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公众号：sangongzi0906 期待我们成为朋友 01 这周拿到体检报告，忧伤了起来，我开始意识到身体有点老了。以前体检的时候，除了胆固醇偏高外，其他指标都很好，算得上标准体。但现在，报告书上赫然写着2毫米的甲状腺结节几个字，让我心头一惊。 虽然说甲状腺结节是女性常见的问题，但对我而言，它的出现，还是反映出身体没有过往那样好了。 我唯有安慰自己，幸亏几个月前，追加了商业保险，补充了保额，那阶段过往的体检报告都是ok的，也没有医院就诊疾病的记录，买商业保险，不用担忧健康告知过不去，只要选择自己认可的产品就好。 但现在开始，如果要补充医疗险或者重疾险，就没有那么大的选择权了，国内很多性价比很高的重疾险，对于甲状腺结节要么是拒保，要么是除外加费。 除了我自己，我还看了下同期一起体检的朋友情况，发现他们身上的结节问题都存在好几年，并不觉得没啥不正常。 我说结节、乙肝或者三高问题都会不同程度上影响商业保险的配置，他们似乎也没有意识这点，一来他们都没有买商业保险，二来觉得风险离自己很远，即便真遇到了，社保也够用了。 02 看了身边人的情况，我开始理解为什么后台留言中大量的投保疑问跟身体有关系。 我以前单纯的认为，在年轻人体检一切ok的时候，就应该赶紧配置商业保险，产品随便选，价格还超级便宜，杠杆使用是最大的。但是看看家族里95后的表弟表妹们，跟他们聊商业保险，他们会很茫然，觉得商业保险与自己没有什么关联，身体棒棒的，单位也有社保，足够用了。 等到工作了几年，迈入30岁之后，成家有了孩子之后，身份的改变，必然会开始考虑风险这事情。身体也会暗示，每一次体检报告上超标的数值，或者意外发现的结节，都会很刺眼。尤其是当身边出现几个年轻家庭遭遇重大疾病的真实案例，他们会开始意识到商业保险的重要性。 然而这个时候，就会发现投保在健康告知阶段面临很多阻碍。 试想下，如果跟我一起体检的朋友突然想买保险了，绝对会发现好多保险买不了，会卡在结节囊肿，三高或者乙肝问题上。这些毛病在医生看来，不算大事，定期复查就ok，但对于保险公司而言，这些都是潜在的风险，并不太愿意为此买单。 03 那么，这个情况下如何买商业保险，关于这个问题，我咨询了很多保险公司的朋友，当然也是为自己留后路，万一未来我要完善自己的保单组合，那也会面临同样的问题。 朋友们给了很多建议，我大概整理下： 1、身体有类似甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤、脂肪肝、大小三阳、乙肝病毒、三高、糖尿病这些问题的话，并不意味着买不了重疾险、医疗险或者寿险，毕竟这些毛病本身也要区分轻重程度，保险公司在健康告知上会针对问题的不同程度有约定。 比如说甲状腺结节，百年康惠保会拒保，但弘康的哆啦a保会对甲状腺结节的情况做具体询问，如果是半年内最近一次做超声检查，TI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不大于1.5厘米且边界光滑或清晰，无颈部淋巴结肿大，是可以除外承保的。 还有在健康告知更严格的医疗险中，尊享e生、平安e生保、微信微医保对甲状腺的情况都要更加细致的要求，一般来说，甲状腺情况非常轻的情况下，平安e生保是可以按照标准体承保的，尊享e生和微医保会做除外承保。 再说个乙肝病毒携带、大小三阳的情况，不同保险公司有不同的标准。比如说重疾险上，弘康的哆啦a保，只要不是确诊的乙型肝炎，那么病毒携带、大小三阳是可以通过加费来实现承保的。 从覆盖面上看，加费承保要比除外承保要好很多，可能就多了几百元，但是保障了有问题部位的未来的风险。 