如果银行不能挪用（放贷）储户存款，会发生什么？

商业银行的重要作用之一就是信用中介，通过吸收活期存款、发放贷款，从而增加银行的资金来源、扩大社会货币供应量。满足社会经济发展对流通手段和支付手段的需要。

因此吸收存款并使用存款是银行的重要功能之一，也是法律授予商业银行最基本的权利之一。

假设商业银行不能使用用户存款，那将会发生以下几件事情：

第一、用户存款要收费

我们都知道目前大部分银行存款是有利息收入的，为什么银行会愿意给用户支付利息呢？是因为银行钱太多吗？当然不是，最根本的原因是银行拿用户的钱去放款，获得了贷款利息收入，然后用贷款的利息收入支付用户的存款利息，顺便赚个利差。

如果银行不能使用用户的存款，那就意味着用户的钱不能转化成收益，银行就没有钱支付用户的利息，到那时，银行还会收取资金管理费，因为你钱放在银行不能创造收益，还要给你保管，所以要收管理费。这一点瑞士银行就是活生生的例子。

第二、银行的资金成本会很高，贷款利率更高

银行的核心功能之一就是放贷，如果银行不能使用储户的钱放贷，那就只能寻找其他资金来源，比如利用自有资金、发行理财产品、同业拆借、发行企业债、上市融资，引入投资人等等，但任何一项资金渠道都没法取代存款的功能，因为目前用户存款占银行资金绝大部分。

一旦储户的存款不能使用，那银行得资金成本将会一路飙升，最终导致贷款利率的上升，到时贷款利率在20%以上都不奇怪。

第三、理财产品收益会大幅提升

一旦不能使用用户存款，那理财产品将成为银行资金重要来源，到时银行理财产品变化收益达到15%以上都有可能。

第四、经济发展陷入混乱

银行的重要功能之一就是国民经济调控的重要工具，是国家引导社会资金流向的重要手段，国家可以通过利率调整、公开市场操作等方式来控制社会资金的供给。

在经济过热的时候央行会调高利率（包括存款和贷款）收拢资金，防止经济过热引发产能过剩等风险。

在经济发展缓慢的时候则会实行宽松的货币政策，降低利率，加大社会资金的供给，促进社会投资，以促进经济的发展。

如果银行不能使用储户的存款，那这一货币工具将会失灵，到时社会资金自由发挥，经济活动将会陷入混乱当中。

以上观点只是假设银行不能使用用户存款的一种结果，但现实中基本不可能，因为银行和用户都需要盈利，国家经济要发展，谁也不傻。