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期待我们成为朋友 01 今天跟朋友聊短期理财。 日常生活中，我对资金的流动性要求比较高，主要体现在几个方面：一是房租和工作室租金是每月或者每两月支付一次，这笔数目不算小；二是每周都有基金定投的计划，需要按时提供资金；三是遇到股市糟糕的时候，需要资金补仓； 那么，针对这个情况，一般选择两种渠道： 一个渠道是货币基金，蛋卷上的现金宝和南方天天利b属于常备账户，基金定投、股票补仓等资金都从这里面走。。 另一个渠道就是我最常用几个网贷平台，洋钱罐和团贷的短期产品一直非常喜欢，不过随着行业整改，团贷渐渐以长标为主，洋钱罐活期下架，收益率也出现一波下调，于是我在这两个平台的资金都陆续转入了长期标中。 02 我是蛮想找替代平台的，但考虑到行业的现状，给自己定了个要求，如果想投资某个平台，就尽可能去那家公司看看，跟业务相关负责人聊聊。 投资网贷的朋友应该知道，目前行业内主打类活期服务的理财平台就是懒财金服了，后台也常有朋友问我怎么看这家平台，但因为我一直没有机会去实地看看，就没法写。 五月初，我去望京看朋友，机缘巧合跟懒财的朋友认识了，结果当天就去了公司，聊了一下午，非常尽兴。 结束后，我没有第一时间分享，有两个考虑：一是我需要在平台投资一段时间，写测评才有内容；二是融资的事情，当时已在行业内听闻懒财获得中字头公司的c轮融资，从稳妥角度出发，我是希望消息落地后再写文章。 上周四的时候，懒财c轮融资消息发布，获得中建投北京基金数亿的投资。我呢，借着融资的东风，可以写文章了。 03 懒财的公司发展史，简要归纳下： 1、2013年11月，北京懒财信息科技有限公司成立，2014年5月，懒财网正式上线； 2、2015年6月，联想旗下投资公司君联资本，3000万元A轮融资，随后8月，中路集团、君联资本5000万元A+轮投资; 3、2016年8月，乐视控股领投，君联资本等跟投获，1.8亿元B轮融资; 4、2016年11月，华瑞银行存管上线； 4、2017年5月，乐视退出，由高升控股第一大股东宇驰瑞德接盘； 5、2018年5月，中建投北京基金数亿元C轮融资 懒财的定位是“智能理财”，那么这个智能需要很强大的技术支撑，从整个创业团队的背景来看，核心团队来自清华大学、浙江大学、中央财经大学等高校，拥有搜狗、阿里、百度等一线互联网公司以及信托、中植、新华等金融集团的从业经验，从这点上看是可以满足“强大技术支撑”的需求。 目前资产主要是车贷和消费金融，合作的资产端公司都属于行内前列公司，有掌众、闪银、搜狗、第一车贷等等。 主打产品两个： “懒财宝”和 “懒计划”。这两个产品不同于市面上其他网贷平台的产品，它的亮点是“智能”，在一个基准收益的基础上会根据用户投资行为，有所波动。 1、懒财宝的“智能”体现在：随存随取，提供类活期服务。 按秒付息，年化收益7%左右，转入资金配置资产成功后开始计息，提现的话，15-60分钟内资金到账，虽然无法像实时赎回的货币积极那么便捷，但提现1小时内到账，可以算是“类活期”了。 这个“类活期”的状态，大家毋需跟资金池联想上，我在公司询问过“如何做到类活期功能”，后面会写到。 2、懒计划的“智能”体现在：可自由设定投资周期的定期产品，收益率在9%－10%左右，遇到加息还能上浮1-2个点。 懒计划本质上就是个资产配置，平台提供的资产会有风险等级分类，然后用户可以根据自己风险偏好、投资时长来设定。最短3个月，最长5年，用户自行设定投资周期后，最终的收益率也跟投资人的风险承受能力、投资周期和投资金额相关。 04 作为一个投资人，我更关注下面三个方面，也是我在懒财公司重点求证的： 1、这个类活期的服务，是如何实现的？ 我解释下“类活期”功能实现的逻辑，这样大家就知道不存在资金池的问题了： 懒财网是把智能理财技术做到极致，从而实现类似活期理财的体验， 平台会根据用户行为分析出用户资金的转出概率，然后给每个用户配置流动性需求不同的资产组合，并且会设定不同的现金保留比例，通过系统进行用户之间的债权转让。 通俗点讲，就是小王购买懒财宝的时候，刚好小李在赎回懒财宝，这两人之间就做了债权的转让交易。从始至终，平台都是作为撮合的平台和工具，所有交易都是个人对个人，每一笔交易都可以在web端和app端查到，路径是“我的－我的懒财－合同管理”查看，安卓系统在“我的－左上角设置－合同管理”查看。 而这个“刚刚好”的行为，就是通过懒财内部一套严密的算法来完成，它存在的功能就是让用户之间债权转让可以在瞬间完成匹配。也因为如此，平台就不可能有资金池的问题。 这套算法还可以根据用户历史投资行为习惯、风险偏好习惯，匹配合适的收益率资产，体现在收益率每人都不同的情况。 不同用户有不同的流动性需求，配置的资产和现金比例就不同，低流动性（提现不频繁）的用户会享受到更高的收益，高流动性（资金进出频繁）的用户的收益率则会低一些。