文｜吕姑娘
前几天写了一篇关于保险的文章，没想到在网上引起了这么大的反响，在某个平台上的阅读量已经超过一百万了，之所以会有这么大的反应，是因为好多人有过切身的体验。
当然，因为文章触犯了某些人的利益，很多人私信骂我，但懂的人都懂，我只是揭露了保险公司的一些套路，但还没有写到一些黑幕。
为了“报复”这些骂我的人，今天我就来扒一扒做寿险的保险公司黑幕，也许看完后会震碎你的三观。
一、万能险不能买
对保险有稍微常识的人都知道，保险的种类其实很多，有商业险、财产险、寿险等。就像我们有车的都买车险一样，有房子、有店铺的也可以买财产险。很多人都奇怪我呆的是什么保险公司，我只能告诉你是一家世界五百强，中字开头的大型保险公司，我去的也是做寿险的公司。
寿险的种类也很多，有意外险、重疾险、医疗险、分红险、少儿险等等，每种保险对应着某种功能，这里的万能险是指保险公司内部人员对一种险种的专称，这种保险就是既有意外的保障功能，又有发生疾病的保障功能，又有分红的功能等。
其实这种保险类似于“四不像”，因为这种保险不管是对应的哪种保险功能，对应的保额都很少。我随便举个例子，有一种万能险，一年保费交五千，发生死亡的意外保额是五万，发生某种病症的保额是十万，如果什么都没有发生，那可以分红五万。
买这样的保险你觉得有意义吗？
答案是毫无意义。
因为保险最大的功效就是保障功能，我们之所以买保险就是希望能够对冲某种风险。比如张三李四为了给家人更好的保障，买个意外险，可保额只有五万，有什么意义？一年的花销都不够啊。
再比如，为了自己生病时不给家里造成负担，发生大病时，十万元钱又哪能看什么大病？至于分红，我待会再说。
所以这种保险真的没有买的必要，花的就是冤枉钱，但是因为很多外行人不懂，有些不太负责的保险代理人反而会去劝客户这种保险多好啊，既有什么又有什么，什么功能都给你保全了。
所以买万能险的客户不在少数，真正发生风险要理赔时，你会发现没什么意义。
二、钱太多时再买分红险
保险刚出来时，其实都是保障风险的功能，并没有什么理财功能，不知道从什么时候起，保险有了理财和传承的功效。很多有钱人喜欢买保险，是希望能够锁住财富，避免交遗产税。
但对于普通人而言，你买个分红险有什么意义呢？
每年保险公司都会出很多种分红险，告诉你一年交一二万，到多少岁时可以取出来当养老金，或者是你帮孩子买，这样当孩子上学时可以拿钱，成人了可以拿钱，结婚了可以拿钱，孩子老了还可以拿钱。
但是，作为聪明的你，一定懂通货膨胀的道理吧。十年前猪肉什么价，现在什么价？十年前房子多少钱一平方，现在多少钱一平方？
保险的分红险赚的都是通货膨胀的钱。作为普通人，钱是要流通，才能产生价值的，好不好？
之前公司曾出过一个分红型的产品，听上去真的很美好，孩子上学可以拿钱，成人可以拿钱，成家可以拿钱，年龄大了可以拿钱，但是我们有个资深业务员一研究，这种产品至少得十三年后才能回本。但这点业务员会告诉你吗？
所以，作为普通人的我们，不要指望买分红险可以让自己发家致富，这是不现实的。
三、增员的本质
进了保险公司，所有人都会让你再介绍人进保险公司，因为这样，你可以拿奖励，介绍一个人你可以拿多少钱，别人转正了你又可以拿多少钱，甚至公司还会奖励你旅游，总之是奖励多多。
所以很多人进了保险公司后，就会介绍身边的人进保险公司，一切都是与利益挂钩，而不是他们真觉得保险公司有多好。
四、保险的条款业务员也看不懂
中国有这么多家保险公司，每家保险公司每年出的产品真的是不计其数，但不管出什么新产品，没有哪家保险公司会培训你每个保险产品的合同条款。
每出一个新品种，培训老师只会强调这个产品的亮点在哪里，对于它的缺点一句话带过，对于保险条款只字不提。
不怕你们笑话，我到现在为止，我都不能具体解释原位癌是什么意思？曾经有个老业务员还笑话我的专业知识太差，我当时还挺不好意思，后来一反省，从来没有人培训过我专业知识，我专业知识怎能不差？不要说我不会主动学习，我的学习能力已经算强的了。
