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昨晚发了一篇产品测评，留言区收到了很多不友好的信息，结合了某公司各个部门之力来围剿我，也是蛮拼哒。     又是公关部，又是法律部，还有副总经理，甚至还有闻所未闻的“品牌部、外交部”不知道这些业务员是不是连自己公司最基本的内勤部门都不知道。 接下来还有更狠的，居然接到了官方向公众号申请的实名投诉。 关于某洋总公司向腾讯公众号申诉的理由， 小编看了实在是哭笑不得，如此苍白无力的申诉，如何能够说服大众？ 句句按条款说话，哪里不实？又哪里诽谤？只因为增加了某些人的销售难度，就这样被恶意攻击吗？ 不得已将这个短短一天时间累积了7万阅读量的开发民智的文章删除，莫须有的下架，让大量读者吐槽。诚一保很理解大家的心情。 可笑的是，公众号投诉中心的回复却是投诉不通过。 算了，惹不起，我还躲不起嘛我 后台许多读者给了我很多支持和信心，诚一保感谢大家。 甚至有某洋内部的小伙伴称我是保险界的鲁迅，敢言对抗恶势力。 哪敢自称保险鲁迅，诚一保还是诚一保，努力做一股清流。 恰巧昨天的文章发的比较仓促，有几处错误，为了文章的客观公正性，编辑一下重发吧。 不知道从何时开始，应该也就是近几年，病种这事经常被用来营销使。 行业内的重疾产品也较着劲地加病种，今儿，这个谁来了，那就是大洋人寿——“金诱亼生2017”重大疾病保险。 重疾88种，轻症20种，共计108种。  金佑亼生是大洋人寿保险的明星产品，历经多次升级，一路从金泰亼生、金瑞亼生、金享亼生，升级为金佑亼生。截止今天（2017年6月25日）最新版本是金诱亼生2017。 毕竟是保险三巨头之一的主打产品，受关注度向来不低，所以这款金右亼生升级后，有不少朋友留言，让小编分析下新推出的2017版怎么样，先来看一下新升级后的金佑亼生和老版有什么变化吧。 升级前后变化 金右亼生2014保障内容 VS 2017版 从图表中可以看出，其保障内容变化并不大，主要就是重疾和轻症的病种有大幅的增加，由原来的60+12，增加至88+20。 另外在主险之外可以附加投保人的重疾豁免，这两点是“配置”提升，而投保最高年龄由65降至了55岁，算是一个小的降级，但基本没什么影响，下面深扒开始。
大保发端于1988年成立的交桶银行保险部，经过3年的运作，1991年成立了中国大洋保险公司，这家公司的口号朗朗上口，人人献出一滴水，让我拥有一大洋。 从1998年开始，这家公司不断探寻进化之路，发展至今横亘了多个大事件，例如拯救大保、分业之变、凯雷入股、战略回归、组织再造、集团上市等。 这家诞生于黄浦江畔的公司，其实代表了另一种类似中庸之道的海派文化，因为他不如中国人寿“右”，也没有平安“左”，好似一条分割中国保险行业的中轴线。 从1998年的35亿坏账，到2004年偿付能力跌破底线，保监会接二连三的给于黄牌警告，到今日保费排名全国第三，真应了那句俗话。 任何一家公司都要经历由小到大的过程，有越做越大的，也有由小到大再走下坡路的，兴衰成败，都是正常的企业成长轨迹，不能轻视任何看似不知名的公司。
升级后的金右亼生2017在老版的基础上增加了28种重疾，共计88种。 很多时候，人们在选择重大疾病保险的时候，比较看重病种范围，这也成了有些人选择重疾险的必要条件了。 那您要是问我是不是很必要，我的回答就一个字，看价格。 具体解释啥意思，很简单，如果我确定了需求和产品的方向，都一个价，我会选保的多的。 那如果保的多就贵很多，我反而会选择病种没有那么多但价格相对低的产品，为什么，就是因为我会看其实用性。
白话点解释： 如果我的目的是削水果，我买一个很普通的瑞士军刀就可以了，我没有必要买100多种功能带锯带钻还能野外求生的那种瑞士军刀。 虽然不排除我这辈子有可能用到其中的某些功能，但是其实用性太低，价格又很贵，有驳我鸡贼王中王的称谓了。 谈到疾病种类的细节，金右亼生2017对于I型糖尿病的保障相较于其他公司的产品有一定优势，理赔相对宽松。 但我随便捡了几个病种看了下，金佑暗藏的猫腻可不少： 金右对双目失明的定义
需要三岁以上才能理赔 其他公司
没有对年龄的限制 金有对类风湿性关节炎定义
要求4级且多一项要求 其他公司
要求仅为3级 备注：类风湿性关节炎功能分级,分四级，分级越高越严重 .... 太多不一一列举