医疗险上，尊享e生、平安e生保、微医保对于乙肝病毒携带者都可以除外承保，大小三阳上就会有区别，尊享e生大小三阳都不能投，其他两家小三阳是可以除外承保。 因此，身体有些小毛病的朋友不要太烦愁，自己多去比较几家保险公司的健康告知情况，也可以利用点核保工具提供帮助（这个下面会写到）。 2、商业保险健康告知上，医疗险和重疾险是最严格的，如果一些朋友发现很难找到合适的医疗险或者重疾险，但又想有风险上的转移，那么还可以通过买寿险来弥补。 家庭顶梁柱如果在中年倒下，是很悲痛的事情，尤其是家庭还有巨大的债务，那么另一半、孩子老人的未来会非常棘手。 寿险就是转移这个部分风险。它健康告知的严格程度要小于医疗险和重疾险，一般来说，身体有些小毛病，也可以以标准体承保。 寿险选择上，可以重点看瑞泰瑞和这个产品，它的健康告知是很宽松的，对甲状腺结节、乙肝病毒携带、大小三阳、乳腺增生、乳腺纤维瘤都可以买，免责条例也是市面上最少的，还有一个优点，那就是投保无职业限制。 我之前对比过一些定期寿险，大家可以戳标题《定期寿险对比分析》。 3、如果实在是什么都买不了的话，意外险总归可以买的。平日里一定要记得每年深度体检一次，生活作息和饮食习惯都不要乱折腾，在能力范围内延长身体的使用期。理财这事情也要做起来，给自己开一个长期投资的基金账户，做基金定投，等于是自己储备未来的风险转移基金。 这里要特别提出一点，情绪管理很重要，我认为负面情绪会让人的身体产生很多糟糕的东西，诱发一些隐疾，埋下一些隐患，如果持续让自己的生活不舒心，压力过大，会慢慢导致身体出现危机。 意外险这事情上，注意猝死的保障，毕竟这样的悲剧在现代社会还蛮频发的。前段日子小米意外险下架，有一些朋友问我怎么办。女性的话，可以考虑众安的女性尊享百万意外保险，猝死保障很充足，100万意外身故，50万猝死保障，也就是240元。否则可以考虑安意保，猝死保障虽然是20万，价格也蛮便宜的，不到200元。 04 之前有朋友担心贸然去投保，如果被拒保了，会不利于下一次投保，这该如何规避。 我个人非常建议使用“智能核保”这个功能。国内一些优秀的保险已经开通了智能核保的功能，如果投保人觉得自己健康告知上有不明确的地方，可以直接在线进入到投保的系统，用页面询问的方式，进行实时医学核保，并立即得知自己的核保结果。 它最大最大的优势就是“无痕”，如果被拒保，是不会留下记录的，我认为这是保险公司提供的一个非常大的福利。 流程是先智能核保，然后填写投保个人信息，所以智能核保后，如果发现不能投保，那就不往下操作了，自然也不用提交身份证等个人信息，就不会留下拒保的记录。 重疾险中，大家可以试试弘康哆啦a保，弘康健康一生，复星的康乐一生；百万医疗险上可以试试众安尊享e生、平安e生保、乐享一生、微信微医保，它们都有智能核保。 拿哆啦a保来示范，进入产品页面，健康告知选择“否”，然后点击“进入健康确认”，就会来到智能核保区域，涉及到身体的各个部位，根据个人情况选择。 我选择甲状腺结节页面进入，会有核保的询问： 我选择是，进入下一个询问： 然后根据实际情况选择“是”，最后显示可以投保： 我重点把哆啦a保拿出来举例，还有几个原因，这个产品在核保上对于很多身体小毛病是宽松很多的，可以做到正常承保，也可以做到除外承保，我整理了一张图，大家可以看下（点击图片，放大看）： 此外，哆啦a保是一款多次赔付的终身型重疾险，轻疾2次，重疾3次，同时它有一点跟康惠保这类消费性重疾险不同的地方，那就是18周岁后身故赔付，可以达到50万，也就是说它同时担负了终身寿险的功能。 这款产品适合对多次赔付有需求，需要保障终身，还需要兼顾终身寿险，身故有返还的这类朋友们，在同类型产品中，哆啦a保是性价比非常高的产品。 大家可以试一试哆啦a保的智能投保： |
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