贷款的本质是金融中介将贷款人的资产数字量化如，你一套房子，市场公允价100万，你用这套房子为抵押，向银行申请贷款。抵押申请意味着你的这套房子阶段性的属于银行。银行以这套房子（已经属于银行）为抵押发行80万货币，把这80万货币借给你。你用这80万货币可以从市场提走80万的货。如果你不偿还80万贷款的本息，房子会永续属于银行。银行在把房子拍卖，超出80万部分是银行的利息收入，80万部分是做平银行的资产负债表。 如，你有一家工厂，市场公允价值1亿，你用这个工厂为抵押，向银行申请贷款。抵押申请意味着你的这个工厂阶段性属于银行，银行以你的工厂为抵押，打8折发行8000万货币，借给你。 因此，理论上，银行可以有无限多的货币（贷款）。但为了不让你看到银行是以你的抵押资产发行货币（再借给你）的本质，银行需要搞出基础货币、货币乘数、M0、M1、M2、M3、准备金等一系列复杂概念，让你感觉货币是政府印出来的。从而使大家老老实实的一直使用银行记账服务，让银行可以坐享你送上门的利润。 总结：货币的本质是银行的欠条。贷款的本质是贷款人的欠条。贷款人欠条的抵押物是实体资产。贷款人拿走的是银行的欠条，贷款人的欠条一直存储在银行之内。货币产生的原理：银行的欠条=贷款人的欠条，等号的意义是兑换。完成兑换，银行的欠条到了贷款人手中就是货币。同理，贷款人的欠条到了银行手中就是资产。即，一账分两记，正负和为零。 理想模型假设中国500强企业分别与支付宝兑换100亿欠条，每家企业都会欠支付宝500亿货。支付宝也会欠每家企业100亿货。每家企业欠支付宝的货是专用的。支付宝欠每家企业的货是通用的。以上汽集团为例，上汽集团在支付宝内会产生两个账号，一个是支付宝欠自己钱的账号：+10，000，000，000.00元，另一个账号是上汽集团欠支付宝货的账号：-10,000,000,000.00元货。请注意，这个模型中，如果所有企业长期欠货不还。那么，所有企业存款账号的钱（在500强企业圈内）就可以像人民币一样自由支付。这个模型扩大所有上市公司，按照记账逻辑产生的钱，就可以在所有上市公司的圈子里像人民币一样支付。如果所有企业都加入该系统，那么，所有企业都可以免费获得一笔免费的贷款。这个假设的关键：支付宝是用软件记账，边际成本为零。而银行是人工记账，每年成本支出数万亿。所以，假设使用机器记账，这个机器记账系统每年会帮助中国制造创造数万亿的价值。 |
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