所以，很多人说保险理赔时，这也不赔那也不赔，确实是真的，因为违反了合同条款，当然不能赔。
我看到后台有人留言说，买个意外险你指望当重疾险用吗？就像你买个冰箱指望当空调用吗？我一看这话就想笑，因为我知道这就是培训时老师说的话术，真的一模一样。
当然，每年保险公司都会理赔不少钱，这说明保险理赔的情况确实是非常多的，毕竟保险是好东西，只要有有钱，只要你买对产品，确实很有用，但一定要建立在对产品、对保险条款非常清楚的情况下才可以买，真的是要逐字逐句的研究才行。
但是要做到这一点很难，我们保险业务员自己也并不能清楚解释每一条条款的含义，因为公司并不会这样培训我们。
我自己也买了一个百万保障的意外险，就是如果开车时，不小心张三李四被撞死了，可以获赔一百万，但是前提条件是人得在车里，意思就是指如果张三李四被撞在车外了，那也是不赔的。
所以，买保险真的要研究条款才行。
四、我为什么劝你不要轻易做保险
在上一篇文章中，我已经揭露了保险公司的套路，告诉大家不要轻易做保险。我虽然只有做了三个月保险的经历，但通过这三个月我学习到了很多东西，不光是保险知道，还有生活的道理。
在做保险前，我是一家制造型私企的人力资源部经理，十年前，在三线城市，年薪六七万虽然不算多，但也不算穷了，因为公司有化学污染，怀孕初我就辞职了，但即使这样，还是晚了，我女儿到现在为止皮肤都不太好。
十年前，我家经济处于最差的阶段，结婚买房花了很多钱，当时先生工资还没涨，我又失业，还要还房贷，我迫切希望能找一份既可以带孩子又可以养家糊口的工作，所以一不留神，居然做了保险。
等做了保险后，我才发现原来自己当初的工作并没有那么差，以前的自己老是抱怨工作没意思，整天做无用功，可是做了三个月保险后，我才发现保险真不是TMD的人干的，得厚着脸皮跑客户，别人没时间还得努力约，因为你得完成一天拜访三个客户的目标量。每天拎的公文包里有一大堆资料，还有平板，重得跟石头似的，不乳腺增生也得乳腺增生了。
很多人因为做了保险后，把自己的储蓄给花光了，信用卡还欠了一大堆债，在做保险期间，主管和其他同事让我办信用卡买保险。我在结婚前是个月光族，2004年时就已经有三张信用卡了，结婚后我把所有信用卡都注销了，所以我不再愿意办信用卡。
很多做保险的人表面看上去很光鲜，但里面的底子真是穷得不行了，特别是那种亲戚朋友身边人的保险都做完了，要去开发新客户的业务员，饭都吃不起，真的是太难了。
当我做了三个月保险后，我迅速切换到原来的跑道，继续去一家私企做人力资源部经理，每天坐着办公室，我终于体会到了什么是幸福。
五、消费险可以买一买
保险公司还有一种产品，叫消费险，对应的是意外或医疗，这种保险就是如果发生情况就理赔，如果不发生，你这一年钱就当是做贡献保平安了。我相信每个买保障型功保险的人，都是不希望发生理赔的。
所以，为了对冲风险，每个人都可以买点消费险，因为保费非常低，一年只需要几百或者一千多，缺点是每年都需要买，而且产品有可能会退市。但是每年的保险新品种很多，现在网上有很多保险产品都是值得买的。
不过业务员们都不会给你买消费险，因为提成拿的钱真的是忽略不计。
总结一下，在上篇文中很多人认为我是劝人不要买保险，是造孽，这不是我本意，我只是写出一些事实。
我写出来的目的，只是让大家认清真相后谨慎买保险，谨慎进入保险公司工作。
这篇文章写出来后，不知道又要被多少人骂了。可是，你们能说我写的不是事实吗？
当然，如果你们再骂，我还会爆料一些黑幕，如果不骂，关于保险的文章我也不想写了，老揭人伤疤肯定不行。写这一篇的原因，也是因为后台粉丝们留言希望我再更新，作为一名靠文字吃饭的人是需要满足忠实粉丝的愿望的。
在做保险期间，老总曾问过我一个问题：“小吕，你原来一个月的工资是多少？”大家能明白这个问题背后的深意吗？
--THE END--
