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买保险最丧的两件事，核保被拒，理赔被拒。 两样都集齐，大概也就可以召唤神龙了。 拒赔的案例，竹子之前分享过几个。 大致原因都是因为与合同条款不符，没有达到理赔条件。 竹子一直强调，买保险要看清条款，为的就是这些个可能出现的保险纠纷。 今天，想和大家分享一个成功理赔的案例，仅供参考和借鉴。 围绕的主要是同一个产品，百年康惠保。 这款产品，保100种重疾，可附加30种轻症，含轻症豁免责任。 投保年龄最高可到55周岁，缴费期最长是30年。 竹子之前已经详细写过 。 虽然前不久推出的盖世英雄，打破了原先只保重疾，康惠保价格最便宜的记录。 但并不妨碍它在竹子心目中网红重疾险的地位。 一般小伙伴问预算有限买什么重疾险时，我都会优先推荐百年康惠保。 至于百年人寿这家公司，竹子之前没有过多的说明。 这是一家中资公司，股东实力不容小觑。 其中的一个大股东是你们的国名老公思聪家的万达，占比11.55%。 不管从保险公司，还是产品本身来讲，百年康惠保都是不错的选择。 接下来，一起来看看发生在它身上的理赔故事。 02 百年康惠保首例理赔案 近期，百年康惠保完成了第一笔的50W重疾理赔案。 只是，我无论如何没有想到，这第一起理赔案的被保人，是一个不到2岁的孩子。 去年8月，一位父亲为自己1岁不到的儿子投保了一份保障至70岁的百年康惠保重疾险（含轻症），交费期限30年。今年2月，孩子被确诊为颅内肿瘤，并于当月进行了手术。术后，父亲向百年人寿申请了重疾理赔。 4月，孩子出院。半个月后，正式提出申请，50万理赔款到账。 整个理赔过程，从提供确诊证明到50万理赔款到账仅用了15天。 就像孩子的父亲说的，因为有保险，我的孩子就有了希望，我可以到北京找更好的专家来治疗。 可是，如果没有这份重疾险，结局又会如何发展呢？ 其实，不难想象，无非两种： 一，孩子救回来了，但已发生的经济损失无法挽回，孩子永远失去购买健康险的资格，未来几十年的人生里万一再罹患重大疾病，可能无法获得任何经济上的保障； 二，孩子没救回来，家庭遭受经济和情感双重创伤。 不同的结局往往就被决定于选择的一瞬间。 再谈谈此次理赔的几点启示： 一，互联网理赔真的没有想象的那么难。 前几天竹子发了一篇小公司是否靠谱的文章，有人就评论： 大公司在当地就可以理赔，小公司还要邮寄材料，买保险肯定还是要选大公司。 这种看法实在不敢苟同。 保险作为一个虚拟的金融产品，其实很适合在互联网上销售和服务。在竹子看来，理赔效率高低关键不是取决于线上线下，而是保险公司的服务意识。 二，没听过的保险公司不靠谱的问题。 “靠谱”这个词意蕴丰富，言下之意是“能赔还赔得多而且赔得顺利不糟心”。 一千个人眼中有一千个哈姆雷特。限于每人的知识面，不可能面面俱到，但“靠不靠谱”肯定不能和“有没有听过”划等号。 大公司注重品牌宣传和维护，小公司默默耕耘服务和产品，哪个更好，实在不好判断。 当然，观念的转变是一件非常难且持久的事，具体怎么选择，竹子还是希望择自己喜欢，解自己心宽。 03 给孩子买保险，一点新思考 给孩子买重疾险，竹子一直秉承的原则是：优先选择定期的消费型保障产品，保障20年、30年。 选择杠杆率高的儿童重疾险，使得每一分钱都最大化发挥保障的价值。 当爸妈的，把孩子培养成人，任务就结束了。那么定期重疾买到三十岁，保证孩子在独立之前能有足够的保额就行，以后的事，孩子自己去操心。 这是一种理性的爱，是有理性支配的左脑做出的决定。 但这真的是眼下最合适的选择吗？这是我最近一直在想的一个问题，是不是选择终身会更好？ 买保险，是为了追求在有限的生命内，获得比有限多一点点的安全感；在有限的生命里，获得比需要的、更多一些的保额。 但限制我们的，是年龄、身体因素，和预算。 所以，定期or终身，倒不如说是定期and终身，两者不是一个你有我无的问题，更多的应该是组合和搭配的折中。 给孩子买终身重疾好不好？当然好。省心、省力、放心、安心。 另外，我们可以计较一下预算，如果预算充足，你应该还有两种选择： 一，选择一款终身型的多次赔付重疾。 记住，买重疾险，年龄越小保费越便宜。越早买越值，就是这个道理。 购买重大疾病保险的人，主要有两个痛点： 第一，赔完一次以后合同结束，以后不再有保障，也很难再购买保障； 第二，在第一点基础上，尤其担心癌症复发和转移。 正是基于这两点，不断有公司加码多次给付重疾，并且在病种和分组上不断优化。 我们还是以最开始的理赔案为例： 案例中的孩子因为投保了百年康惠保获得了此次理赔，这是值得开心的。但与此同时，百年康惠保是一款单次赔付重疾，这就意味着此次理赔之后，合同效力结束。 什么意思？也就是说，在此之后，很难再购买健康类的保障。 但如果他购买的是一款多次赔付之后重疾，结果可能会更理想。 这个时候，你可能会说，得一次重疾已经够背的了，再次发生重疾这样的黑天鹅事件，那概率应该是小之又小。 但记住： 不是因为用不上，所以不买。正是因为非常害怕真的用的上，所以才买。 二，终身型重疾做基础，配以定期重疾，加高、加足保额。 在这里又分为两种情况： a.终身型单次赔付重疾+定期重疾 这种情况下，一旦发生重疾，你可以申请两款产品同时赔付，也可以选择只理赔定期重疾那部分理赔款，留下终身重疾继续保障； b．多次赔付终身重疾+定期重疾 一旦出险，两者都可申请理赔，且多次赔付重疾保障继续。 总之，终身产品和短期产品，可以二者得而兼之。 04 放手有时，但爱是无限的 我们常说，孩子就像握在手里的风筝，总有一天会从手心放走。 而这一握，可能是二十年，也可能是三十年，但终归是要放手。 我自己是一名独立的自由主义者，老家在浙江。 高中毕业那会，大多数同学选择了杭州或上海的院校，而我，这一选，就跑到了北方，离家一千多公里。 大学毕业，我妈和我说，家里给的生活费以后就要断了，长大了就要靠自己。那会我选择留在北京，这座生活了四年的城市。 我欣然接受，因为我始终认为，一代人有一代人要做的事，自己的路早晚要自己走出来。 放到保险上，同样如此。 但现在，随着年纪越来越大，不可否认，竹子的观念有了一些变化。 就像上面讲到的，如果预算充足，首先给孩子配置终身重疾，才是最正确的决定。 人的一生很长很长，长到我们无法预料会有哪些可能性在等待着，惊喜的，恐惧的； 长到，带病生存而毫无保障可言，会成为一种我们未来要长期习惯的状态。 所以，一份终身的保障做基础，非常必要且需要。 有些选择我们无法为孩子做决定，但有些，可以。 |
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