20种特定疾病（轻症），可赔付1次，赔付即时保额20%，赔付后其他理赔额度要同比降低，含轻症保费豁免。 金佑人生2017的升级把以前版本的轻症赔付“不高于10万”的限制取消了，算是一个小优化。 但占用整体保额是一个小退步： 举个例子：保额50万，罹患轻症赔付10万，赔付完之后重疾和身故保额剩40万。 疾病细节： 金右对肝脏手术的要求
要求切除至少一个完整肝叶或左肝或右肝 其他公司
肝脏部分切除即可 备注：肝可分为左外叶、左内叶、右前叶、右后叶、尾状叶。 ... 不一一举例了
观察期也称等待期，是保险公司为了规避道德风险，在保单成立后不予承保的一段时间，如果在观察期内发生重大疾病保险是不理赔的。 在客户角度考虑，观察期越短越好。
条款可见金诱人生2017的观察期为180天。 据调查显示，投保后一年内出险的人非常多，观察期就显得尤为重要了。 那如果一个人在投保后的100天时发生重大疾病，不同的观察期就会决定了不同的命运。 比如下图某公司今年的理赔报表，第二位客户从投保到出险，180天的等待期是肯定理赔不了的。
保额随着年龄的增长而增长，这恐怕是这款产品最大的亮点了。 关于增额类分红险（英式分红），之前有一篇文章已经从里到外，从外到里扒了个干干净净，没看过的戳这里。 昨天我在星巴克，恰好听到旁边一个太保的业务员把分红功能的重疾险说得天花乱坠，大致对话如下： 我们公司的分红现在都是10%以上，我拿6%给你演示已经很保守了，这款产品既提供保障又保值增值。有病治病，无病养老。 其实我们要知道，保障的本质是一种消费，理财的本质是一种投资。这两者根本是相对的，水与火不可能兼容。 在百度搜索中，关于“保险 骗人”的搜索结果有4,120,000个，而“分红险”成为此类事件的重灾区，向用户推荐并不匹配的分红型产品，过分的夸大不确定的收益，购买保险后的结果往往让人大失所望。 从2017年315消费者投诉情况来看：分红险销售中发生的销售误导、夸大收益，占销售违规88.9%。 单纯强调分红收益，即使不含夸大成分，也会让用户对分红的期待值过高，最后失望的机率就越大。 客户因此感到失望，甚至觉得“受骗”，只因最不该被忽略的是保险条款中的那一句“保单红利是不保证的。” 只忙着盯着分红演示中收益的你，有没有看到这一句呢？
按照过往10年的分红水平，指望通过分红险的保单分红达到业务员给你的演示，根本不可能！哪怕是中档！ 购买保险就是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。 所以我们预算不变的情况下，眼前能获得多少保障，这才是最重要的。 同样的预算，买30万保额的金诱人身，足够买个其他100万保额的的组合搭配了。 某大洋高级主管群给业务员训话
今年三月份的保险市场，别说有多疯狂了，保监会在去年颁布的76号文和199号文，执行的时间就是今年4月1号，很讽刺，这一天就是西方愚人节。 难道因为是愚人节，就可以撒开了拼命忽悠吗？ 这不，从年初刚开始的返还型健康险停售，到后来演变成的保险涨价30%，再到后来像模像样的喊起来：因新生命表的执行，保费上涨是必然。 更有甚者，都惊动了主流电视媒体，先不论电视媒体有没有收受广告费用之嫌，反正保险那么复杂，电视台的不懂也是正常。 这股轰动的停售涨价潮流，确实挺吓人。 于是乎，一大波原来没瞧上保险的消费者匆匆忙忙的做出了决定。
但是没想到新产品出来后责任看似更强，但是整体费率却降低了，集体打脸。 不得不说这些无脑的个险业务员，从来不会放过任何炒作停售的机会。
有良知的也不少
总结 金诱人生2017在保额同样的情况下，保费远远高于市场同类型的产品。 而所谓的保额增长的速度过慢非常鸡肋，远不如开始用更多的钱去买其他产品就能获得其增长后的保额。 轻症赔付的次数也太少，杠杆比不高，综合考虑下，金佑人生2017确实性价比是不高的，金诱人生只是在用根本拿不到的年金诱惑你投保而已。 综合费率、保障责任来说，我认为此险种并不建议考虑，当然上文说到，不同的客户会有不同的选择倾向，客户愿意接受责任差价格高，偏重于公司的选择，是没有问题的，但是很重要的一点是知情权，至少客户要知道您买的险种在市场上究竟是一个什么定位，什么地位。 我个人觉得买东西仅仅依靠对销售者或者公司的的信任是不够的，至少我得有一个基本的辨别能力，这东西是不是我需要的，适不适合我。 那么问题来了，有更好的选择吗？肯定是有的，但是无法单一推荐。在没有做风险测评和需求分析前，推荐产品，险种，属于耍流氓行为。
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