买的产品会一年比一年贵。 重疾险 保障责任 · 保险合同中约定的重大疾病 可以解决 · 解决患病期间不能工作造成的收入损失，以及后期的治疗康复费，从而防止因收入中断造成的焦虑影响其身体的康复。 赔付方式 · 达到理赔条件直接赔付保额，理赔款可以任意支配。 注意事项 重疾险的保障非常宽泛，并非业外人士认为的只保疾病，对于意外的保障也有一定程度的覆盖，它的赔付可分为三类：一是确诊即赔的疾病，二是身体达到合同中约定的状态，三是实施了约定的手术。 下图为重疾险必保的28种重疾及赔付方式  因此，无论是疾病还是意外，只要达到理赔条件，重疾险都是可以赔的。 意外险 保障责任 · 主要保障意外导致的伤残和死亡，以及意外导致的医疗支出。 可以解决 · 解决因意外导致的伤残或者死亡对其造成的经济困难。 赔付方式· 意外伤残和死亡赔付保额，意外导致的医疗支出凭发票报销。 注意事项 · 因意外事故导致的残疾，是根据伤残等级1-10级，按比例赔付的。 如下图：  所以，对于意外险的保额一定得高，否则按比例赔付就没多少了。 寿险 保障责任 · 身故或者全残。 可以解决 · 寿险主要分两种，定期寿险和终身寿险。 终身寿险主要是针对理财或者资产传承，它的保障功能很弱，这里不做详述。 定期寿险提供的一定时期内的保障，保10年、20年、30 年……，它是家庭支柱必备的一个险种，主要是防患过早的死亡或全残对其家庭经济的影响。 赔付方式 · 赔付保额，由于主要保障的是死亡，所以需要指定受益人，由受益人领取。 注意事项 · 寿险是一种利他的险种，保的是自己，受益的却是家人，这是家庭支柱必备的一个险种，如果被保人死亡，一家老小，除了情感的悲痛外，生活也将陷入“绝境”，如果配置了寿险，那么寿险的理赔款，可以代替我们完成活着时应负的家庭经济上的责任。 |
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