这样懒财的用户收益不会吃“大锅饭”，频繁提现的用户也不会侵蚀调低流动性用户的收益。 2、类活期体验上很好，但有个担忧，一旦行业出现负面消息，平台遇到极端挤兑情况，怎么应对呢？ 懒财朋友表示，他家在2016年就跟华瑞银行达成战略合作伙伴关系，华瑞银行会为平台提供基于平台资产的数亿元授信，提供全方位的流动性支持，也就是说一旦出现兑付问题，华瑞银行会出现金，购买债权。从一个侧面看，银行敢这么合作，也证明懒财资产审核的严格。 3、懒财是如何做到逾期率为0呢？ 懒财对外宣称平台逾期率为0，最初我觉得不可能，资产端出现部分逾期是非常正常的，除非他家跟洋钱罐一样，自身不做资产，只采购优质资产端，并且跟资产合作方有兜底协议，这样就将逾期的风险转移到资产方。 一沟通下来，的确如我所想，懒财网就是做中介的服务平台，把平台的资产和用户进行资产配置。所以逾期这个部分，并不会发生在平台上，而是被资产方先行解决了。 04 核心问题说完了，最后再说说操作上的体验，以及我多次试错后总结的投资tips： 1、注册流程很顺畅，意外发现一个亮点，平台可以一键解绑银行卡，我绑定招商银行和建设银行两张卡，招商银行卡上对应的投资资金都提现完，就可以直接操作“解绑银行卡”，很便捷。 2、这部分划重点：注册完成后充值投资，有两种方式，一种是直接在app上充值，一种是选择银行转账的模式充值。我两个渠道都充值过，是有区别。 从app上完成充值，资金划拨到华瑞银行的存管账户，t+1到账，然后进行资产配置开始计息。简单来说，app上充值，需要等待一天才能计息。如果是周五操作，要间隔周末，周一才能到华瑞银行账户，配置资产计息。 从银行转账走的话，不存在t+1的问题，资金会在1小时内达到账户，立即匹配资产并开始计息。 银行转账的好处还蛮多的，不会受到银行维护的限制，钱到达存管账户的时间很快，不用担心资金周末卡在银行间。缺点就是第一次操作，有点麻烦（考虑到优点很明显，建议大家学一下，即便不用，也可以当做技术备胎）。 第一步，当大家绑定好银行卡，进入转账页面的时候，会看到一行小字：体验银行转账，领取0.1%加息券，同时大家点击银行卡页面： 进入后会看到“银行转账转入”字眼，戳进去： 点进去后看到华瑞银行账户的相关信息，请把账户信息复制好（我是手动抄在纸上），然后点击下一步，这时候会跳转到自己绑定的银行卡app上。 这里有个提醒，希望大家手机上都提前下载了银行卡app，不然这里又要多一层注册手机银行app的步骤。 如果有朋友的银行卡在转账的时候，搜不到华瑞银行，可以直接选择“民营银行—上海－上海华瑞银行”就ok了。 以上流程做完，我用了大概5分钟，转账的资金大概1个多小时到余额账户，随后就开始资产匹配，匹配部分大概用了四五个小时，随后进入计息阶段。 当然，如果大家觉得银行转账需要在两个app之间跳转，太麻烦，那么就选择在懒财平台上直接充值，就跟我们在其他网贷平台上一样的模式，这样也不过是浪费一天时间而已，对于投资这件长期的事情，一天的利息也就是几块钱。 3、关于转入提现手续费。 我建议大家不要频繁进出，尤其是不要今天刚充值，明天就全部体现，如果是从平台账户上充值，很可能会因为资金尚未没有完全到达账户，未开始资产匹配，成为“在途资金”，平台在提现问题上有一个规定，在途资金，如果提现赎回，是要收取1%的手续费的。 因此，一旦充值后，请务必耐心等待一两天时间，等资金匹配开始计息了，然后再考虑后续操作。 只要避免“在途资金”的问题，平台转入提现手续费是非常良心了。 转入的时候，不收任何手续费，提现的话，每次转出收费2元，但有很好免费的方式：一是每周首次转出免手续费2元，二是每周用app分享邀请好友活动后转出，也可以免转出手续费2元。 以我的经验看，每周免费提现一次，足够用了。 总结下，懒财会成为我流动性需求资金的新渠道，跟踪它最好的方式，就是自己去投资，加上近期c轮融资加持，说明资本方对于平台未来是看好的，我作为投资人，拭目以待了。 好的类活期产品，找到一个不容易，珍惜着用了。 最后，大家可以尝试体验下懒财家的“懒财宝”，随存随取，帮助管理手头的流动资金。如果有定期理财的需求，也可以体验下“懒计划”，你们根据自身的情况，设定投资周期，而且目前平台因为刚拿到c轮融资，针对“懒计划”有加息活动： 投资5000元，可以加息0.9%，加息时长90天；投资1万元，可以加息1.2%，加息时长90天；投资3万元，可以加息1.6%，加息时长180天；投资5万元以上，可以加息2.2%，加息时长180天。 ps： 我最近在考察北京的生活区域，接受朋友的建议，以未来工作地点和朋友密集区作为标准，大概率会住在望京片区，正好懒财网的总部就在望京，以后会有更多的机会去看看。 |
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